小明前几天喜提新车，这两天正打算买车险，于是去征询了身边朋友的意见，结果问了更不解了。
车技经验丰富的老爸对他讲：“如果想买比较划算的建议买交强险和三者险，车损险并不是很划算！”
保险公司的代理人跟他讲：“对车辆来说买全险要比单独买保险更有保障！”
比自己早几年提车的小李告诉他：“车损险有个弊端，就是车辆在出险后，车损险的保费会越来越贵！”
买不买车损险，是根据每个人的想法来定。
学姐今天来讲关于这方面的知识，怎么样才算是车损险？买车损险的作用是什么？
车损险是什么？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单讲，我们的车子因为某种无法避免的原因导致车身受损，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，可以对我们车子的维修费用进行一定比例报销的保险。
还有就是如果我们的车发生了紧急施救的情况（比如快进湖里等），车损险不但起作用，还会给车主承担施救费用。
车损险，他有什么业务？
只要是车子受损就能保？那可不一定！保险公司才不会傻到要是因为个人原因，比如酒驾导致的车祸也赔。
保监会明确规定了车损险的赔偿范围，我们一个个来看：
能赔什么？
可以赔付的一共两大类：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
在2020年车费险改已经实施了，所涉及的下面这几项责任都由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
车损险在车费险改后的功能比起以前更全面了，它增加了以前没有的几项责任。
这也就意味着，现在开始，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都需要给予赔付。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
因为地震导致的车损实在是过于少见，保险公司及保监会在这方面的相关数据和经验都不足，所以保监会才会不鼓励保险公司承保。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障增加，价格依旧。
不能赔的情况有哪些？
不能赔的有一下几类情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来看：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
假使你的车放在汽车护理中心做保养，期间若被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，关于这些情况的话，车损险是不赔的。
因为保险公司认为，这些场所对车辆有保管责任，保管期间发生的车辆损坏和丢失的情况，就应该是保管场所的人对其负责。
竞赛的道理和测试也都是一样的。
此外，车辆除了本车没被偷走其他的被偷比如车灯、轮胎、车标、后视镜等也是不在赔偿范围内的，保险公司也会觉得这不是别的原因，这也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总得来说，虽然觉得说车损险好多不赔的，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。
大部分是针对于违法犯罪，亦或是战争军事的。
如果我们不违反交通规则，谨慎驾驶车损险不赔的情况其实是几乎不可能遇到的。
车损险赔多少？车险费改之后，不再设立不计免赔险，诸位车主能够及时足额的拿到保险款，而且关于赔款金额的计算公式方面也会变得越来越简单：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
一般是这么理解，0其实就等于绝对免赔率，但有一种情况是不包括的，即我们选购车险时，自己附加了绝对免赔率特约条款使得可以少交保费这种情况，因此在这里我们一般都不会考虑这个绝对免赔率。
绝对免赔率特约条款，我们在投保车险的时候事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率是被允许的（一般为5%、10%、15%和20%）。
遇到出险的情况时，我们可以根据赔款额和绝对免赔率计算一个数，缩减一定比例的数额。即以通过降低出险赔款为代价，从而减少投保费用。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
不适合本条例的情况也是存在的：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例的判定是很复杂的。
但是这并没有什么要紧，因为这方面内容并不是我们所需要掌握的，就让交警同志来代劳吧。
保额怎么确定？
“买保额还不简单，车子价值多少钱就买多少呗”
当然不是这样子～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
倘若有一部分人拥有全球为数不多的车呢？该类车子不清楚它在市面上的价钱，那么买多少保额比较好？
针对各类车型的保额问题，保险公司专门设定了各种不同的解决方案：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司在知道我们的车型及车辆使用年限后，那就可以明白对应的实际价值，就能参加保险。
正常来说，倘若是新车，则保额是你的新车购买价，如果是二手车，那保额就会比该车在二手车市场能卖出的价格高。
那保额是按照车辆实际价值去定，然后无法转变了吗？事实上这也是不一定的。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这不是一个吉祥数字，可以要求相关人员更改保额，改成一个吉利数字如488888这样的。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，一些车主奉行节俭原则，可以降低保额为70000元。
但保额可以上下30%地调，相应的保费不会跟着浮动，就算差也就差一百来块对于保额浮动来说，这点差值不值一提。
由于残损赔付从实际情况来看，赔付的金额是按照零件和修理厂的人工费来算的，保额与赔付实际上并不成正比（参考前面的公式）。
只有车辆的全损赔付是离不开保额高低的，投保的保额越高的话，全损时就会给消费者提供更多的赔付。当然全损的概率其实非常小。
综上所述，按照实际价值投保，就是绝大部分车主选择的投保方式，别说是新车还是二手车，保险公司会根据不同车型和车辆使用的年限来计算保额。
但事无绝对，除了常见的方式外，下方这种投保方式就是比较少见的：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，对比没有意义，价值相当昂贵，所以这需要跟保险公司协商确定才行。
然则罚没车没有太高的价格，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先告诉大家：尽可能去投保，并且非必要的话不要经常使用
有条件就投保
新人、新车那就不用多说了，且不说新人车技不娴熟，开车上路免不了磕磕碰碰，投保了车损险就有保障了。
对于新车更应该买车损险这一说法，没有哪家买了新车后那段时间不进行保护的。
那车龄达到了十几年的司机应不应该入手呢？开车在路上，你有十足的把握不撞别人，然则你没办法包管别人一定撞不上你呀。老司机再怎么有经验也把持不住新手司机啊？
因而学姐觉得，甭管是新老司机，可以选择投保车损险，但并不绝对，如果你有下方其中一个想法，那可以不投保：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
由于车龄过高的车子也快报废了，倘若有点磕伤钱包出点血就能解决，遇到损失大的，可能手一挥就更换一辆新车了。所以不保也很正常。
车辆本身价值很小且司机车技娴熟
很多做生意的人需要拉货，都会选择五菱宏光这样的车型，然而，能够驾驶这类车型的司机，都是驾车熟练的老司机了。
熟手开车出行是很安全的，即便是出现什么问题，也不会太心疼这些便宜的车，维修费用基本上都比较少。所以不投保也没什么大不了的。
有条件的最好少用
有了车损险之后，是不是只要发生了车损就出险呢？
可以是可以，但是学姐不提议大家这样做，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。
那我也可以去其他保险公司下单呀？算盘打得很好，不过没效果，因为保险公司都是相互联网工作的，所以你的出险记录其实暴露无遗，要是一家黑名单上有你，那么其他家不会接纳你的投保。
所以学姐建议，如果事故不大，且商议可以私了过后，车损费用没有特别高，能不要出险就不要出险了。
这是因为这种风险对车主的负担较小，可以由其自行支付，与此同时，减少出险还能帮助车主降低第二年的保费。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
保费的多少是根据什么确定的呢？
新购置的小型轿车保额相应会低一点。那确定了保额是不是就确定了相应的保费了呢？
不是哦，我刚才一直没有告诉大家如果才能确定保费的多少，就是因为确定保费的过程其实很繁杂。
车损险的保费并不是只看个保额就行的，它需要全面思虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
所以我们在投保车损险的时候，投保车险时的价格计算越来越方便，就免去了自己看表查这个麻烦。
想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "车险的机动车损失险保什么"的图文回答，望采纳！
