一提到理财险或者养老险，很多人想到的便是年金险，因为年金险的收益是固定的，白纸黑字写在合同里，让人很有安全感。
比如，前段时间哄抢的心相随年金险，号称高收益的年金险，从第10年开始领取，一直领到88岁，真是太香了。
不过爱心人寿的心相随年金险已于2021年5月31号停售了，现在想买年金险的朋友，可以考虑下泰康岁月有约年金险，缴费期限灵活，保障时间长，收益可以保证领取25年，是目前来说不错的年金险。关于岁月有约的详细内容及收益，我都整理在这篇文章里了：
泰康岁月有约年金险真实收益曝光，一年利滚利能赚多少？baoxian.2239.com
如果已经买了心相随年金险的朋友，下面就跟着学姐一起来看看这款产品的真实收益~
本文重点：· 心相随的保障怎么样？
· 心相随的收益好不好？
一、心相随的保障怎么样？直接来看看心相随的保障内容图：
从图中可以看出，心相随的投保年龄是28天-60周岁，覆盖人群比较广泛，缴费方式分为3年交、5年交、10年交，灵活性强，投保人可以根据自身的预算和经济条件选择合适缴费方式。
心相随的保障内容包含了生存金、满期金和身故保险金，其中生存金是从第10个保单年度就可以开始领取，每年领取10%保额，可以一直领取到88岁，相比其他的年金险，领取时间是比较早的，比如30岁投保，40岁就可以开始领取生存金了。
如果生存金、满期金不领取的话，可以进入到万能账户进行复利增值，年年丰盈终身寿险（万能型）的保底利率是3%，是目前最高的保底利率了。
除此之外，心相随还自带投保人豁免，如果投保人处于18岁-60岁，且在发生意外伤害事故180天内，因该事故导致的身故或全残，可豁免后续的保费，这一定程度上可以缓解家庭因投保人身故而导致的经济压力。
如果你急需资金周转，可以选择保单贷款功能，贷款的金额不超过现金价值的80%，贷款期限不超过6个月，可以帮助客户解决燃眉之急，灵活性强。
接下来，学姐带大家一起来测算下心相随各方面的收益，以30岁男，5年交，每年交10万，保至88岁为例：
1. 生存金：
从第10年到88岁，每年领取10%保额，也就是231150×10%=23115，即从40岁开始，每年领取23115元。
2. 满期金：
满期即可一次性给付已交保费，即88岁的时候，可以领取50万，再加上88岁的生存金23115元，即88岁的时候可以领取了523115元，若再加上之前的生存金，一共大概可以领取163.26万，收益也不错。
总的来说，心相随的保障和各方面的收益都是不错的，但也难免会存在一些“小瑕疵”：
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心相随是一款“年金险+万能账户”的理财产品，它的整体收益当然是要看年金险和万能账户的收益。
1. 心相随的irr收益
内部收益率IRR被称为年金险的“照妖镜”，反映了真实的收益，因此，想要知道心相随的收益好不好，测算下irr就知道了。
我同样以30岁男，5年交，每年交10万，保至88岁为例来测算收益：
从上面的表格，我们可以看出心相随是收益率达到了3.47%，比存在银行的利率还高，银行的五年定期利率一般也有2.75%，比较高的能超过3%，心相随能达到3.47%的收益率，确实不错。
当然除了心相随这款年金险，目前市面上还有这些收益率高的年金险：
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2. 万能账户的收益
万能账户一般分为保底利率、中档利率和高档利率，一般业务员演示的都是中档或高档收益，但实际上，中档和高档收益是很难达到的，保底利率是白纸黑字写在合同里的，保证能够拿到的，不受市场利率的影响，所以保底利率越高对消费者越有利。
而这款年年丰盈终身寿险（万能型）的保底利率达到了3%，是目前保底利率最高的万能账户之一。
另外，万能账户还有一个结算利率，是这款产品实际的收益，结算利率是不确定的，每个月结算一次，官网上都可以查到。
图中年年丰盈终身寿险（万能型）的结算利率，从2020年9月份到2020年5月份，一直保持着4.60%的年化利率，从目前来看，这个收益率是不错的，但是未来的收益如何，就不敢保证了。
综合心相随的IRR收益率和万能账户的收益来看，心相随的整体收益是很不错的，但是这款年金险目前已经下架了，如果想买年金险的朋友，可以考虑其他的收益高的年金险哦。
最后，学姐再次提醒下大家，买年金险的话，一定要看irr收益率，如果附加了万能账户的话，还要看保底利率，也是决定了一款年金险好坏的关键因素。在挑选年金险的时候，也要注意避开这些陷阱：
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