中国人寿鑫如意年金险产品形态非常一般，不推荐大家投保，主要原因如下：
1、鑫如意的缴费方式只有年交，没有趸交。
2、万能账户保底利率低。保底利率竟然仅有2.5%，和其他同类产品相比，处于较低水平。
3、身故赔付不给力。仅挑选已交保费和现金价值两者中最大的那个来赔。
今天学姐就来给大家好好扒一扒这款产品。
一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！
学姐按照条款，给大家整理了一份较为简单的产品保障图，一起来分析分析：
由保障图可见，国寿鑫如意年金保险(白金版)的年金给付方式还挺多样的，有生存保险金、年金、满期金这三种方式。
并且投保门槛真的不算高的，最高的投保人群不超过70周岁就行了，对中老年人的友好程度很高。
不过，经过学姐仔细研究，没找出这款产品做的不错的地方，反而发现了有不少做的不是很好的地方！
1、缴费方式缺少趸交
鑫如意年金保险(白金版)的交费期限只提供给消费者一个年交的选项，而趸交这一方式是不可选的。
一次性交完所有的保费，也被称为趸交，这种交费方式非常适合收入高，但是收入不能保证相对稳定的人群选择。
至于年交，就是每年缴付保费，保费需要付清截止，适合收入稳定的人群选择。
若缴费的方式以上这两种都有，可以二选一投保人就能够根据自己的经济来选择，对投保人来说非常的友善。
在这个方面，国寿鑫如意年金保险(白金版)还有些不足的！
以此看来，缴费期不是随便选择的，不清晰该选择哪种？不妨看看这篇文章：
《缴费年限怎么选才不会亏？》baoxian.2239.com
2、万能账户保底利率低
鑫如意年金保险(白金版)的是可以附加万能账户的，对于这点来说很值得称赞。
然而如果细究这一点，这两个万能账户的保底利率竟然只有2.5%！委实是吝啬了！
那么万能账户的含义是什么呢？
主要是针对那些对于年金没有想要领取想法的投保人来说，可以把年金放在万能账户里，这样会产生复利增值。
万能账户它的保底利利润基本都是在3%左右，在和其他产品做了比较之后，鑫如意年金保险(白金版)的这款万能账户是处于劣势的。
3、身故金不给力
鑫如意年金保险(白金版)的身故金赔偿是从已经保费和现金价值选择其中大的一个进行赔偿。
对于那些同类型的年金险，身故金的给付更加给力：可赔付120%/140%/160%保额。
要知道，对三四十岁的家庭经济支柱来说，不用多说，身故赔付金越高是越好的。
假如是发生了意外去世了，那么整个家庭最大经济来源就没了，让整个家庭走进了困难，更为严重的就是家庭当真基本的生活都没有办法在继续。
之所以说，赔付的身故金越多的话，对家庭的保障就更有力一些，最起码能维持基础的生活。
而鑫如意年金保险(白金版)就缺少了这方面的思考，没有考虑到被保人这一方面！
除了这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有着一些猫腻是我们不是很了解的，具体的内容都总结在这篇文章里了，感到好奇的朋友戳一戳：
《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》baoxian.2239.com
讲解完保障内容，大家还是比较关心这款产品的收益状况，一起来分析分析！
二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！
在学姐进行演算收益之前，先带大家研究一下内部收益率IRR的概念：
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），表现出有相等的资金流入现值总额与资金流出现值总额、净现值等于零时的折现率。年金险的效益究竟好不好，大家的关注点不能只放在代理人演算出来的的收益率上，除此之外，大家还要看重它的内部收益率IRR。
说的简单点，针对内部收益率IRR的数值而言，只要变高了，那么这款年金险所产生的效益就会越高。
下面我们就来看看鑫如意年金保险(白金版)的收益率到底是怎样的！
假设小王今年30岁，他投保了鑫如意年金保险(白金版)，年交保费为10万，持续上缴5年，在满50岁之后就开始领取年金，基本保额享有10130元。
生存保险金：入手保险后就能拿到10000元，那么小王在30-50岁这个年龄范围里，每一年都能够拿到10130元基本保额。
年金：在小王51岁的时候，会赔付110%的基本保额，算下来就是1113元，52岁到80岁的时候，赔付10%的基本保额再上上年年金。
满期金：那么只要小王80岁时，把保费一次性给弄齐全，那么就是50万元。
由图片可以得出，小王60岁的时候 年金险内部没有增加还是为负值，也可以说，到了60岁还是没有收益！
在小王有70岁的时候，内部收益率IRR仅仅只有1.04%，有点低，但是到了80岁时，内部收益率IRR提高到了3.42%。
这种情况是由什么原因造成的呢？这种情况的前提就是小王在保障期满时，就一次性把已交的保费给结清了，内部收益率的迅速高升原因就在这里了。
也可以说，拥有了这款年金险，想要在短期的内部收益得到更多是不现实的，只要领取到保障期满后才能得到高收益，这个设定真的太坑了点！
三、学姐总结
综上所述，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容没那么优秀的地方真的有好多，并且短期收益也不算做的好的，投保前先要谨慎考虑一番！
毕竟市面上大部分的年金险都是做的比较好的，这不，学姐已经给大家归纳在下面的文章里了，感到好奇的朋友就来看看：
