学霸说保险

社保54岁开始交15年合适么

370次 2021-07-25

近期有很多朋友来找学姐聊天:

“学姐,社保是不是不需要交太多年,只需要15年?”

“学姐,社保交15年和交20年有什么不同之处吗?”

“学姐,我现在没有存款,不久前刚参加工作,工资少,30岁之后再交社保来得及吗?”

身边很多朋友都在问学姐,认为社保如果多交了也没用,想要晚几年再缴纳,你们是不是也觉得买多了会很亏呀???

社保作为国家白给我们的福利,学姐自己都在想尽办法薅,结果你们跟我说“不是很想要”???

好了,我今天就要给你们讲讲:社保带来的“收益”,社保交费的最佳时间?

本篇文章可以让你学习到社保里交长交短其中利弊以及相关知识。

社保让你“赚了”多少钱?

我们通常说的“五险一金”在生活中有什么用处呢?

养老保险
养老保险可以让大家在退休之后也能领到钱。它可以保障我们退休后每月领到一笔的退休金,前提是退休前需要缴纳15年的费用。

医疗保险
到医院门诊是我们都会经历的一件事,有了医疗保险,就能顺利地报销一部分门诊费,而且还能够在你生病住院时,报销你部分的住院费、医疗费,医疗保险是我们日常用得比较高频次的一种保险,作用也是非常强大的。

生育保险
很明显,是为生小孩的人员准备的保险。它能报销因为生小孩产生的生育医疗费、产前产后检查费、节育手术费等费用,更能提供产假和产假工资(生育津贴)。

工伤保险
作用是假如我们工作期间以及上下班途中遭遇不幸,暂时的丧失劳动能力或者是以后都没有能力劳动,甚至发生意外趋势,我们和我们的家人都能得到保险公司的赔偿。

失业保险
保证一系列非主观原因失业后的生活保障。

住房公积金
其实就是一种合理薅国家羊毛的政策,当你买房、租房、装修房时候,可以以超低的利息获得贷款。

五险一金内容十分全面,它作为国家给予公民的社会福利,切实保障了养老、医疗、生育、住房等多个方面。

但是有些人认为社保缴纳的费用太高,占到了工资的20%而不愿意缴纳。

如果存在以上的想法,学姐想要你看的能够更加全面、长久一些。

让学姐帮你算一下帐,你就会发现社保是一个不亏还赚的项目。

先来看张图:

我们的公司和我们自己双方共同交我们每个人社保账户的钱。

虽然不同地区的社保缴纳比例会有所差异,适用于各个地区,公司缴纳的比例远高于个人缴纳的比例,一般是个人的两倍。

我们假设A每月工资为10000元,那么:

A每月需要交10000×20.2%=2020元到社保账户;

A的公司每月需要交10000×38.4%=3840元到社保账户。

由此可见,社保账户中公司交的钱占了有6成。

A缴纳社保后的工资是10000-2020=7980元,但千万不要觉得这笔钱很少,公司为了A这7980元的工资,可是付出了10000+3840=13840元的成本的。

这相当于你到手工资的一倍了,假如你所选择的是只交15的社保或者等到30岁之后才交的话,没有了保障不说,还白白损失了一大笔隐形工资。

社保到底应该交多久?

经常有人问社保应该交多久呢?学姐在这里先说明一下:社保能交多久交多久。

我们挨个来浏览:

养老保险
大多数人觉得“社保只要交15年就行”,其实是因为养老保险缴纳的条件只需要在退休前累计缴满15年,那么在退休后就能每月领取一笔退休金,一年领十二次。所以才觉得交15年和交25年没太大区别。

但其实大家会产生这样的想法,只是因为大家并不清楚养老保险的缴纳规则,不懂得养老金的计算方式。

15和25年缴纳的所产生的效果是大相径庭的,随后让学姐来为我们普及一下其中的知识:

以职工养老为例,我们列出其计算方式:

每月领取的养老金:个人账户养老金 + 基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额÷计发月数

基础养老金=(社会平均工资+本人指数化工资)÷2×缴费年限×1%

......

计发月数=(人口平均寿命-退休年龄)×12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

公式虽然很复杂,但能够直观的看到,随着大家缴纳的年限增长,个人账户中的余额也会随着增多,还会使得退休后能够领取的退休金增多。

现在我们假设A跟B在同一个城市上班,月薪都是6000,当地社会平均工资也一直是6000,个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),A和B唯一的区别就是A交了15年养老险,B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元;B退休后每月能领2536元。

A能领到的退休金只有B的60%,这还只是非常理想情况的数据,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们再来看一组对比:

可以看到,不管是A还是B,在退休后四年都可以收回本金,但是由于B多缴纳了10年养老险,每个月多领1014.4元,1年多领1.2万元。

最后,我们只要记住:养老保险交的越久,个人账户养老金和基础养老金都会更多,养老金也会更多。 

倘若我们贪恋我们年轻时候的那几百块钱的工资的话,等到老了其他的老头老太太都还能跳广场舞,但是你可能都拿不出报名费,

医疗保险

{医疗险社保交15年-13}而且它有着凌驾于其他商业医疗的突出优点:

  当月交次月就有保障

医保不像医疗险和重疾险那样需要至少90天的等待期,当月交次月就可以保障。

  生病之后也可投保
目前国内大部分商业保险都有严格的健康要求,如果不符合的话有钱也投不了保,可是社会医保就没有限制这个,如果身体有问题可以直接投保并报销。
  无条件续保
只要你敢交钱,国家就有保障,不管身体健全还是残缺,
  续保长达15年或25年可以获得终身保障
在退休前男性累计缴纳满25年、女性20年(部分地区可能不同)的保险,余生就能享有医保保障一辈子。

这是医保最硬核的地方,是商业医疗险比不了的。因为人一旦上了年纪,患病的风险就会增长。

这时候再来购买商业保险,可能是保费很贵,也可能会直接拒保。购买零门槛、缴费不高的医保不是更好吗?

