在我国第七次人口普查数据结果显示，其中有2.64亿是60岁及以上的老年人。现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，也许在未来我国人民退休后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，养老规划也被很多人越来越重视。
于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，也没有什么经验，更不是上哪些方面需要留意一下。
对于年金险的优劣具体有哪些，学姐给大家分析一下，顺便学姐带大家来看看挑选年金险的方法和技巧～
只是养老保险除了年金险以外，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，保险公司规定被保人生存为条件，遵照年、半年、季或月付出保险金，顺着被保险人死亡或保险合同期满。
浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸逝世，我们能让受益人拿到这笔钱。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。
然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题，解决这些问题的前提是存钱，而年金险能让人强制储蓄，一次性交完需要储蓄的钱，也可以每年定期缴纳一笔钱，被保人在约定的年限到了之后，可以向保险公司领取相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。
对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。
尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金，必须转让给其他保险公司。与转让协议不符的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：
1. 保障功能薄弱
年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险是不会赔付的，现阶段的家庭容易产生危机，经济也会受到巨大的损失，
故而，大家在购入年金险以前，要先买好齐全的人身保障，比方说重疾险、医疗险以及意外险等等，可以更好地转移财务风险，有能力的话再选择年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？所以该怎么投保呢？浏览一下这篇文章你就知道了：
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2. 资金流动性差
年金险也有强制储蓄的这一功能，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，流动性差，不能随存随取。
急需一大笔资金，而且资金规划没有做出来的前提下，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。
倘若希望减少对资金流动的限制，随时可以存入和取出的理财险，这些增额终身寿险是可以实现的：
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3. 短期收益不高
根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，前五年，年金险的收益一般不会很高。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，复利增长的前提是实现了回本。
针对年金险来说，投资周期确实比较长，因为只有长时间的积累之后，得到的收益才会比较高，而短时间的收益是不高的。
4. 分红具有不确定性
有的年金险有还”分红“，让不少人受到了诱惑，但是分红其实并不是一定会有的。
分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，收益处于浮动状态，谁也不能保证。
一旦出现经营不善的情况，那么拿不到分红的事情是极有可能发生的，如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，不能确定具体能有多少钱。
年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，可是也有很多做的不太好的地方，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，能显示一款年金险的真实收益，所以，在购买年金险时，一定要留心观察内部收益率IRR到底如何，一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险，是比较优秀的。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。
举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，在60岁的时候还可以获取满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。
当我们选择年金险的时候，要选择生存总利益高的年金险，便可以得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
假设购买了万能型年金险，将有一个通用帐户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，这是银保监护出台的规定，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。
市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，大家可以看一下：
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总的来说，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。
以上就是我对 "帮家人配置年金保险险前要关注的问题"的图文回答，望采纳！
