最近各家保险公司都开始发力，一个接一个的开门红产品都把我整懵了，宣传是大气磅礴，保障是小气吧啦，这不，太平洋保险也推出了一款增额终身寿险——长相伴（庆典款），还打上了“金饭碗”的金字招牌，今天学姐就来详细扒扒这款长相伴到底有没有真材实料。在此之前，我们先了解一下增额终身寿是什么：
既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？baoxian.2239.com
本文要点：
增额终身寿基本情况扫盲
长相伴庆典版增额终身寿险保障剖析
一、增额终身寿基本情况扫盲
我们平时接触的寿险是定期寿险居多，也就是以身故、全残为赔付责任，整体还是比较傻白甜的。而随着现在保险市场的发展，增额终身寿险也慢慢开辟出一个新方向。作为寿险，增额终身寿同样是以被保人身故或全残作为赔付条件，但是它的保额会每年增长，也就是活得越久，身价越高，赔付的钱也越多。
现在增额终身寿的产品不少，每一款的规定年复利都清清楚楚写在条款中，而且可以通过减保来领取收益。因为这类型的保险已经是更像理财险了，所以适用性也更广，可以给小孩子买，用于教育金和储存婚嫁金，中年也可以投保用于养老金或者财富传承，这样的保障设置，一度让增额终身寿火出圈。
二、长相伴庆典版增额终身寿险保障剖析
长相伴庆典版增额终身寿险虽然是有属性加成，但是我们还是要看清楚长相伴庆典版增额终身寿险的真实收益以及保障内容。其实长相伴庆典版增额终身寿险是由长相伴A款升级而来的，恒定的收益率从3%调整到3.5%，可见太平洋保险还是非常豪横的，话不多说，我们来看看这款长相伴庆典版增额终身寿险的保障内容细则：
长相伴庆典版增额终身寿险本质还是寿险，所以保障身故全残是必须的，不过别人家产品可以附加万能账户啥的，这长相伴庆典版增额终身寿险倒是孑然一身，先来说说它有什么优缺点吧：
1、优点：
l 增值稳定，细水长流：
长相伴庆典版增额终身寿险的增额比例是3.5%，这是写在条款里的数，不管以后新规定怎么颠覆行业，这都是握在手里的钱。从第二个保单年度开始，有效保额=上一年基本保险金额*（1+3.5%）。
举个例子：第一年的基本保额是5万元，那第二年的基本保额就涨到了5*（1+3.5%）=5.175万，第三年就是5.175*（1+3.5%）=5.356万元，以此类推。
我国近十年通货膨胀率为每年2%-3%，所以3.5%的复利还是比较可观的，这样稳定增值的方式，比存银行要更稳妥，增值也更多。只不过，长相伴庆典版增额终身寿险3.5%这样的增额比例属于中规中矩的水平，毕竟现在还有增额比例为3.8%产品，差距不大，但是“小数怕长计”，相比之下长相伴庆典版增额终身寿险还是稍显逊色。
l 缴费期限选择宽松：
现在很多增额终身寿是最长缴费10年，做得比较好的可分缴15年，这长相伴庆典版增额终身寿险倒是大方，缴费期限十分灵活，不仅在老版本的基础上新增了3年缴费，迎合了想要短期投保的群体，还把最长缴费期拉至20年，除此之外，还可选择月缴，这样的灵活选择机制，可以大大降低投保人的缴费压力，比较人性化。
不知道缴费年限怎么选的朋友可以看看：
l 其他保障权益灵活：
这款长相伴庆典版增额终身寿险可以选择常规的减保取现、保单贷款之外，还可以选择转换为年金险。
转换年金有两种方式，一个是减少基本保额，把减少的保额部分转换为复利更高的年金险进行稳定增值，剩余的保额依旧有效。还有一种是解除寿险合同，把对应的现金价值部分或全部转换为年金。这样转换年金的形式就比较灵活，想要提高部分收益，可以部分转换，取出来的部分现金价值可以提供稳定的现金流，是比较灵活的。
2、缺点：
l 成年身故或全残赔付年龄分层不合理
长相伴庆典版增额终身寿险是一款理财保险，但本质上还是“寿险”，所以它的身故或全残赔付同样很重要。
但长相伴庆典版成年身故或全残赔付的设定却十分复杂，整整分了三个阶段进行赔付~
18-40周岁：已交保费1.6倍
41-60周岁：已交保费1.4倍
61周岁以后：已交保费1.2倍
其中，41-60周岁这个阶段比18-40周岁赔付比例降低了20%，而别的产品一般只分两个阶段：18-60周岁和61周岁后，这样的划分明显对41-60周岁这个年龄段的人来说会更友好。
因为41-60周岁这个年龄段上面可能还有父母要赡养，孩子也刚刚步入社会，还不能完全担起家庭重担，所以这时候家庭主要责任依然没有转移给下一代，高保额赔付能给家庭提供更好的保障！
l 前期保险杠杆低：
给小孩投保定寿没必要，但是增额终身寿可以灵活取现，所以给孩子投保也是不错的选择，可用于教育金或婚嫁金，但18岁前身故，是不能赔付基本保险金额的，不管是不是在缴费期内，如果是在18岁前完成缴费，身故了也只是赔付已交保费和现金价值的较大者，保险的杠杆作用就非常低了。
除了上面亮点，这款还有一个大问题，不留意可能就亏大了：
「长相伴（庆典版）」增额终身寿险真是金饭碗？真相却令人心凉！baoxian.2239.com
总结一下吧，长相伴庆典版增额终身寿险的整体保障还是很不错的，没有很大的bug，但是就是保费比较贵，前期保费压力会比较大，所以更适合高净值的人群购买，满足其长期资金储存及资产传承的需求，或者是手里有一笔钱想做短期投资博取长期收益的人。但是在投保理财类保险之前，还是要先把健康险和意外险保障做好，建议没有保险经验的朋友仔细看看：
买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！baoxian.2239.com
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