车险种类那么多,保障充足是因为全都购买了吗?
那还不至于!
虽说现在车险种类多,但是有些车险用处不大,购买保险不要冲动,不然的话保费会打水漂。
市面上的车险这么多,但每一种都有其独特的作用。要不要买要根据自己的实际状况来作出决定。
什么样的保险是车主必须买的?哪些保险车主可以自己选择?接下来我们挨个来分析:
交强险
全称“机动车交通事故责任强制保险”,先来讲必须买的保险,这是强制类,保险是重点。
交强险是国家规定必须购买的保险,不买保险不能开车上路,在路上开车被交警发现没有买交强险,交警会扣车,还要承担双倍保费的罚款。想在路上开车,就必须先把交强险给买了。有些朋友买了新车没有买交强险,这种情况是不会给你办理上牌照和注册的手续,以后也过不了年检。
这还交强险是为了什么呢?
大概讲一下,交强险就是用来保障交通事故受害人(不包括本车人员和被保险人)的权益的。
在我们不幸遇上交通事故时,交强险负责赔付对方的死亡伤残费、医疗费以及财产损失费。
然而,我们自己的车,得不得赔偿吗?
是的,交强险不赔:)
自己的车的车损、车上的人的医疗费以及车上的财产损失费,都由对方的交强险、第三者责任险,以及自己的车损险赔,具体的讲解在后面
总之,以一言以蔽之:为了保障道路交通安全事故纠纷的妥善处理,交强险是强制缴纳的,
商业险
商业险主要分为主险以及附加险。
车险的商业险险种及其价格,是由保监会进行全国统一的。
也就是说,保险公司出卖的车险产品,它们的车险产品保障内容和条款几乎一模一样,而且车险产品并不像其他商业险种类繁多。
保险公司只能在车险方案上体现他们之间的区别,这也是它们的唯一不同之处,导致在保费上会有一定出入。
市场上正在销售的商业车险种类很多,应该有十几种了,哪些必须买,哪些又需要看情况呢?我们一个一个来分析:
主险
车损险
顾名思义,是用来赔偿咱们自己车损失的一种保险。
经常开车很难避免一次小事故也不发生,出了事故双方都有责任的话,那么你还是要掏钱赔偿给对方的。
此外,万一遇到了自然灾害、意外事故(包括地震、火灾、暴雨、洪水等)、全车被盗等情况,车损险也都可以帮我们赔付。
有个事情大家要事先知道,在20年车险费改之后,原本身为附加险的发动机涉水险、玻璃单独破碎险、不计免赔险、自燃险以及无法找到第三方特约险,全部并入了车损险中,不用你再花钱了。
所以,车损险还是有必要买的,而且车辆价值多少,保额就买多少,要是实在觉得自己的车过于老旧,受损了随时可以不要,若是自己修车费负担得起,不一定非要买。
还有个情况需要注意,送去保修内车辆出现问题,由于工作人员的原因造成了它磕碰坏,这样的话车损险就不赔了。
第三者责任险
简称“三者险”或“三责险”,主要保障交通事故中,第三者的人身伤亡和财产损失。
怎么找出第三者呢?学姐给大家举例说明一下:
你开车把人家碰了,人家就是第三者;第三者是被撞的车以及这辆车里的人、财产,那你就是开车撞了车;假如你开车撞到了路边栏杆,这时便产生了第三者那就是政府(路栏属于公共财产);要是你开车撞的不是人而是一些猫猫狗狗或者人家摊位、房子,所有人就是这些东西的第三者。
也可以这么说,交强险在保额上的不足之处由三责险填补上了。
现在的豪车已经不是稀有物,万一出事了,交强险只是杯水车薪。
三责险是必须要购置的,一般都会选择50万以上保额的类型,对于一二线城市的居民而言,保额应保证至少有100万,条件允许的话200万更好。
车上人员责任险
为的就是给车上的乘客和司机一个让人安心的保障,事实上这个险种的保障范围和意外险大致相同,就算乘车人没有购买意外险,购买了该险种的司机也不用担心赔付的问题。
因此你的车若准备用来运营,开网约车,又或者刚拿驾照对自己的车技不是很有信心的话,建议买上。
金额不多,以一整年为例,若期间未出险,每年的乘客位和司机位都只要花二三十块钱,前提是有1万的保额。
附加险
附加绝对免赔率特约条款
严格来讲这不是附加险,而是一个附加条款。附加绝对免赔率特约条款不是用来给我们提供保障的,却可以减少保费。由于20年车险费改之后,银保监会已经取消了车险的不计免赔率,所以总的来说,车主在出险时,保险公司给的赔款都是“足额”的。就是有些车主觉得自己比较适合经济型的车险方案,恐怕对自己的车技很满意,自认为出险频率不大,梦想着少交一些保费在购买保险的时候。依据这个条款,我们在投保险车险时,预先把绝对免赔率跟保险公司商量好(一般为5%,10%,15%和20%),如果我们出险了,这个赔款中的绝对的免赔率,可以从赔款中扣除比例所占金额。即为了缴纳更少的保费,可以选择出险时少拿赔款的方式。学姐觉得,这个条款比较切合追求经济型车险方案的那种车主的痛点的,以及不担心自己的车技,并且还期待减少保费滴车主。除此以外,学姐是不提倡大家去添加这项条款的。
