我国第七次人口普查数据显示，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，也许未来的我们退休后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，很多人也对养老规划越来越看重。
于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，在商业养老保险中，年金险是个不可或缺的重要组成部分，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，并不知道有哪些坑在等着你踩。
今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～
只是养老保险除了年金险以外，增额终身寿险口碑还挺好的，欢迎你们来了解：
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一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金，保险公司提出的条件是被保人生存，遵循年、半年、季或月支付保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。
浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一惨遭不幸，去世了，钱还能分享给受益人。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，导致每个月都成为月光族，甚至只能选择分期还款。
然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性交完需要储蓄的钱，或者每年支付一笔钱，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，这上面有固定的领取时间和领取的数量，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。
对于年金险来说，经济变化和利率下行是不会影响它的，因此能够实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性比银行存款还高，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。
保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司如若被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，必然得转让给其他保险公司。不符合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。
可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：
1. 保障功能薄弱
年金险不属保障型保险，是归理财型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险是不会赔付的，现在情况下的家庭容易陷入困境，经济上会很吃亏，
所以，我们在选择年金险前，把完备的人身保障先买好，例如重疾险、医疗险与意外险等，财务方面的风险就不大了，资金充足的话再考虑年金险。
那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么？所以该怎么投保呢？不妨看一下这篇文章就会有答案了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com
2. 资金流动性差
年金险也有强制储蓄的这一功能，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性差，不能随存随取。
比如你很着急用钱，但是没有把后面的资金计划做好，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。
如果想要提高资金流动性，不限制您什么时候存入和取出的理财险，这些增额终身寿险都能够做到：
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3. 短期收益不高
根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。回本一般都在第十年左右。或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，如果想要复利增长，基本上要等到回本之后。
年金险一般拥有比较长的投资周期，因为时间越长，获得的收益肯定越高，时间越短，能拿到手的收益也越低。
4. 分红具有不确定性
很多人被带有“分红”的年金险所吸引，然而这个分红却是不确定的。
实际的分红是依据保险公司上一年度的分红保险业务的经营情况决定的，收益无法获得保证它是浮动的。
假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，经营方面要是没有状总，想赚到分红还是有机会的，但是能有多少。谁也说不准。
年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，不过缺点也是不少的，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，能够将一款年金险的真实收益反映出来，因此，我们在挑选年金险的时候，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。
比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，到了60岁时还有满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。
我们在年金险选购的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，这样获得的收益就更多了。
3. 保底利率要高
假使选择买了万能型年金险，将为您提供一个更全面的帐户，万能账户的保底利率越高越好，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。
市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，可以参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
整体来讲，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。
以上就是我对 "给自己买年金保险险要关注什么问题"的图文回答，望采纳！
