根据第七次人口普查结果显示，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，也许我们在未来退休后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。
因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，也不知道哪个地方容易入坑。
今天学姐不妨带大家看看年纪前有哪些优点和缺点吧，顺便学姐带大家来看看挑选年金险的方法和技巧～
但是养老保险除了年金险之外，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司用被保人生存为先决条件，遵从年、半年、季或月付给保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。
粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，到了约定时间 ，保险公司会给我们返钱、给分红等等，万一不幸逝世，受益人可以拿到这笔钱。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。
提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题，一次性交完需要交的钱，或者每年拿一笔钱给保险公司，被保人在约定的年限到了之后，可以向保险公司领取相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，领取的时间以及领取的数量都是固定的，这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。
而且经济变化和利率下行不会影响年金险，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险比银行存款的安全性还要高，合同里的所有条款都会受到法律保护。
尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其手里头的人寿保险合同与责任准备金，必定得转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险是拒绝赔付的，目前情况下的家庭容易步入危机，会损耗高额的成本，
所以，各位在买入年金险前，应该先把周全的人身保障配备好，例如重疾险、医疗险与意外险等，就最小化的转移了财务风险，资金充足的话再考虑年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？选择哪个更合适呢？浏览一下这篇文章你就知道了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com
2. 资金流动性差
强制储蓄的功能在年金险里面也有，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，流动性不是很好，一般不能随存随取。
马上需要一大笔钱，而且没有做好以后的资金计划，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。
倘若想要一个资金流动性比较高的，可以随存随取的理财险，部分增额终身寿险可以达到以上的要求：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》baoxian.2239.com
3. 短期收益不高
根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，在前五年，年金险的收益一般都是很低的。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，在回本以后我们才能得到复利增长。
年金险的投资周期一般都比较长，因为时间越长，获得的收益肯定越高，时间比较短的话，收益不会太高。
4. 分红具有不确定性
很多人被带有“分红”的年金险所吸引，但其实分红是不确定的。
分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润，没有固定的收益，并不能保证。
假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，经营上要是好，还是有可能赚到分红，但具体有多少，也是不确定的。
年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，可是也有很多做的不太好的地方，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，可以体现一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险，是比较优秀的。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。
就比如你从40岁开始就已经在领取固定的生存金了，那你可以一直领取到60岁，60岁的时候还有满期金，把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来，就是所谓的生存总利益。
当我们选择年金险的时候，一定要注意，要去选择一些生存总利益较高的年金险，这样收益就会得到的更多。
3. 保底利率要高
比如选购了万能型年金险，将为您提供一个更全面的帐户，对于万能型账户来说利率当然越高越好，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，选择利率为百分之三或者接近百分之三的功能齐全的年金险是特别好的。
大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，可以为大家提供一下参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
整体来讲，以年金保险作为理财和养老金相对较合适，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。
以上就是我对 "给自己配置年金保险险前需要关注的点"的图文回答，望采纳！
