今晚的气温十分怡人，很适合出门散步，但是对于我一个刚刚在香港买了保险的朋友来说，这注定是一个不眠之夜：
“没想到香港买保险竟然这么坑……”
“刚买了香港的保险要不要连夜去退保？”
“买香港保险竟然给自己埋地雷了”
到底是怎么回事？原来他根本不知道，香港保险便宜的背后其实有诸多不便：
本文重点1、买香港保险有哪些优点？
2、香港买保险有哪些弊端?
1、分红高。
香港保险是有分红的，由于香港的经济条件比较好，所以通常来说分红是比较高的。但是也要注意分红是不确定的，有高有低，也存在拿不到分红的可能。
2、个别疾病理赔条款更宽松。
由于香港保险的疾病没有统一的标准，因此保险公司可以自行确定疾病的定义。但是内地的重疾险则要求必须有25种高发的重疾：
重疾险保哪些重大疾病？一文读懂重疾险的真相！baoxian.2239.com
比起大陆的重疾理赔条款，香港保险的一些理赔条款更为宽松。例如，恶性肿瘤，很多香港保险只要求侵略其他细胞组织的特征，内地重疾险则要求是扩散、浸润、转移，但是香港保险中存在比较大的局限是甲状腺癌并不当成重疾赔付。
3、保费低，保额高。
比起老牌的保险公司，香港保险的价格普遍确实便宜不少，原因是香港的重疾发生率、死亡率低，保险公司盈利空间更大。但是随着内地保险竞争的加大，有越来越多好的产品出现，香港和内地的保费差距开始缩小。如果扣去来往的交通费用，也省不了几个钱。很多新成立的保险公司主打性价比，产品价格也十分感人，而且并不比一些香港保险的保障逊色。
比如学姐之前推荐过的这些产品：
十大便宜好价的重疾险大盘点！baoxian.2239.com
1、香港的保险监管体系远不如大陆完善。
在内地，保险行业有银保监会监管，保险公司的实缴注册资本必须要在2亿人民币以上，但是不少有这个实力的公司仍然拿不到寿险的牌照。保险公司的投资经营一举一动，都要在银保监会的监视下进行：
保险公司每年都要披露公司的偿付能力、收入情况、利润情况、投资情况等等真实数据，如果造假，可能会被罚钱罚到手软。
各大内地公司的偿付情况可以在这里查看：
2020年最新偿付能力排行，哪家公司最「能」赔？baoxian.2239.com
如果保险公司经营不善，银保监会就会及时出来接管防止保险公司破产。银保监会设立了风险保障基金，保险保障基金的第一次出手是2007年接管新华人寿，化解了因公司前董事长擅自违规运用巨额保险资金带来的潜在风险。第二次是2009年接管中华联合保险,作为控股股东保险保障基金花了六年多的时间将公司从破产边缘拉回正常轨道。
要是保险公司真的破产了呢？
小伙伴们可以参考这篇文章，即使保险公司破产了，我们的保单还是有效的：
保险公司破产了，我买的保险怎么办？baoxian.2239.com
那么我们再来反观香港的保险制度：
香港保险行业还没有形成完善的破产保障机制，那些买了保障终身的产品的人，心里大概都要打一个问号，我投保的保险公司会不会倒闭破产？破产了你找谁呢？可能大概率只能算自己倒霉了。
3、地下保单不受中国法律保护。
什么是地下保单呢？非正规的香港保险、没有经过银保监会的批准在内地销售通通都是地下保单。
常见的地下保单分为两种，一种在内地购买没有获得中国市场准入许可的海外保险公司保险，由业务员伪造跨境记录，这类保单既不受《中国人民共和国保险法》保护，也不受香港法律保护。
一种是在香港签署保单，这类保单受到香港法律保护，但是由于保单销售过程违反了《中华人民共和国保险法》等保险监管法律法规，所以不受中国法律保护。
很多人都没有辨别是否是地下保单的能力，所以学姐不太建议保险小白买香港保险。
4、出现理赔纠纷维权困难。
香港地区出售的保单受香港特区法律管辖，一旦出现纠纷，相关处理均须在香港进行，并不能选择在内地打官司。
但是很明显，香港是英美法系，内地是大陆体系。香港打官司的费用可能超出我们想象的范围，一个小时上千的律师费用更是很多人承担不起的。而且据学姐了解，很多在香港进行诉讼都要3-6个月的时间。就算最后拿到理赔了，也是损失了一大笔诉讼费用。
相比之下，在内地进行理赔就简单多了，但是稍不注意还是可能出现问题:
理赔资料一般有哪些？细节决定理赔成败！baoxian.2239.com
5、资金交易存在汇率差手续费
有的小伙伴在香港买了保险，理赔的时候却发现，自己要损失一部分钱，原因是理赔金额较高，受到外汇管制，必须要先开一个香港银行的账户，再把这笔钱换成人民币。其中的手续费汇率差也是一笔不小的费用。
4、交通不便利，续费麻烦。
如果在内地是前往香港买的保险，后期的缴费续费理赔等问题，都要再次前往香港，交通费都要花不少。香港有些医疗计划并不包括内地，在买之前一定要考虑清楚。相比之下，在内地买保险更加省时省力。
6、理赔效率低。
由于银保监会的强监管，内地保险的理赔效率很快，多数保险公司都在一周内理赔。但是香港保险理赔可就没那么快了，对于内地的大型理赔，香港保险都要展开调查，就算理赔资料一次性齐全，运气好也要一个月才能拿到理赔款。
7、健康告知更加严格。
内地的保险健康告知是有限告知，即有问有答，不问不答。但是香港保险的健康告知是无限告知，即你有什么疾病都要告知保险公司，小到感冒发烧。要是你健康告知没做好，保险公司也是会拒赔的。
总结：内地的小伙伴如果要购买香港保险，则要考虑到买香港保险带来的法律、医疗、交通、汇率等一系列问题，相对而言，还是在内地买保险更加稳妥，而且目前内地也有很多高性价比的保险，实在没有必要舍近求远。
