在我国第七次人口普查数据结果显示，我国目前达到60岁及以上的老人已经有2.64亿了，如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，也许未来的我们退休后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。
因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中的重要成员，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，并不知道有哪些坑在等着你踩。
今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～
然而养老保险除过年金险，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：
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一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司提出的条件是被保人生存，依照年、半年、季或月支拨保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸身故了，受益人可以拿到这笔钱。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，导致每个月都成为月光族，甚至只能选择分期还款。
然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性交一笔钱，或者每年拿一笔钱给保险公司，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。
2. 锁定收益
在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。
在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系，能够保证资金的价值和增长率。
3. 安全性高
相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，这些条款白纸黑字的写在合同里，一定受法律保护。
就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司万一被依法撤销或宣告破产，那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金，必定得转让给其他保险公司。不满足转让协议的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，面临重大疾病、意外伤残等风险到来的时候，理财型保险是不能赔付的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，经济也会大打折扣，
因而，咱们在购买年金险以前，要先配备优秀的人身保障，比如重疾险、医疗险和意外险等等，可以更好地转移财务风险，要是预算足够的话再买年金险。
所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面？怎么买最合适呢？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：
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2. 资金流动性差
年金险主要具备着强制储蓄的功能，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性比较差，没有随存随取服务。
急需一大笔资金，而且对以后的资金没有规划，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。
倘若希望减少对资金流动的限制，想存就存，想取就取的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：
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3. 短期收益不高
根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，年金险的收益通常会在前五年比较低。一般在第10年左右才可以回本，有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，复利增长会在回本之后出现。
年金险的投资周期比普通的保险要长一些，需要长时间的积累才能获得高的收益，时间越短，能拿到手的收益也越低。
4. 分红具有不确定性
带有”分红“的年金险吸引了不少人，但是分红有不确定性。
保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，收益无法获得保证它是浮动的。
万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，经营上要是好，还是有可能赚到分红，但具体有多少，也是不确定的。
年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
整体来说，年金险有它的优点，但也存在一定的缺陷，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,集中体现了一款年金险的真实收益，是故，当我们在买年金险上，要留意内部收益率IRR的值是多少，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。
比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，在60岁之时还可以拿到满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。
我们在购买年金险项目的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，这样才能获得更高的收益。
3. 保底利率要高
比如选购了万能型年金险，会有一个全能性的账户，如果是通用账户，保底利率越高越好，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。
我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，为大家提供一份参照：
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整体来讲，把年金险当成理财和养老金还是较为合适的，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。
以上就是我对 "保险年金怎么投保好"的图文回答，望采纳！
