重疾新规，到底有什么内容？

2021年1月31日全部旧定义重疾险下架！

新旧产品迭代，市场上又掀起了一场针对新旧定义重疾险的讨论，旧定义重疾险停售的消息更是冲上热搜！

有人觉得新定义重疾险比旧定义重疾险差？新规后消费者拿到手的理赔比之前少？

我看未必！下面学姐为小伙伴们详细分析一下重疾新规：

本文重点

>>重疾新规“新在哪”？全面分析！

>>新规下，购买重疾险的注意事项

一、重疾新规“新”在哪？全面分析！

新定义之前，是2007年银保监会的旧定义，保险产品经历了医疗条件的飞速发展，也确实到了与时俱进、优化提升的时候。

重疾新定义对消费者有什么影响呢？这次新规究竟“新”在哪？还是先来看看这张图：

虽然看图更直接，但也别忘了学姐的文字分析呀！学姐将新规归纳为五点：

1、重疾险必保重疾数量从25种增加到28种（图中红色文字）

银保监会在之前的重疾定义中，将必保重疾规定为25种。这25种重疾，占据了各大保险公司95%以上的理赔案例。新定义在25种重疾的基础上，又新扩增了3种重疾：严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

学姐认为，银保监会将这三种疾病进行明确定义，纳入重疾必保病种，有利于提高重疾险理赔率，规范保险公司针对这三种疾病的赔付尺度。避免投保不同公司的消费者在确诊同样程度的疾病后，出现这家公司赔，那家公司不赔的现象。

这一点规定就填补了重疾险中的一个“空子”，没购买重疾险的小伙伴们，选购重疾险的时候，一定要当心别的陷阱！

2、新增3种轻症，其赔付比例最高30%（图中蓝色文字）

新定义将恶性肿瘤、急性心肌梗塞和脑中风后遗症三种疾病分为轻度和重度，即新增3种轻症：

轻度恶性肿瘤、轻度急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症。

除了新增轻症，新定义还对它们的赔付比例做了规定：明确这三种轻症赔付比例最高不超过30%，这与旧定义重疾险产品的轻症赔付最高55%保额相比，低了不少，可谓一大损失！

不过，银保监会只是统一规定了这三种轻症以及最高赔付比例，而其他轻症的赔付比例，还有待保险公司对新定义重疾险的进一步开发。

从消费者角度来看，轻症赔付比例最高不超过保额30%是不利于投保人的。但总体而言，这条规定刹住了重疾险市场的“轻症保障”竞争乱象，维护了保险市场的秩序，进一步体现了保险姓“保”的原则。

3、优化重疾定义，理赔条件更宽松（图中橙色文字）

重疾险的理赔条件，并不是单一的确诊即赔，而是需要达到某种状态或者需要实施某种治疗手段才能达到理赔。此次新规也针对部分重疾保障需要采取的治疗手段进行优化更新，使重疾理赔条件更加宽松。

四种治疗手段分别为：

• 重大器官移植术或造血干细胞移植手术（增加小肠移植保障）

• 冠状动脉搭桥术（将开胸更新为切开心包）

• 心脏瓣膜手术（将开胸更新为切开心脏）

• 主动脉手术（增加两种手术方式的保障）

随着医疗技术飞速的发展，很多的治疗手段如今并不适用了。比如原来的冠状动脉搭桥术和心脏瓣膜手术，都要求实施开胸治疗手段，但随着技术进步，现在实施这两类手术只需要切开心包或心脏即可实现。

在新定义出台之前，即使使用新技术，但达不到理赔标准也不能赔付。而现在由于理赔条件宽松，符合旧定义可以赔，不符合旧定义按照新定义也可以赔。

所以新定义对于理赔条件的修改，还是很与时俱进的！从这点来看，新定义对于消费者则更加有利。

4、规范重疾险重疾保障病种

市场上重疾险保障病种数量虚高一直是重疾市场的弊端之一。一些保险公司针对普通消费者医疗知识了解不多，存在“保障的病种多，保障就更全面”的心理，不断增加一些可有可无、发病率极低的疾病，以彰显保障全面，吸引消费者投保。

