根据第七次人口普查结果显示，其中有2.64亿是60岁及以上的老年人。现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，可能在未来我们国家的人民退休之后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，很多人也越来越重视养老规划。
因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，也没有什么经验，更不是上哪些方面需要留意一下。
关于年金险的优点和缺点，今天学姐带大家一起来分析一下，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～
然则养老保险除去年金险，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：
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一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金，保险公司的标准是被保人生存，遵循年、半年、季或月支付保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。
简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，要是不小心逝世了，钱也能给受益人。正比如教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等比较常见
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。
不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题，一次交一些钱，或者每年拿一笔钱给保险公司，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，我们就有长期、稳定、持续的现金流量。
而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险和银行存款相比，保险的安全性要高很多，合同里的所有条款都会受到法律保护。
哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司万一被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。不符合转让协议的，由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。
可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，面临重大疾病、意外伤残等风险到来的时候，理财型保险是不可以赔付的，现阶段的家庭容易产生危机，经济上会很吃亏，
因而，咱们在购买年金险以前，应该先把周全的人身保障配备好，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，财务风险就降到了最低，资金充足的话再考虑年金险。
那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？哪一款更好一点呢？浏览一下这篇文章你就知道了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com
2. 资金流动性差
年金险有一个强制储蓄的功能，投资到年金保险的钱不能随便取出，流动性相对来说不是很好，不允许随存随取。
立马需要一笔钱，而且未来的资金规划没有做好，一般是不允许将年金险里的钱取出来。
在资金流动方面有比较高要求的，可以随存随取的理财险，这些增额终身寿险都能够做到：
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3. 短期收益不高
根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，前五年，年金险的收益一般不会很高。一般情况下都会在第十年的时候回本。早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，回本是出现复利增长的前提。
因此，年金险的投资周期很长，需要长时间的积累才能获得高的收益，也就是说时间越短，收益越低。
4. 分红具有不确定性
具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，但是分红其实并不是一定会有的。
分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润，收益不是一成不变，并没有什么保证。
如果经营不良，0分红很可能发生,假如经营上做得好,就有机会拿分红,可是具体是多少，这是确定不了的。
年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：
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整体来说，年金险有它的优点，可是也有几点缺陷，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，可以反映一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，切记看内部收益率IRR到底高不高，内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。
假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，60岁的时候还有满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。
我们在年金险选购的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，便可以得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
假使选择买了万能型年金险，将为您提供一个更全面的帐户，如果是通用账户，保底利率越高越好，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。
下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，有兴趣的朋友可以参考一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
整体来讲，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "年金保险值得买吗"的图文回答，望采纳！
