在我国第七次人口普查数据结果显示，我国目前达到60岁及以上的老人已经有2.64亿了，人口老龄化这个问题越来越严重，也许在未来我们退休后，国家所给我们提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，养老规划也被很多人越来越重视。
于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，其中年金险就是商业养老保险中的重要成员，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，并不知道有哪些坑在等着你踩。
学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～
然则养老保险除去年金险，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。保险公司将被保人生存当作前提，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，要是不小心逝世了，钱也能给受益人。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。
但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性交完需要交的钱，也可以每年定期缴纳一笔钱，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，这上面有固定的领取时间和领取的数量，他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。
而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，可以实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。
保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司万一被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，一定得转让给其他保险公司。不符合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。
可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有几处缺点：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险是不可以赔付的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，经济也会大打折扣，
因而，咱们在购买年金险以前，先将不错的人身保障都安排好，像重疾险、医疗险及意外险等等，财务方面的风险就不大了，有多余的预算才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？哪一款更好一点呢？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：
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2. 资金流动性差
在年金险的功能里面有强制储蓄这一项，投资于年金保险的钱通常不能随意取出。流动性相对来说不是很好，不允许随存随取。
急着需要一大笔钱，而且没有做好以后的资金计划，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。
倘若想要一个资金流动性比较高的，随时可以存入和取出的理财险，这些增额终身寿险是可以实现的：
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3. 短期收益不高
根据国家治理非法收益正当化的规定，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。一般情况下都会在第十年的时候回本。当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，复利增长会在回本之后出现。
年金险的投资周期一般都比较长，因为只有长时间的积累之后，得到的收益才会比较高，在短时间之内，肯定拿不到高收益。
4. 分红具有不确定性
不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了，但是分红其实并不是一定会有的。
分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润，收益是不固定的，也无法保证。
一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，经营方面要是没有状总，想赚到分红还是有机会的，具体的数字是无法确定的。
年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，不过也有一些不足，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，可以反映一款年金险的真实收益，所以，在购买年金险时，注意观察内部收益率IRR够不够高，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。
比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，60岁的时候还享有满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。
我们在对比选择年金险的时候，生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的，这样获得的收益就更多了。
3. 保底利率要高
假若买的是万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，银保监规定最高的保底利率是百分之三，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。
我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，大家可以了解一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
整体来讲，年金险较为适合当做养老金和理财，选择年金险的时候，即要选择内部收益率高的、生存总利益高的，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "配置年金险前需要注意哪些问题"的图文回答，望采纳！
