”寂静的深夜，老王躺在医院的病床上彻夜难眠，每次想到家人为了给自己筹集医疗费日夜奔波，他的内心愧疚不已。看着医疗账单上的天文数字，他明白：除去医保报销的部分，剩下的数目仍是他无法承受的。辗转反侧，思来想去，却也没有想出好的办法。“
像老王这样的例子，生活中屡见不鲜。其实只要他当初配置好医疗险，这一切问题都可以迎刃而解。
很多朋友可能都会有困惑：商业医疗保险的作用是什么？有了医保，还有必要买商业医疗险吗？
今天学姐就来解答你们的这些问题，让你们不再疑惑！
本文重点：>>医保还存在哪些不足？
>>有了医保，为什么还买商业医疗保险？
一、医保还存在哪些不足？在解答这个问题之前我们先来看一幅图：
从图中我们就可以看出医保存在以下不足：
1、下有起付、上有封顶
医保会设置起付线，一般是500元到1500元不等，小于这个数额医保是不给报销的。
如果你觉得数额太小并不在意，那我们来看一下封顶线。
不同区域的医保封顶线会有区别，但通常是30万元封顶。
超过这个额度，医保也是不给报销的。
这个额度对于普通的疾病勉勉强强够用，但是对于某些疑难杂症动辄上百万的治疗费来说，显然是杯水车薪。
所以，医保的短板还是挺明显的，上有封顶线，下有起付线，额度还不是很足。
2、报销比例有限
就算在医保的报销范围之内，它的报销比例也并不是100%。
报销比例也是有限制的，我们就拿广州来举例，看看它的报销比例是怎样的。
请看下图：
从图中我们可以看出不同级别的医院的起付线和报销比例都是不一样的。
在职员工、退休人员以及外来从业人员的报销比例也是不同的。
医疗费用减去起付线，除去报销比例，剩下的部分都是需要我们自费的。
比如：小明是外来从业人员，有一次生病了在三级医院就诊，医疗费用总共花费5000元，那小明自己需要花费多少钱呢？
给大家三秒钟的时间思考......
3...2...1...答案揭晓：小明自己需要花费2432元。
即使是在医保的报销范围内，但报销比例有限，自己还是需要花费不少钱。
3、报销范围有限
医保是国家为了向保障范围内的公民提供患病时基本医疗需求而建立的社会保险制度。注意是基本医疗需求！
也就是说如果患者为了更好地治病，使用特效药、进口药、最新型的医疗设备和服务项目，都是需要自费的，因为这些都不并在医保的报销范围之内。
那社保药物占总药物的比例大概是多少呢？请看图：
这个图很明显地看出社保药品占总药品的比例是很低的。
医保能够报销的药品太有限了，而像进口药、特效药这些药品的价格是比较昂贵的，如果都是自掏腰包，那你顶得住吗？
如果你还不知道医保具体报销范围涵盖哪些，不妨看看专家的解答：
医保所说的“两定点，三目录”是什么？医保的报销范围？什么是个人账户与统筹账户？baoxian.2239.com
讲完了医保存在的不足，接下来我们说一说为什么有了医保，还要买商业医疗保险。
二、有了医保，为什么还买商业医疗保险？如果医保十分完美，那恐怕就不会有商业医疗保险的容身之地了，商业医疗保险的出现无非是为了填补医保的缺陷。
那到底商业医疗保险是如何填补医保的缺陷的呢？学姐觉得原因有以下这几点。
1、保额充足
商业医疗保险的保额很充足，例如百万医疗险，它的保额一般是100-600万。
这么高的保额，重疾、特疾再昂贵的医疗费用也能被轻松覆盖。我们根本不用担心保额不足的问题。
而且保费还很便宜，一般几百块就可以买到一年的保障。
2、保障范围广
商业医疗保险保障的范围很广。像特效药、进口药、最新型的医疗设备和服务项目这些医保报销不了的东西，商业医疗保险都能报销。
而且商业医疗保险报销比例很高，经医保报销之后，百万医疗险一般都能够全部报销。
我们自己只需要承担免赔额部分，百万医疗险的免赔额一般是一万。
也就是说，通常情况下，整个治疗费用，先用医保报销，再用医疗险报销，我们只需要自费一万元。
我们只需要自费免赔额部分，所以免赔额越少，自费就越少，这样对我们越有利？但答案并非如此，不懂的朋友请戳：
免赔额是什么?免赔额是不是越少越好?baoxian.2239.com
但如果是重疾出险，百万医疗险的免赔额是0，我们甚至不用花费一分钱。
3、增值服务很贴心
现在市面上很多医疗险产品都会有提供一些增值服务。
例如医疗垫付，我们可以像保险公司提出申请，让保险公司替我们垫付医疗费用。
这样就可以避免应对突发情况拿不出钱的尴尬。
有些产品还有就医/重疾绿通，比如一些平时很难挂上号的专家门诊，有了绿通这项增值服务，就可以轻松挂上号。
由于篇幅有限，关于有了医保为什么还要买商业保险这个问题，学姐只讲述了几个比较重要的原因，更多详细的原因请看下面这篇文章：
有了社保就不用买商业保险了？社保与商业保险的区别在哪里？baoxian.2239.com
总结：医保上有封顶线，下有起付线，而且保额较低，难以应对某些疾病昂贵的医疗费。
医保只是保障最基本的医疗需求，很多特效药、进口药都是报销不了的，而且医保的报销比例有限。
商业医疗保险保额充足、保障的范围很广、报销的比例高，这些优点都可以很好地弥补医保的缺陷，而且某些商业医疗保险还有很贴心的增值服务。这也是我们有了医保之后，还要买商业医疗保险的原因。
知道了商业医疗保险的作用，如果你有意向购买医疗险，但不知道买哪个好，不妨来看看医疗险的榜单：
十大百万医疗险排名新鲜出炉！baoxian.2239.com
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