最近，有朋友告诉学姐自己买一款特牛掰的理财险——鑫禧宝年金险，收益贼高，据说长期收益能达5%以上。学姐听完有点不太相信，觉得不太可能。
毕竟朋友圈里也经常能看到一些关于年金的宣传，说什么收益高、稳定性好啦，结果学姐测评发现差距简直十万八千里。
为此，学姐还专门总结了一篇年金险防掉坑指南，还没看的伙伴建议补补课啦：
学会这招，远离年金险99%的坑baoxian.2239.com
为了防止更多人掉坑，学姐决定对这款产品展开评测，揭露它真实的收益！
本文重点鑫禧宝怎么样？有哪些优缺点？
鑫禧宝收益如何？值不值得买？
一、鑫禧宝怎么样？有哪些优缺点？国际惯例，先来看看鑫禧宝的产品形态图：
从上图也可以了解到，鑫禧宝的保障内容主要有呵护金、身故保险金、特别关爱金和年金这几项。
其中要特别说明的是，鑫禧宝的特别关爱金和年金给付的比例是与缴费期限相关，缴费期限不同给付的比例也有所不同，特别关爱金最高可给付100%。
下面学姐再来和大家说说鑫禧宝这款产品的优缺点：
>>优点
投保范围广
鑫禧宝的投保年龄为0-75周岁，涵盖的年龄范围广，下至0岁宝宝，上至55岁以上的中老年群体，老少皆宜很是不错。
>>缺点
分红收益不确定
鑫禧宝这款年金险是带有分红的，但是我们千万别把收益寄托在分红上，因为保险公司的分红具有不确定性。
虽说银保监会规定，保险公司要把可分配盈余的70%分给客户，但是保险公司的财务收入并不是完全公开化，说白了有没有分红还不是由保险公司爸爸说了算吗。
另外还有其他缺点，这里篇幅有限，学姐就不一一展开了，感兴趣的伙伴可以看这篇了解：
鑫禧宝可年年领钱收益高？这个利率把我劝退了...baoxian.2239.com
接下来就是本文的重头戏——收益演算。作为年金险产品，我们最关心的当然是收益情况，那鑫禧宝的收益如何呢？我们继续往下看！
二、鑫禧宝收益如何？值不值得买？鑫禧宝的缴费期限和保障期限是固定搭配的，分别是交3年保10年、交5年保15年、交10年保20年三种情况。
学姐随机选取一种，以30岁张先生，年交保费5万，交五年保15年为例：
年金：从保单的第7年开始，张先生每年可获得年金：首年保费×相应给付比例=50000×35%=17500元，直到保障期结束，张先生一共获得157500元。
特别关爱金：保单的第六年，张先生可获得关爱金=首年保费×相应给付比例=50000×80%=40000元。
加上保障期最后一年给付的呵护金94150元，张先生一共获得291650万元，减去投入的保费250000元，实际收益为41650元，irr为1.83%。
说实在的1.83%的收益率实在不高，比很多银行理财还差。要知道，市面上大多数年金险其收益率基本能达到3%以上，这一对比，鑫禧宝显然不占优势。
总体来说，鑫禧宝这款年金险收益不高，学姐并不推荐大家买。对产品的收益性以及灵活性等方面有要求的伙伴可以看看别的产品，货比三家总没错。
如果不知道去哪找，也可以看看学姐这里整理的几款，总有一款适合你~
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