谢邀！随着越来越多的人都加入了相互宝，这也导致相互宝每年分摊的金额也上涨了很多，虽然涨幅小了点，但是这一年又一年的，用户数量也在不断的变大，分摊的金额肯定就越来越多。
毕竟相互宝作出过承诺，首年个人不会分摊超过188元，高出的那些，相互宝会自己解决。
随着时间的变化此前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，极有可能会消失不见。
让我们来谈论一下说相互宝的实质，来观察用户们的需求究竟是什么吧。
赶时间的朋友，下面这篇文章可以阅读一下：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》baoxian.2239.com
一、相互宝到底是什么？
第一我们需要关注的是，相互宝的作用是很小的，因为它只是一种互助型保障计划，也就是让参与用户筹钱，然后赔付给出险的用户。
倘若有100万人加入了相互宝保障计划，里面有100个人出险，需要的医药费总共是1千万，还要加上协议规定的10%管理费，即100万元，那么100万人来分摊这笔钱，分摊给每个人的只有11元。
根据以上情况，有更多的用户加入，理论上分摊下来的钱是越少的，但考虑到用户比较多，出险的概率也会相应的增加，具体分摊的金额还是得具体计算。
通过学姐的研究发现，相互宝最高能获得30万的重疾保障跟100万的意外保障。
这么看来，相互宝的一大优点就显现了，那就是十分便宜。
但是，相互宝其实并不是那么便宜的，由于用户人群数量的增加，患病的人数也在变大，个人需要承担的金额也在逐渐增长。
并且，相互宝还有很多猫腻，学姐即将在后文给小伙伴们进行更多的分析。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们需要知道，商业保险无法被相互宝替代。这是因为相互保的规则处于变化中，保障能力也不稳定。
接着，让我们来看看相互宝有哪些暗藏的小心机。
缺点一：不稳定
像遇到用户基数变少，或者是平台运营出险问题，相互宝就会面临平台倒闭的风险，如此一来用户出险后非常有可能拿不到赔付金。
另外，虽然相互宝很容易投保，这也导致了很多人“带病投保”。用户数量在不断的快速上升，同时出险概率也在上升，这会产生对相互宝分摊赔付款稳定性的不利因素。
也就是说，在别人出险的时候我们不确定自己要出多少钱。
关于带病投保这方面了解的还不是很多的朋友，最好先来浏览一下下方的文章：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》baoxian.2239.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容的变动会跟随平台决策的变动而变化，这一点就能导致保障内容有很高的不确定性。
因为相互宝并不是保险的一种，保障内容也并不是清清楚楚地写在合同上，平台变动它也一定会随之产生变动。
设想下，如果你不幸患病，而相互宝又恰好撤销了该病症的保障，那你又该怎么办呢？
缺陷三：保障内容缺失
对于其他优质商业重疾险产品进行比较来说，相互宝只可以保障重疾，这一点保障内容不达标的。
市场上性价比高的重疾险产品，不但涵盖了重疾、中症和轻症等基础保障，而且囊括的基础保障内容还有高发重疾二次赔、高发重疾保险金等。
以癌症来为例子，作为众多高发重疾之一的癌症，复发的概率很高，若癌症的二次赔付金能够作为应对风险的手段，彻底治愈这项疾病的概率也就加大了。
癌症二次赔付的重要性可想而知，如果对此有疑惑的话，建议看看这篇测评文：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》baoxian.2239.com
相互宝都没有最基础的保障内容，又如何能让人们奢求更深层面的保障呢？
缺陷四：保额不高
相互宝最高就只有30万的重疾保额，这点钱在抵御风险时，是无法做到全面覆盖风险的。
显而易见一场大病所花费的价钱是昂贵的，相互宝这么点保额，连用于重疾治疗都很吃力的，除此之外还有身体康复的费用、因误工导致的收入补偿，相互宝的保额完全不足以解决这些问题。
重疾险能按需挑选保额，这个可以看被保人的需求，然后按照自己的想法选择，但是相互宝是不允许的，因而说，商业重疾险是不能用相互宝来替代的。
就商业重疾险来说保额的挑选也是有方法的，有不懂的往下看：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》baoxian.2239.com
大体上看，相互宝还有许多不足，相比商业重疾险劣势非常明显。如果你非常注重稳定保障，选择商业保险会更好一些。
以上就是我对 "支付宝的相互宝评价高"的图文回答，望采纳！
