我国第七次人口普查数据显示，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。人口老龄化这个问题越来越严重，也许我们在未来退休后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，养老规划也被很多人越来越重视。
因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，也没有什么经验，更不是上哪些方面需要留意一下。
学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～
可是养老保险除开年金险，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》baoxian.2239.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司规定被保人生存为条件，遵从年、半年、季或月付给保险金，持续被保险人死亡或保险合同期满。
粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是可怜的身亡了，钱还能分享给受益人。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。
这两项问题：养老和孩子教育，都需要提前规划和考虑，而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题，一次性交一笔钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。
2. 锁定收益
在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。
在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性比银行存款还高，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。
保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，不得不转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险是不可以赔付的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，会损耗高额的成本，
所以，我们在选择年金险前，把完备的人身保障先买好，比方说重疾险、医疗险以及意外险等等，金融风险可以更好地转移，手头富裕的话才去投保年金险。
怎么正确辨别重疾险、医疗险和意外险呢？所以该怎么投保呢？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：
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2. 资金流动性差
年金险主要具备着强制储蓄的功能，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性差，不能随存随取。
急需一大笔资金，但是没有把后面的资金计划做好，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。
倘若希望减少对资金流动的限制，随时可以存入和取出的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：
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3. 短期收益不高
根据国家治理非法收益正当化的规定，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。第十年左右基本上就可以拿回本金，有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，如果想要复利增长，基本上要等到回本之后。
年金险的投资周期比普通的保险要长一些，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，如果时间越短，那么收益肯定不会太高。
4. 分红具有不确定性
很多人被带有“分红”的年金险所吸引，但其实分红是不确定的。
分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润，收益会变动，并不能得到保证。
如果经营不良，0分红很可能发生,假如经营上做得好,就有机会拿分红,但不确定具体有多少。
年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
总的来看，年金险的确有一些优点，可是也有几点缺陷，年金险适合手上有闲钱并且想要为养老做准备或者给孩子储备教育金的人群购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，能够将一款年金险的真实收益反映出来，因而，当我们在投保年金险时，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险，是比较优秀的。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。
如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，60岁之时还能领取满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。
我们在购买年金险项目的时候，生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的，便可以得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
假若买的是万能型年金险，将有一个通用帐户，如果是通用账户，保底利率越高越好，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，选择利率为百分之三或者接近百分之三的功能齐全的年金险是特别好的。
市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了，大家可以看一下：
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从全局出发，年金险较为适合用于理财和养老金，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给家人买年金险前需要注意什么"的图文回答，望采纳！
