现在2021年，目前太平人寿的这款卓越至尊年金险已经停售了。
作为2018年当时太平人寿的开门红产品，其实这款产品有一定的参考意义，它里面的一些保障内容是值得我们在以后选购年金险产品时要注意的。
卓越至尊是一款分红型的年金险，主要特点是：高现金价值、高返还额度、高贷款比例，但这类产品的投诉率也很高，这篇文章就揭开了分红险产品的神秘面纱，正式介绍卓越至尊之前，我们不妨先了解下分红险到底存在什么问题：
为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱baoxian.2239.com
本文重点：
卓越至尊分红型年金险到底是怎么样的？
买年金险时我们到底应该注意什么？
一、卓越至尊分红型年金险到底是怎么样的？
分析之前，先来看看卓越至尊分红型年金险的保障形态图：
1、投保规则
卓越至尊分红型年金险的投保年龄范围比较广泛，从出生28天到70周岁的人都可以投保；
缴费方式也比较灵活，有趸交即一次性缴费、3年、5年、10年多个档位缴费。
保障期限是终身的，也就说，投保人活多久，就可以领多久的钱，挺不错的。
2、保障责任
卓越至尊分红型年金险有多个保险金可以领取：
特别生存保险金，在第5个保单年度末，保险公司给付20%的已交保费；
生存保险金，在第6个保单年度末，保险公司给付30%的已交保费；
身故保险金，保险公司给付已交保费或现金价值两者之间取大。
虽然有这么多保险金可以领取，但是卓越至尊保障方面却有着不足，有身故保险金却没有考虑全残保障，全残造成的不良后果可是几乎跟身故等同的，投保人身故或全残，都将给家庭带来沉重的经济打击，全残还会产生更多的费用，
年金险也是保险，在保障功能上，也要重视，含有身故/全残的保险可以让我们的保障更完善，使我们的保单价值发挥到最大作用：
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除了缺少全残保障，卓越至尊也缺少了投保人豁免。
如果有投保人豁免这项责任，万一投保人不幸因意外导致全残可豁免后期保费，保单依旧有效，这样一来，投保人也不用担心将来全残拖累家人，很大程度上减轻了投保人的心理负担和家人的经济负担。
保费豁免功能可不要小瞧了它的作用，一旦发生不幸，真的能够减轻很多方面的负担：
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3、其他权益
如果急需资金周转的话，太平卓越至尊可以提供现金价值80%的保单贷款，这样的贷款比例是保监会新规允许的最高贷款比例！
此外还能减额交清，不过条件是保单要具有现金价值。
卓越至尊还有一个亮点，就是如果你不想领取生存金，在投保时可以附加一个万能账户，这样生存金就可以自动转进万能账户，除了年年领取直到终身，身故再返还所有保费+分红，同时还能享受万能账户的二次升值，看上去很不错的样子！
但是，实际卓越至尊的万能账户保底利率是2.5%，这个保单利率其实是不高的。
而且分红利率也不固定，甚至可能还没有，保险公司的分红都是要根据公司本身经营状况来决定的，如果今年保险公司运营亏损，就没有什么分红可言了。
而且买这类分红险，保费都先要扣除“佣金、公司经营费用分摊（人工场租广告水电等）、保障成本”等费用之后，留下的现金价值才是开始投资的本金，如果再附加万能账户，还要载扣除一些“成本”呢。
真的别以为有了万能账户，就或少还有利率，不想自己辛苦赚的钱都被保险公司白白拿去了，就一定先好好看看这个：
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二、买年金险时我们到底应该注意什么？
年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
我们要先了解目前市面上的年金险大致分为4类：
由此图可看出，年金险还是比较复杂的，所以我们在购买年金险产品之前一定要注意以下事项：
1、万能险并不是“万能”
进入万能账户的钱 ≠ 你交的钱！
进入万能账户可以计息的是「返还金」，而不是每年所交本金，如上图所写到，投保人所交保费被分为两部分，只有一部分用于储蓄投资，这一部分才是进入万能账户的钱。
利率上，万能账户的保底利率最高能达到3%，演示时的中档利率是4.5%，高档利率是6%，但实际上结算时一般在2-5%之间波动，像卓越至尊这款的万能账户就只有2.5%。
万能账户不仅利率藏有暗坑，而且每进一笔钱，都要收手续费！有些公司的万能账户，还要扣管理费等等一大推费用。
而且进入万能账户的钱，取出来也是有上限的，不是你想取多少就取多少的。看到这里，你还认为万能险是“万能”的吗？
用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！baoxian.2239.com
2、分红险分红可能是“画大饼”
“分红”二字，光听就让人就心痒痒，觉得自己买了份产品不仅有保障，还能分红，感觉已经成为保险公司的股东之一。想到保险公司都是这么有钱，买了这样的保险肯定能分到分红的，美滋滋。
实际上，分红险的分红是保险公司经营这份保险所获得的收益情况来进行分红。注意！不是保险公司的整体盈利。
根据《分红保险精算规定》，保险公司必须在每年精算结余确定之后，分配給保单持有人的可分配盈余比例不低于70%。
但是规定始终是规定，和实务还是有差距的，分红的来源是利润，至于一年下来利润有多少，最终还是保险公司说了算。
3、有了完善保障后再买年金险
没有完善的保障，而先买了年金险这类理财险，一旦身体发生重大疾病，急需用钱，而由于投保了年金险，钱拿不出来，还要反过来要交保费，等到没有钱及时治病人没了，有再高的收益有什么用，我们赚钱不就是为了在急用钱的时候用到的吗？
不买健康险先，反而先买理财险，简直本末倒置，得不偿失。
在看的你如果还没有配齐好健康险，赶紧先做好保障再说：
到底要不要买保险？如果不出险，钱不就白花了？baoxian.2239.com
4、收入稳定、有长期闲置资金再买年金险
没有多余的钱去买年金保险，就很大可能会被坑！
学姐建议大家想要买年金保险，最好确保自己的收入稳定、有足够的闲钱，就可以连续投入一笔钱到保险公司，如果因为资金不足，短时间内急用钱，中途退保所造成的损失可是很大的，对我们来说非常不值得。
如果实在遇到意想不到的情况继续退保，就建议参考这里的做法，来降低我们退保损失：
「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？baoxian.2239.com
5、投保时认真仔细看条款
年金保险的宣传大多收益率诱人，号称年化收益率10%的比比皆是，但是实际很多算完内容收益率其实都不超过3%，因此，在买年金保险时，要认认真真看清楚年金保险条款的内容，特别是关于收益方面的情况我们要好好看清楚，自己算一算，如果不懂怎么算，建议找专业人士咨询。
以上就是我们在购买年金险时要注意的地方，这里也有一篇总结的文章，也可以看看收藏起来，现在记不住这些要点，以便后面查找：
