谢邀！随着越来越多的人都加入了相互宝，同时相互宝分摊的金额也不断地增加，虽然这个涨幅并不是很大，但年复一年，用户数量不停的在上涨，那么越来越多的金额将会被分摊掉。
虽然相互宝从前许诺，首年个人分摊总金额不会超过188元，额外的部分，相互宝自己会买单。
此前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，很可能随着时间的推移会不复存在。
让我们来探究一下相互宝的性质，来分析一下用户们到底需求的是什么吧。
时间不多的朋友，下面这篇文章能够帮助你：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》baoxian.2239.com
一、相互宝到底是什么？
首先我们需要注意的是，相互宝只是一种互助型保障计划而已，也就是说，让参与用户筹钱，筹得的钱赔付给出险的用户。
倘若参与相互宝保障计划的一共有100万人，里面出险的人共100个，总计要1千万元的医药费，协议规定还要加上10%的管理费100万元，那么需要的钱分摊给100万人，每人只需要11元。
在这种情况下，加入的用户越多，分摊下来的钱理论上是越少的，但考虑到有较大的用户基数，所以出险概率也会相应增加，具体分摊的金额还是得具体计算。
经过学姐的一系列研究看出，相互宝的重疾保障最高可以给到30万元，意外保障最高能获得100万元。
从这推论，相互宝的优势就直接显现出来了，那就是费用便宜。
然而，相互宝没有你们心目中那么便宜，由于用户越来越多，患病者的数量也在增多，个人所分摊的金额也变得越来越大。
而且，相互宝暗地里有十分多的猫腻，学姐会在后文为各位详细剖析。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们需要明确，相互宝是不可能代替商业保险的。因为相互保的规则变化比较多，它的保障能力也不太稳定。
接着，让我们瞧瞧相互宝有什么缺点吧。
缺点一：不稳定
假设用户基数变少，或是平台运营出险问题，相互宝就会面临平台倒闭的风险，被保人出险后拿不到赔付金的可能性是相当大的。
此外，虽然相互宝的投保门槛低，这也让很多人生病了也来选购保险。用户数量急剧增加，出险的概率也会随之上升，相互宝分摊赔付款的稳定性会受到影响。
也就是说，我们无法确定在别人出险的时候，自己需要交多少钱。
关于带病投保这部分内容还不算很熟悉的小伙伴，建议先看看这篇文章普及下相关知识点：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》baoxian.2239.com
缺陷二：保障内容不确定
平台随时随地的任何决策都会联动相互包的保障内容，保障内容不确定性很高也是来源于这一点。
因为相互宝并不是保险，保障内容也并不是在合同上清清楚楚地写出来的，随时都会因为平台而产生变动。
想象一下，如果你不幸患病，而相互宝又恰好撤销了该病症的保障，那你又该怎么办呢？
缺陷三：保障内容缺失
对于其他优质商业重疾险产品进行比较来说，相互宝只可以保障重疾，这一点保障内容不达标的。
真正好的重疾险产品，不但包涵了重疾、中症和轻症等基础保障，而且还包涵了高发重疾二次赔、高发重疾保险金等基础保障内容。
以癌症来为例子，作为众多高发重疾之一的癌症，复发的概率很高，如果能有癌症二次赔付金作为应对风险的手段，完全为患者医治好这项疾病的几率就变大了。
癌症二次赔付的重要性可想而知，如果对此有疑惑的话，建议看看这篇测评文：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》baoxian.2239.com
如果相互宝连最基础的保障内容都缺少的话，又怎么可能给到大家更丰富的保障呢？
缺陷四：保额不高
30万是相互宝最高的重疾保额，这点钱在抗击风险时，是不可能更好的保护投保人。
要知道一场大病所需要花费的金额是高昂的，相互宝这么点保额，连用于重疾治疗都很吃力的，除此之外还有身体康复的费用、因误工导致的收入补偿，相互宝是万万达不到标准的。
重疾险允许被保人按照实际情况选择保额的额度，这个主要看被保人的需求，然后按照意愿选择，相互宝却不行，所以说，相互宝是没法替代商业重疾险的。
对于商业重疾险而言，保额的挑选也是门大学问，有不懂的往下看：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》baoxian.2239.com
总之，相互宝还需改善，比起商业重疾险缺点还是明显很多。如果你想要一份更为安稳的保障，建议您选择商业保险会更加安稳。
以上就是我对 "支付宝的相互宝交三年好还是交六年好"的图文回答，望采纳！
