万能险有什么详解

近些年来，随着社会的进步，人们生活水平的提高，有保险意识的人越来越多，但是还是有不少人会担心：有保险但不出险就算损失钱。

那能不能找到两头兼顾的方式？抱着让这些客户也能得到保障的目的，保险公司自然是有办法的，做出了“万能险”。到底什么是万能险？学姐这就带大家来了解一下。

学姐先给大伙儿划个重点，我们买的不是保险，而是一份保障，让自己在以后发生意外时能解决好，风险保障是保险最重要的功能。

不过在开始之前，需要大家把万能险和其他保险做一个区分，建议收藏下文以便理解：

一、万能险是什么？

万能险的历史并没有很长，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，其产品组合了一份定期寿险和一份年金储蓄，“万能”的名头和功能是它的代名词，从开始就获得了大部分的喜爱，这就是万能险开始初现雏形的样子。

不难发现，从第一款万能险产品的组合来看，万能险属于人身险产品，主打功能保障和投资的，也就是既包含保险保障功能还设立有保底收益投资账户。

怎么看万能险的收益逻辑呢？下面为您提供摆放示直观意图，方便更直观的理解：

万能险收益逻辑示意图

如果看完图之后学姐这边简单的介绍一下初始流程：

被保人在缴纳保险费，签订了一款万能险产品后，保险公司第一步要将初始费用（运营成本）扣掉；

没有用完的钱有的会进入保障账户，目的起保护作用；有的会进入投资账户，方便日后进行投资。

那么保障上要花费多少，投资上要花费多少，投保人可以根据自身的需求来灵活调节额度。

万能险的基本知识在上文只是浅层说了一下，对万能险还是很感兴趣吗？你可以看看这篇文章哦：

二、万能险的优缺点

1. 万能险的优点

（1）万能险缴费灵活

传统寿险与万能险的区别就是万能险缴费没有强制性。

投保者在支付初期最低保费后，可以依据收益情况，每年追加投资；

只要保费不超过保单账户的金额，客户暂停保费支付也可以；

而且投保者还可以在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。

（2）万能险保障灵活多样

一般来说，万能险都是可以附加重大疾病险、意外险等险种的，重大疾病保障、意外保障、身故保障等都是有险种提供并且被万能险所拥有的。

万能险除了可以用来理财，用来治病或者是养老，还有其他很多作用，甚至能用作教育基金，这样可以为被保人提供更多的保障。

（3）万能险账户透明

万能险比其他险种多了一个设计，就是透明账户设计，使得其费用非常透明，不仅仅在保障成本方面，而且所缴保费扣除初始费用也是这样，又或者你想知道进入投资账户的比例，都能从给出的详细说明里了解。

而且进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率，是保险公司每月或每季度会做的事。

此设计诞生后，为客户提供查看账户价值的具体内容，例如扣除了多少费用，有多少收益等操作便捷省事，客户可以更加放心。

（4）收益保证

万能险在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是我们的保证收益，收益率也不是全部的保费的，这点的话大家务必要搞清楚。

一般万能险都会对客户承诺保底收益在5年内的状况是，每年给予1.75%-2.5%左右的收益，但对于在保底利率以外的保险公司和投资人是按比例共享的。

但是因为各家公司的保证收益各不相同，最后的收益是由保险公司对资金的运用和综合管理的能力决定的。

2. 万能险的缺点

（1）实际收益可能有出入

上面也提了，万能险基本上都会保证保底收益，不过要留意的是，对于高过保底收益的部分不稳定性是很强的。

关于保证收益以上的部分保险公司是不会承诺什么的。在产品说明书里我们能找到关于未来收益测算的相关内容，但这只是一种描述性的方案。投资收益具有波动性强的特点。

（2）投资收益不高

目前我们在市面上见到的好多万能险都是1.75%~2.5%之间的保证利率，对银行储蓄率或者基金利率比较了解的朋友肯定知道，这个利率是不高的，所以投资收益是什么样的状况不言而喻。

除此以外，购买万能险需谨慎，还要注意的地方有很多，比如有哪些呢？这里有答案：

总而言之，只要是产品就会亮点缺陷兼备，万能险自然也囊括其中，其拥有较强的机动性，而且可作为投资选择，但投资收益不确定性较多，整体投资收益率提高有可能是因为初始费用、风险保费等的返还。

所以学姐想告诉大家，如果有其他理财产品可以选择，就避免用万能险进行理财，将万能险作为终身保障产品和投资性产品不是明智之举。

三、投保万能险要注意什么？

买万能险之前，一定要先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是否拥有足够的转移风险的能力，毕竟提供保障才是保险的初衷。如果你需要为自己或家人配备一份万能险，从哪些方面挑选更加合适呢？下面就听学姐一一道来。

1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般产品的利率会在公司官网进行公布，利率越高，可能获得的最高收益越可观。

2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在签订合同时会将万能险产品的保底利率纳入其中，保底利率越高自然是可获得的最少收益就越多。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。低廉的手续费可以让消费者减少不必要的花销，从而减少生活花销。

根据上面的信息不难看出来，万能险只适合一种人——有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，有投资理财需求却没有合适的投资项目的人群购买。对于普通的家庭来说，做好基本保障才是首要任务，切忌不根据自己的经济情况和需求，导致不理智消费行为。

在保证有基本保障的情况下，如果产生了购买万能险的想法，不妨以学姐整理好的万能险盘点材料作为参考：

以上就是我对 "万能险有什么详解"的图文回答，望采纳！