我国第七次人口普查数据显示如下我国目前达到60岁及以上的老人已经有2.64亿了，如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，也许在未来我们退休后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，养老规划也被很多人越来越重视。
因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，也不知道应该注意些什么。
今天学姐不妨带大家看看年纪前有哪些优点和缺点吧，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～
只是养老保险除了年金险以外，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：
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一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金，保险公司的标准是被保人生存，遵照年、半年、季或月付出保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。
浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一发生意外而逝世了我们可以把钱给受益人。正比如教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等比较常见
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。
无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题，一次性交完需要交的钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，待到约定年限，保险公司就会发放相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，我们就有长期、稳定、持续的现金流量。
对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险比银行存款的安全性还要高，这些条款白纸黑字的写在合同里，一定受法律保护。
保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。不符合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有几处缺点：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中的年金险，不属于是保障型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险是不可以赔付的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，经济也会大打折扣，
因此，我们在买年金险之前，要先买好齐全的人身保障，比如重疾险、医疗险和意外险等等，这样资金的风险就越来越小了有能力的话再选择年金险。
那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么？买哪个更好一些？这篇文章会告诉你答案：
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2. 资金流动性差
年金险有一个强制储蓄的功能，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。
急着需要一大笔钱，而且资金规划没有做出来的前提下，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。
在资金流动方面有比较高要求的，对存入和取出时间没有限制的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：
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3. 短期收益不高
因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，在回本以后我们才能得到复利增长。
年金险一般拥有比较长的投资周期，因为只有长时间的积累之后，得到的收益才会比较高，而短时间的收益是不高的。
4. 分红具有不确定性
有的年金险有还”分红“，让不少人受到了诱惑，但其实分红是不确定的。
上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，收益处于浮动状态，谁也不能保证。
如果经营不良，0分红很可能发生,经营方面要是没有状总，想赚到分红还是有机会的，可是具体是多少，这是确定不了的。
年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
总的来说，年金险有一定的优势，可是也有很多做的不太好的地方，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR把年金险看的明明白白，可以体现一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，注意观察内部收益率IRR够不够高，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。
比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，到了60岁时还有满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。
我们在选购年金险的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，然后就会发现得到的收益更高了。
3. 保底利率要高
假使选择买了万能型年金险，会有一个通用账户给到你，利率是越高越好的对全能型账户来说，目前保底利率最高只能到百分之三，这是银保监护出台的规定，如果可以选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险就更好了。
大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，大家可以看一下：
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从总体来说，年金险较为适合当做养老金和理财，选择年金险的时候，即要选择内部收益率高的、生存总利益高的，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "买年金保险险前要关注什么问题"的图文回答，望采纳！
