在根据我国第七次人口普查结果显示下，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，可能在未来我们国家的人民退休之后，国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。
以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，并不知道有哪些坑在等着你踩。
不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～
但是养老保险除了年金险之外，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的被保人生存被当作保险公司的要求，按年、半年、季或月给付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。
浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸身故了，钱还可以给到受益人。正比如教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等比较常见
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，导致每个月都成为月光族，甚至只能选择分期还款。
提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性交完规定的钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。
2. 锁定收益
白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，可以提供长期、稳定、持续的现金流。
而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，能够保证资金的价值和增长率。
3. 安全性高
在我国，保险比银行存款的安全性还要高，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。
哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假如保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，必然得转让给其他保险公司。与转让协议不符的，由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：
1. 保障功能薄弱
年金险不属保障型保险，是归理财型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险是不会赔付的，现在情况下的家庭容易陷入困境，经济也会大打折扣，
所以，我们在选择年金险前，要先买好齐全的人身保障，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，可以更好地转移财务风险，有经济条件的话才去购买年金险。
所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面？怎么买最合适呢？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》baoxian.2239.com
2. 资金流动性差
强制储蓄的功能在年金险里面也有，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。
如果你急需用钱，而且未来的资金规划没有做好，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。
倘若想要一个资金流动性比较高的，想存就存，想取就取的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：
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3. 短期收益不高
基于国家对不正当收益合法化的治理政策，在前五年，年金险的收益一般都是很低的。第十年之后基本上才能够开始纯收益。有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，复利增长会在回本之后出现。
对于年金险来说，持有的投资时间比较长，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，时间比较短的话，收益不会太高。
4. 分红具有不确定性
有“分红”功能的年金险吸引了很多人，可是这个分红不一定有。
保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，收益不是一成不变，并没有什么保证。
一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，要是经营的好，还是有机会拿到分红，无法确定具体的数字。
年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
概而言之，年金险有不少亮点，不过缺点也是不少的，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR把年金险看的明明白白，能够直观的反映出一款年金险的真实收益，所以，在购买年金险时，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。
如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，60岁时还能取得满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。
我们在对比选择年金险的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，这样收益就会得到的更多。
3. 保底利率要高
假使选择买了万能型年金险，会有一个万能账户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，如果可以选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险就更好了。
市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，可以参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
综合各方面来说，以年金保险作为理财和养老金相对较合适，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给家人买年金保险险需要关注的问题"的图文回答，望采纳！
