购买年金险，就像种果树。前期需要砸钱，给树苗浇水施肥，等树上长出了果（收益），才能享受胜利的果实。能结出果实多不多质量好不好不仅和浇了多少水有关，还和果树本身的质量有关。怎么挑树苗就显得尤为重要了。
学会这招，远离年金险99%的坑baoxian.2239.com
本文重点：
什么是年金险
本月热门年金险产品推荐
年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。通俗地理解就是一个交钱--返钱的过程，被保险人平安健康活着就能拿到返还金。
目前市场上的年金险大致可分为4类：传统年金险、万能型年金险、分红型年金险、年金+万能+分红组合型年金险。
传统年金险：固定收益
万能型年金险：固定收益+万能账户
分红型年金险：固定返还+分红
传统型年金险并不难理解，其在保险合同中就写明了收益，同时保证了长期滚动利息，基本上对实际利率了解清楚了，就不会出现太大的问题。
但分红型年金险和万能型年金险，因为有不确定的收益存在，能埋坑的地方不少，投保这两类产品时得多留心眼多排雷。
以分红型的产品来说，大多数投保人对于分红都是不清晰的，分红型产品的合同其实也是明确写明红利分配是不确定的有可能为0。如下图的某分红两全险产品说明书封面。
对于保险小白来说，如果想买这两种产品，最好还是找专业人士帮忙或是先提前看看这些避坑指南学习学习。
为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱baoxian.2239.com
在年金险的选择上大家最重视的自然也是收益，但由于受银保监会的限制，预定利率4.025%的年金险时代已经彻底过去了，下调至3.5%，所以要判断一款年金险好不好，关键看他的IRR能否接近3.5%，其次关注它的其他保障。
今天学姐给大家介绍两款本月热门的年金险产品——爱心人寿的心相随以及光大永明的钻多多。
先来看看火了一段时间的心相随。话不多说，学姐直接上产品的基本形态。
心相随是一款快返型年金险，从购买时可领取的金额已经固定下来了，所以整体没有那么多弯弯绕绕，年化收益率轻松算出！心相随主险的IRR能达到3.5%左右，不错的收益加上它灵活的形态，火起来还是有道理的！根据上表以及产品条款，学姐列出了一下几个亮点：
1.年金领取规则简单
无论你选择3年缴费、5年缴费还是10年，这款产品一视同仁，都从投保第十年开始领取，每年10%保额。
领到88岁保障期满的时直接还会返还已交保费，相当于这30来年的年金可以白嫖。
如果不幸在88岁之前离世了，此款产品还是可以退还已交保费与现金价值中的较大值。
以30岁男性，年交5万，交10年，总缴费50万为例：
40岁可以开始领取，每年领20564元
88岁保障期满时，总领取为150.8万元
此时IRR收益将达到最大值3.53%
2.附加万能账户享受复利增值
心相随年金险，可以附加万能账户爱心人寿年年丰盈，保底利率3%，可以算得上是目前市面上最高的保底利率账户。因为一般的保底利率都在2.5%左右
万能账户的意思是，我们每年领取的生存年金不领取，转入万能账户，即可享受复利增值了。
因为有保底利率的存在所以无论市场上的利率怎么降， 3%利率增值是确定的。但如果利率上行，保险公司也会相应上调结算利率的。像现在，从它官网查到的数据来看，现行利率为4.6%。
那心相随有没有缺点呢？也是有的，学姐整理了在下面的文章，感兴趣的朋友自取：
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第二款要介绍的是光大永明的年年喜年金保险计划又称钻多多，同样我们先来看看它的产品形态。
同样钻多多也是一款快返型产品，甚至比心相随更快，钻多多在保单的第五期就可以领取生存年金了，同样搭配了保底利率为3%的万能账户。自第五个保险单周年日起至满期日，每年保证给付年金，首次按照基本保险金额给付，之后年金按照基本保险金额的10%逐年递增，固定领取，稳定增值。
另外其缴费期短，在总保费相同的情况下，收益会更高。
除了这两款款产品，学姐还有测评了几款值得推荐的优质年金险，也适合不同需求的消费者投保，这里篇幅有限，学姐写在下面这篇文章了：
想要买一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依旧拿捏不准自己的情况，对保险配置疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有各类保险知识，最新的保险产品介绍，帮助你买保险不被坑！
