消费型重疾险和返还型重疾险的实际对决难题已经困扰大家很久了，其实学姐之前也说过，返还型重疾险就是一个泡沫，看起来很漂亮，但是很脆弱。宣传上的“有病治病，没病返本”确实很诱人，但这个点是为了迎合那些觉得消费型会亏钱的人群，如果你也有这类错误的想法，不妨先看看：
为什么要选消费型重疾险？如果不出险保费岂不是白交了！baoxian.2239.com
本文要点：
消费型重疾险和返还型重疾险哪个好？
消费型重疾险适合谁买？应该怎么选？
一、消费型重疾险和返还型重疾险哪个好？
消费型重疾险：其实就是我们现在虽说的一般的重疾险产品，通常包含轻中重症的保险责任。保险期间有定期的也有保障终身的，在保障期间内如果没发生疾病的赔付，相当于保费被消费掉了；而消费型重疾险的保单现金价值（退保时可拿到的钱）会随时间递增，定期的话，现价达到峰值之后会慢慢回落，而保障终身且带有身故保障的就会一直涨，但是始终低于保额。
返还型重疾险：返还型重疾险也称叫做两全险。就是在储蓄型（有身故责任）的基础上，附加一个两全返本约定，俗称“有病治病，没病返本”；在保险合同终止时如果你没有发生过赔付，保险公司就会将之前交的保费或者合同列明的保险金额返还给你，而且保单的现金价值会比较高。
但返还型重疾险的保费很高，性价比很低；红利不稳定，有一些返还型重疾险的利率跑不过通胀；还有保障不全面，很多返还型在保障方面缺失很少实用性，不适合一般家庭。
所以返还型重疾险并没有听上去这么“楚楚动人”，要知道羊毛可是出在羊身上，我也写过揭秘过它的文章，感兴趣可以看看：
出事有钱赔，没事钱还你--返还型保险了解下！baoxian.2239.com
二、消费型重疾险适合谁买？应该怎么选？
对于大部分人群来说，都是更适合消费型重疾险的，同等的保障力度、同样的保障对象，保费更低，可能仅需要返还型重疾险的一半价钱就可以买到；保障全面灵活，市面上可选择的产品也更多，而且小孩和大人都适合买，特别是小孩子，越早买消费型重疾险的话保费越便宜，不过老人家买消费型重疾险就不是很合适了，因为老人家身体健康状况难免有些小毛病，很容易卡在健康告知上，而且老人买消费型重疾险也是比较贵的，不太划算，建议选择替代品——防癌险。
虽然消费型重疾险具有普适性，但可惜的是，随着重疾新规的实行，现在很多有竞争力的重疾险产品要逐步下架了，想要买到一款价格便宜保障全面的重疾险产品的话，还是建议尽早规划。
学姐在这里整理几个问题，大家在购买消费型重疾险的时候要着重注意：
1、配置合适的保额
很多人对消费型重疾险的保额配置一头懵，听起来好像十万也很多了，但是现在一场重大疾病的治疗和康复平均费用至少30万；而且重疾险的本质是收入损失险。得了重疾，理赔金除了用来治病，还可以购买保健品、支付生活费等。一般来说，保额尽量覆盖未来3-5年内的支出，这样才能够发挥其真正有效的作用；如果想要理解保额里面的弯弯绕绕，也可以看看我之前的这篇文章：
保险买多少保额合适？说说里面的门道baoxian.2239.com
2、优先选择保终身
如果你预算足够，能够选择保终身当然最好；假如你购买了一份保到70岁的定期消费型重疾险，70岁之后罹患重疾是不会赔付的，但统计得出中国人重疾高发年龄段大多在75岁以后，这时已经不在保障期限内，之前交的钱就没有派上用场了。再者，老了之后再次购买重疾险的话，健康告知会很难通过，而且保费会很高，实在划不来；如果是保终身，直接有一份终身的保障，老了之后罹患重疾也是会有保障，这样才使保费的作用发挥到极致。
3、选择宽松的健康告知
买消费型重疾险，健康告知越宽松越好，很多人健康告知没有如实填写，然后理赔的时候就被拒赔了，保险公司要查你的过往病史是很容易的，所以无论是住院还是门诊，只要健康告知问到了，都是要如实告知的！健康告知说起来还是有点复杂，之前整理过详细文章，想深入了解的可以看看：
投保时，健康告知有什么小技巧？baoxian.2239.com
总的来说，消费型重疾险更适合一般人群，如果是想要理财的话，可以选择更稳健的年金险或者增额终身寿险，就不要在返还型重疾险身上浪费时间和金钱啦。
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