而此次新规，银保监会对于这一点也做出了统一规定：不得含有保障范围高度重叠的疾病；对于发病率低的疾病，需要表明发病赔率，向消费者提示。

这点修改虽然看上去很小，但却能让普通消费者投保时更加清楚，也能限制消费者“贪多”心理。

学姐认为：重疾数量不重要，重疾险是否能够提供保障才重要。

只要重疾险覆盖了银保监会规定的28种重疾，实际上就已经覆盖了重疾险理赔的95%案例，就能认为这款产品的重疾保障力度是充足的，能够给予消费者比较全面的重疾保障。

那除了银保监会规定的病种，小伙伴们还知道重疾险还保哪些疾病吗？

5、甲状腺癌实行分级赔付

最终版的新定义并未没有剔除甲状腺癌，而是将它根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。

新定义将1期或者更轻分期的甲状腺癌划分为轻症。

• TNM分期为Ⅰ期甚至更早期的甲状腺癌按轻症（≤30%保额）赔付；

• TNM分期为Ⅰ期以上的甲状腺癌按重疾（100%保额）赔付。

那这对消费者有什么影响呢？学姐来仔细分析一下：

甲状腺癌与其他癌症不同，约90% 左右的甲状腺癌在Ⅰ期甚至更早期就会被确诊发现，而治疗的预后效果较好，治疗成本也低，治疗时间也比较短。

因此，甲状腺癌在重疾险领域被称为“喜癌”。为什么呢？

根据旧定义，甲状腺癌和其他癌症一样，都统一按重疾赔付。确诊后只要花费几万元，住院一个星期左右就能完成手术治疗，投保人此时会因为确诊重疾而得到一笔数十万的理赔款，患癌症反而成了一件“喜事”。

而在新定义重疾险生效之后，如果受保人将来患的是Ⅰ期甚至更早期甲状腺癌，这次针对甲状腺癌的分级赔付，则会影响其保障效果，最高只能赔付30%保额，而如果将来罹患的是Ⅰ期以上的甲状腺癌，这次调整并没有产生影响。

总体而言，银保监会此次针对甲状腺癌的新规要求，进一步贯彻了保险姓“保”的原则，使赔付更加精准合理。

比较关注重疾险癌症赔付的朋友，可能听说过癌症二次赔，但是你了解吗？

学姐认为，此次重疾新规“有松有紧”，进一步体现了保险姓“保”的原则，总体上呈现出向消费者方向倾斜的趋势，小伙伴们无需过度担心。

二、新规下，关于重疾险的注意事项1、已购旧定义重疾险的消费者注意事项

已经购买旧定义重疾险的小伙伴们不要担心，保障内容不受新规影响，按合同载明的条款为准。不过一些公司针对新规已经推出了“重疾择优赔”服务。

以《爱心人寿的爱加倍挚爱版重大疾病保险》为例：

罹患1期甲状腺癌，符合2007版重疾标准定义，但不符合2020版重疾标准定义，择优理赔结果为：按2007版重疾标准定义赔付，赔付重疾100%保额；

• 罹患部分较轻的急性心梗，符合2007版重疾标准定义，但不符合2020版重疾标准定义，择优理赔结果为：按2007版重疾标准定义赔付，赔付重疾100%保额；

• 实施微创冠状动脉搭桥术（不开胸，切开心包）,不符合2007版重疾标准定义，符合2020版重疾标准定义，择优理赔结果为：按2020版重疾标准定义赔付，赔付重疾100%保额；

总之，消费者在购买旧定义重疾险后，同一种疾病，

如果新定义宽松，就按新定义赔，如果是旧定义宽松，就按旧定义赔，

即哪个定义宽松就按哪个定义赔！

学姐将目前公布了择优理赔的公司名单整理如下（统计截止至2021年2月1日）：

需要注意的是，择优理赔只适用于保险公司指定的部分产品，具体产品请大家关注公司的公告，学姐在这里就不过多展开咯~

2、还没购买旧定义重疾险的消费者注意事项

没有购买到旧定义重疾险的小伙伴们也不要着急，许多保险公司已经针对新定义开发出新的重疾险产品了，不要担心买不到重疾险哦。

学姐认为，保险公司会针对旧定义重疾险进行升级优化，推出一些更具有性价比的重疾险抢占市场。这些重疾险说不定过阵子又停售了，大家要密切关注市场动向，抓住机会下手！

新定义重疾险产品的评测，限于篇幅，学姐就不再这里展开啦~

如果对新定义重疾产品还有疑问的话，快来私信学姐哦！

想要买一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依旧拿捏不准自己的情况，对保险配置疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有各类保险知识，最新的保险产品介绍，帮助你买保险不被坑！