学霸说保险

养老金的句子

239次 2021-08-08

虽然吧,学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。

不过嘛,保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢???200岁不敢想,105岁总能期待一下吧???

接着需要看清问题本质,人能不能活到200岁我们不得而知,但这个问题在探讨的核心内容其实是:养老险所说的“保终身”,到底是如何界定的?

我们只有先知道保险行业中对于终身的定义,才能来计算到底能领到多少养老金。

往下看看,学姐马上为你答疑解惑。

保险中终身的定义

在中国内地保险中,终身的意思是指活到105岁,而不是单纯的指一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

也就是,但凡年龄已经到了105岁,无论我们是挂了还是依然活着,在保险的定义上来看,我们都是“已死状态”。

等105岁到了,有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金,有把社会养老险按期交完的,能够领到人生中最后一次的养老金。

拥有终身重疾险、终身意外险的人,比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你,对你的长寿表示祝福,之后再告诉你终身保险合同已终止,不好一点的,直接告知合同终止。

如果十年后发生了科技大爆炸,人均寿命忽然延长到200岁怎么办?

需要重点指出的是,前面所说的105岁,是中国内地现在正在使用的生命表所认定的终身。

但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定,平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高,医疗水平提高之后,人的寿命也越高,那么受这两项因素影响的生命表上限,当然会越来越高。

即便人类能活到200岁,养老险也能够基本保障我们的生活。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以,考虑到保险公司的情况,尽管保险产品大都注明“终身”,但是如果你真的活到200岁,它也不会对你进行持续保障。

你要是非要等到200岁再去领终身保险和商业养老金,人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。

(所以在这里要提醒大家一句,年纪到了105岁,能早点领取就早点领取吧,若是真的到了200岁再去取这笔钱,那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。)

但是,从国家角度出发考虑,并不需要顾忌经济收益,国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候,能对冲掉通货膨胀就不错了。

如何多领养老金?

学姐告诉你多领养老金,而不是告诉你多领保险保额像终身寿险那样的保险的原因是什么呢?

原因很容易让人理解,要么无法冲破这个通货膨胀(比如终身寿险),要么被通货膨胀追着跑(比如年金险)。

国家提供社会养老保险可以不被通货膨胀影响,中国的养老制度实际上就是现收现付制:收这边年轻人的钱,发给另一边已经退休的老年人。

这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以从上面的数据来分析,个人账户余额、缴费年限决定了每月可以领取的养老金,总而言之,要想退休后领更多的养老金,那你必须要交更多的数额,交更久的时间。

不仅仅如此,我们还能看出另外一种情况,养老金发放是跟上年度社会月平均工资息息相关的,而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这预示了:养老金不仅收益率能达到10%,并且不存在风险。

回到一开始说的问题,怎么着才能多领养老金?

答案就是:退休前交的越多越好,越久越好,当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金,那么这样,就直接把“成本”压到最低,“收益”提升到最高。这只是代表一部分人的看法。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:

可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说,国家还没有出台相关政策,说明可以领到多少岁。

就算真能领到,也不是少数人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

这样的话,我们在设计保险方案的时候,保险的性价比评估就能更加方便准确。

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以上就是我对 "养老金的句子"的图文回答,望采纳!

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