根据第七次人口普查结果显示，我国目前达到60岁及以上的老人已经有2.64亿了，如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，也许在未来我国人民退休后，国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题，有很多人也逐渐地关心重视养老计划。
于是，他们就把注意力转到了商业养老保险上，在商业养老保险中，年金险是个不可或缺的重要组成部分，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，也不知道有哪些坑。
学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～
可是养老保险除开年金险，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司将被保人生存当作前提，根据年、半年、季或月即付保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。
简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心身亡了，钱还能被受益人拿走。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。
一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次交一些钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，等到约定年限后，就可以领取相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，这上面有固定的领取时间和领取的数量，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。
而且经济变化和利率下行不会影响年金险，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。
尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，一定得转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：
1. 保障功能薄弱
年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险赔付是不现实的，目前情况下的家庭容易步入危机，经济也会受到巨大的损失，
故而，大家在购入年金险以前，应该先把周全的人身保障配备好，像重疾险、医疗险及意外险等等，金融风险可以更好地转移，资金充足的话再考虑年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？应该如何选择呢？这篇文章会告诉你答案：
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2. 资金流动性差
强制储蓄的功能在年金险里面也有，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，流动性不是很好，一般不能随存随取。
急着需要一大笔钱，或者没有做好后期的资金规划，通常不会允许将钱从年金险中取走。
倘若希望减少对资金流动的限制，什么时间存入或取出都可以的理财险，一些增额终身寿险具备这样的条件：
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3. 短期收益不高
根据国家治理非法收益正当化的规定，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。一般在第10年左右才可以回本，有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，复利增长会在回本之后出现。
针对年金险来说，投资周期确实比较长，因为时间越长，获得的收益肯定越高，而短时间的收益是不高的。
4. 分红具有不确定性
有的年金险有还”分红“，让不少人受到了诱惑，但是这个分红其实不一定能有。
保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，收益会变动，并不能得到保证。
要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，假如经营上做得好,就有机会拿分红,无法确定具体的数字。
年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
综上所述，年金险有很多长处，不过缺点也是不少的，有多余的钱在手上可以购买年金险，它可以让你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了资金储备。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR把年金险看的明明白白，可以反映一款年金险的真实收益，是故，当我们在买年金险上，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险，是比较优秀的。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。
就比如你从40岁开始就已经在领取固定的生存金了，那你可以一直领取到60岁，到了60岁时还有满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。
我们在选购年金险的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，这样就能得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
假设购买了万能型年金险，会有一个全能性的账户，全能型账户的担保利率越高越好，银保监规定最高的保底利率是百分之三，选择利率为百分之三或者接近百分之三的功能齐全的年金险是特别好的。
市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了，大家可以对比着参考参考：
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从全局出发，以年金保险作为理财和养老金相对较合适，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。
以上就是我对 "配置年金险前应该关注的点"的图文回答，望采纳！