车身划痕险
顾名思义,就是看不到车辆有明显的碰撞痕迹,划伤的只有车身表面油漆时可以获得赔偿的保险。
划痕险的用途并不常用,基本没什么大作用。
它属于定额保险,保额固定在2000到20000不等,保额用完就意味着一年里无论报了几次划痕险都失去了作用。
然而,只要你有一次出险记录,那么在第二年,你的保费就要多交很多了。
其实,只要不是有人蓄意划车,一般而言,不太可能有划痕。
总之,除非就是豪车,并且老是停路边,如果周围治安也不太好,就没必要买这个保险了。
附加车轮单独损失险
车轮损失险可以保障的意外很少,只有因自然灾害、意外事故或被盗窃、抢劫、抢夺,导致车辆其他部位没有损失,只有车轮(包括轮胎、轮毂、轮毂罩)单独的直接损失,才可以获得赔付。一般情况来说,车轮损失险只涵盖了车轮被盗的情况,如果是遇到自然灾害、意外事故的情况,那大概率是不会只单独损害轮胎的。但要是因为人为导致的车轮损坏的情况,像是忘记放手刹,或者开车玩漂移等造成爆胎或者轮毂过热受损等,这些情况想走车轮险理赔是不可能的综合来看,车轮损失险用处不大,学姐不建议投保。
附加发动机进水损坏除外特约条款
在20年车险费改前,这个条款有另外一个名字,叫涉水险。涉水险只赔车辆在涉水路段行驶时发动机进水造成的熄火,其他地方一概不赔。但是如果不熄火,反而在发动机进水后打火 ,那么保险公司是不会按照投保的涉水险理赔的。
在20年车险费改前,涉水险仅仅只是一种附加险,要多缴纳一些保费才可以享有涉水险带来的保障。而在20年车险费改之后,涉水险的责任被并入了车损险,车主们可以在车损险中将附加发动机进水除外特约条款,如果你选择了减少保费,那么相应的就会减少保障了。
涉水除外条款其实仅仅对不容易积水的城市车主是有意义的,是否附加需要综合考虑。
{车险险种-94市内容易产生积水的城市大多是南方沿海城市。}
但是相对来说对于居住在容易积水的城市那些车主来讲,附加涉水除外的条款对我们来说可能并没有什么用途。
但是相比不容易进行积水的城市车主来讲,气候比较干旱,发动机进水可能性低,那附加涉水除外条款比较有利。
附加法定节假日限额翻倍险
顾名思义,想要三者险的限额翻倍前提是在节假日的时候。由于节假日选择出行的车辆很多,发生交通事故尤其是较大型交通事故的概率也会比平时更高。学姐觉得车主们有必要附加节假日限额翻倍险。
附加机动车增值服务特约条款该条款内容如下:
本特约条款包括道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款共四个独立的特约条款。
投保人可以选择投保全部特约条款,也可以只对其中的一些特约条款进行投保。
在提供增值服务时,保险人必须遵守保险合同的约定,以承保特约条款为标准。
虽然在20年车险费改之前,像一些具备了车险业务的保险公司像平安、人保、大地等,早就给他们的客户提供了一些车险增值服务,但在行业内却一直没有统一的服务标准。
附加机动车增值服务特约条款不是只统一了行业标准,还会提供更好更多的用车保障给广大车主。
车主们并且还被允许从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中,可以自己选择购买哪部分保险或者是全部投保。
从大方向上来说,这项条款作用还是挺明显的,学姐认为车主们可以按需要购买。
其他较少见的附加险
前面学姐讲到的附加险这部分项目除外,的确还有一些很少有人买的附加险,像这些附加险因为平时出险的情况非常少,一般情况下很少会遇见。有个例子:
附加新增加设备损失险,只赔付发生事故时对新增设备造成的损失;
附加车上货物责任险,只赔付发生事故时对车上货物造成的损失,该附加险一般针对货车;
附加精神损害抚慰金责任险,只赔付事故本身对车上人员造成的精神刺激,由于判定困难且出现概率极低,所以出险概率也非常低;
等等。
关于投保,所有车主都能够按照自己的意愿进行选择。
总之,学姐把每种车险在购买时需要考虑的需求汇总在了一张表上,方便大家参考:
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