2020年即将结束，保险行业的老大哥中国人寿早早的就开始搞事情了，推出了2021年开门红年金险产品——鑫耀东方。
那么这款产品有多“红”，收益到底怎么样，我们来具体分析分析，赶时间的朋友可以看一下它的产品测评：
「国寿鑫耀东方」真的星耀四方？看到真实收益率我笑了baoxian.2239.com
本文重点
一、鑫耀东方全面测评，有些什么套路？
二、鑫耀东方收益有多高？值得买吗？
一、鑫耀东方全面测评，有些什么套路？
话不多说，首先来看看鑫耀东方的产品形态：
这款产品的形态还是比较简单的，只保障10年，保单第5年开始就可以领取年金，10年满期时可以一次性领取基本保额。
另外，这款产品有3个万能账户：鑫尊宝庆典版、鑫尊宝A款、C款，可搭配其中任意一个万能账户。这三个万能账户的保底利率都是2.5%，最大的不同在于预期结算利率。
鑫尊宝庆典版预期结算利率是5.10%，A款是4.50%，C款是3.70%，单从预期利率来看，庆典版收益是比较高的，不过最终的结算利率还是要以实际为准。
看完产品形态发现鑫耀东方还有优势的：
1、投保年龄宽松
满28天的小孩，到不满70岁的老人都可以投保，投保年龄限制小，可以用于小孩教育金、老年人养老金和成人理财，能满足大部分人的需求。
2、返钱时间早
鑫耀东方是一款快返性产品，交费后第五年年末就可以拿到第一笔回头钱，算是目前监管框架下做到的比较快的速度了。
3、可附加万能险
除了年金险本身的收益以外，产品还附加了万能账户，如果第五年到第九年，每年返的钱不想取，则可以放到万能账户里面，享受万能账户的利息。
不过用万能险理财可不是简单的事，里面的套路大家一定要先弄清楚了，不了解的先看看这篇文章：
用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！baoxian.2239.com
产品的优势看上去还不错，但是藏的套路也不少：
1、主险回本时间长
30岁男性交3年，每年交10万，只有等到保障期限的最后1年，也就是第10年，才能拿回本金。要是想用鑫耀东方赚快钱的可以放弃。
2、万能账户利率低
鑫耀东方宣传的收益率为5.1%，但实际保底利率只有2.5%。
未来能不能达到最高收益率是不确定的，建议大家重点关注保底收益，越高越好。毕竟这是确定能拿到手的，业务员说的高收益往往是给你画大饼。
3、一次性缴费收取手续费
如果保障期限选择趸交，万能账户需要收取3%的手续费，相对来说是有点高的，毕竟保底利率才2.5%。
除了实际利率低于宣传利率这些常见的坑，年金险还存在的不少的套路，学姐这里整理了一份防坑秘籍，不妨看看：
学会这招，远离年金险99%的坑baoxian.2239.com
二、鑫耀东方收益有多高？值得买吗？
鑫耀东方收益的产生主要来自两个账户：
1、年金账户
在特定年限返还固定金额的钱。
值得注意的是，这款产品每年领取的年金和缴费期限有关：趸交每年领取20%年金保费；3年交每年领取60%年金保费；5年交每年领取100%年金保费。
2、万能账户
年金如果不领取，就会进入万能账户增值，目前鑫耀东方宣传的利率是5.1%。
如果只看鑫耀东方的万能账户结算利率，高达 5.1% 确实很不错，不过只看万能账户的收益还是很片面的， “任何不谈IRR的年金险都是耍流氓”
那么实际的收益率到底是多少呢？收益演算表奉上：
如果按目前宣传的利率计算：第 10 年，收益率也只能达到2.76%。
而且这个收益还是不保证的，很可能会更低。
无论目前的实际收益率有多高，时间拉长的话都会因为各种因素，产生不可预测的波动，建议大家重点关注保底收益，这才是 100% 能拿到手的。
如果按保底利率计算：经过10 年增值，30 万所交保费变成了35.67万，平摊下来，每年的收益率只有1.94%，表现实在太一般。
年金险作为一种低风险投资工具，最重要的就是看它们的收益有多高。
鑫耀东方作为一款开门红产品，和市面上其他热门的产品相比并不太突出。市面上还有很多收益率很可观的年金险产品，大家可以多对比一下，也可以看看这篇文章：
