万能型保险是什么险种

人们的生活水平越来越好，思想也越来越进步，越来越多的人开始有了保险意识，不过不少人会有这样的忧虑：要是不出险的话买保险的钱就浪费了。

那么有没有什么两全的办法呢？针对如何满足这种客户需求的问题，保险公司针对这种问题推出的新产品就是“万能险”。到底什么是万能险？学姐这就带大家来了解一下。

学姐在这里给大家提个醒，买保险不是我们的目的，最终是要获得保障，为了自己有能力应对未来的意外，保险最重要的功能是转移风险。

在浏览本文前，大家先辨别一下万能险和其他保险，为了达到更好的理解效果，建议收藏：

一、万能险是什么？

万能险是一个很“年轻”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，其产品组合了一份定期寿险和一份年金储蓄，“万能”的名头和功能是它的代名词，便从刚开始广受关注和支持，这便可以说是如今万能险的孩童时期了。

仔细研究第一款万能险，我们就可以发现，万能险属于人身险产品，主打功能保障和投资的，就是说不仅包含了保险保障功能，还设立了保底收益投资账户。

那么万能险的收益逻辑结构如何呢？学姐先给大家展示一下更直观的示意图：

万能险收益逻辑示意图

接下来学姐会给大家以更容易理解的方式介绍一次初始流程：

被保人在缴纳保险费，签订了一款万能险产品后，有一笔初始费用（运营成本）是先要被保险公司扣除的；

值得一提的是，剩余的钱会流入两类账户：一类流入保障账户，保护账户；另一类流入投资账户，用于投资。

至于用在保障和投资上的额度是多少，这个额度的分配是投保人随自身情况调整的。

上述对万能险的介绍只是表层，还想深入了解万能险吗？来看看吧：

二、万能险的优缺点

1. 万能险的优点

（1）万能险缴费灵活

万能险缴费与传统寿险的区别在于没有强制性。

在支付初期最低的保费以后，每一年根据收益情况，投保者都可随时追加投资；

只要保费在保单账户可支付的范围内，甚至投保人可以先不付保费；

投保人有一项权力，就是在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，

（2）万能险保障灵活多样

对于普通人来讲，如果遇到重大疾病险、意外险等险种，万能险都能同时附加的，所以可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等的是万能险。

透过万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，所以我们知道它的保障功能全，更有甚者，被用作教育基金，可以给被保人带来很多的服务。

（3）万能险账户透明

透明账户设计，费用极其透明，相比其他险种这是万能险在设计上的独特优势，所缴保费扣除初始费用以及保障成本，都有具体的清单给到我们，可以精确到进入投资账户的比例。

而且保险公司每月或者每季度进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率。

利用这个设计，可以为客户查看账户价值的详情例如说扣除了多少费用，便利地提供查看产生多少收益，客户可以更加放心。

（4）收益保证

万能险在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是我们的保证收益，收益率也不是全部的保费的，大家是一定要了解这一点的。

一般万能险都会对客户承诺保底收益在5年内的状况是，每年给予1.75%-2.5%左右的收益，但是超出保底利率的会按比例分给保险公司和投资人。

但因为关于保证收益每个公司也是不一样的，最终收益如何是根据保险公司本身对资金的运用和综合管理的能力来决定的。

2. 万能险的缺点

（1）实际收益可能有出入

上面也说到了，万能险对保底收益一般都是会有承诺的，不过要留意的是，高于保底收益的部分存在着极大的不确定性。

毕竟保险公司是不会对保证收益以上的部分做出承诺的。产品说明书中对未来收益的测算只是进行了一个描述。投资收益不太稳定。

（2）投资收益不高

我们比较能见到的一些万能险保证利率都在在1.75%~2.5%这个范围内，比较了解银行储蓄率或基金利率的朋友想必也知道，这个利率是不高的，所以投资收益是怎样的就不问可知了。

除了上述所说的内容，购买万能险还要注意哪些的地方呢？答案在这里：

总而言之，亮点缺陷兼备是产品的常态，万能险也无疑例外，其灵活性很强，而且可投资，但投资收益无法得以保障，整体投资收益率提高有可能是因为初始费用、风险保费等的返还。

所以学姐得出的结论是，如果实在是缺少理财产品可以用万能险进行理财，但是将万能险作为终身产品和投资性产品是我们不明智的做法。

三、投保万能险要注意什么？

买万能险之前，是否已经为自己提供了充足的保障是首先要确定的事，是否能更好的将风险转移出去，毕竟保险的初心是提供保障。一旦决定购买万能险，怎样挑选才能事半功倍呢？

1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，公司官网一定都能查询到产品利率，利率越高，可能获得的最高收益越可观，

2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率可以在合同中查到，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越低，可获得的最少收益就越少。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。低廉的手续费可以让消费者减少不必要的花销，从而减少生活花销。

由此看来不难看出，有稳定持续高收入并且手头上资金比较充裕的人群，非常适合万能险，没有更好的投资渠道，资金周转不大，又不愿放银行缩水的人群购买。对于收入不高的家庭，首先还是考虑做好基本保障就行，切忌脱离自己的实际情况和需求做出不理智的消费行为。

在确认自己已经有了基础保障后，如果想要购买万能险，可以参考学姐为大家整理的万能险盘点资料：

以上就是我对 "万能型保险是什么险种"的图文回答，望采纳！