这两个地方是我们缴纳医疗保险的费用去处:
个人缴纳的2%的这部分保额最终是会进入我们医保卡中的[个人账户],当我们生病了去医院看门诊、买药的时候,都可以直接刷医保卡里的钱。
这就等于我们每个月都拿出一小笔钱存起来,这样当自己生病了还有钱可以用。
公司缴纳的10%是另一部分,这部分就被包括在社会医保统筹基金里,我们在染上重疾需要住院治病时,一部分的住院费、药物费、治疗费等是由它来承担的(报销比例是按医院的等级来的通常是70%~90%)。
所以说,我们缴纳医保的钱并不是交了就没有用了,只是上交给国家管理,假如我们生病时有需要也可以用。
只要坚持缴纳医保,不但在生重病时可以获得医疗费用报销,还有每年增长的报销额度,并且国家对缴满25年的人群提供保障终生的服务。

值得我们关注的是,在一些地区,它们的医保的保额是跟随我们缴纳时间变长,从而增大额度。就拿深圳来说,当你们持续交6年医保,那么医保保额会有100万。
一旦断缴超过了3个月,连续缴纳时间就会清零,保额自然也就降回最低了。
(倘若大家在退休之前缴够了二十五年,就算连续缴纳时间变成0,累计缴纳时间也不会受到影响,这样的话即使是断断续续的缴,保障也会持续一生)
生育保险、失业保险、工伤保险
{对于这三个险种来说,缴费年限的影响不大,社保交15年-30}

  生育保险

很明显,是为生小孩的人员准备的保险。如果你还没有生孩子的安排,那么这个保险不交也可以。

但是若生了小孩的话,生育险提供报销的费用就比较多了,像生育医疗费、产前产后检查费、节育手术费等费用都包含在报销服务内,也给予消费者产假和产假工资(生育津贴)。

对于生育险而言的话,公司会给我交完全部的钱,我们并不用担心这个,如果我们可以保证连续上班九个月,或者累计12个月以上的话,好处时就能享受到生育险给予我们的报销。而且这笔钱相当于白给。

  失业保险

虽然失业险跟医疗险很相像,你缴费的时间越长,那么失业后领到的金额就越多,而且月数就越久。

只要你失业的时候,失业险才会用上,而且就算失业了,领取条件也会比较苛刻:

✦ 失业前已缴纳失业保险至少一年;
✦ 非主观性原因造成的失业(即个人辞职的不算);
✦ 已办理失业登记且目前正在找工作。
再加上我们失业的可能性很低,所以失业险的实际意义并不大。除了这个,一旦你选择了领取失业金,我的建议是不要这样,因为你这样会被强制要求参加再就业培训……(还不如不领)

  工伤保险

工伤保险只要参保就能获得保障,对缴纳年限没有要求,并且跟生育险类似工伤险,不需要个人交一分钱,公司会替我们全部缴纳。

我们有什么原由对这样一个类似于国家免费给予的保障说拒绝呢?

住房公积金

我们需要买房、租房还有装修房的时候,会用到住房公积金,因为贷款的利息非常低,所以等同于我们用国家白给的羊毛。

各地都有各地的公积金贷款额度的计算公式,下面广州的计算公式仅供参考:
公积金可贷额度=账户余额*8+月缴存额*到退休年龄月数
贷款额度一定是交得越多越久,贷款额度就会越大,不管怎么算都会是这样。
假设我们需要两百万,我们用公积金贷款100万,再用商业贷款贷款100万,并且30年还清,那么30年后,公积金会比商业贷款少还多少钱呢?
能省下204.9-156.7=48.2万的利息,你看,多香啊:)
公积金需要缴纳的额度占个人工资的5%~12%,不要觉得它的额度大,但这笔钱其实只是相当于国家帮我们强制存起来了而已。
当我们需要贷款买房时,如果我们没有公积金,那么我们就会比人家有公积金的多缴很多钱,因为公积金利息比银行贷款利息低40%,买房可以用公积金,租房更可以用公积金,并且优点还不小,可以连本带息全额退款,但需要你满足一定的条件。
国家有多好,国家不但给我们提供了买房优惠,而且还一分钱都没有收我们的。

总之,社保不仅要好好交,还要早早交,将社会主义为我们建设的福利好好地收入囊中。
社保是我们生活的基础保障,依靠社保的力量,认认真真地工作,一步一步迈进小康水平的高质量生活,努力将自己的力量奉献社会,完善自我目标,实现社会整体理想。
当然了,有优点自然就会有缺点。社保确确实实给大家提供了全面的社会性保障,使我们每个人都“有病能医,有钱买房,有钱养老”。
可是社保毕竟是一项全民福利,它只能提供一个基本保障,就好比它只能保证每个人都“有白粥喝”。
医保也不是每次都能派上用场的,例如我们身患重疾需要几十上百万的时候;即使工伤保险给予在我们发生意外全残甚至身故的经济补偿,也无法足够弥补损失。
要想喝到鲍翅粥,还得我们购买保额更高,保障力度更大的商业保险才行。

想要充分了解社保知识,光看这篇文章可不够!如果你依旧对社保知识存在疑惑,可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ,里面有全网最全的社保类知识,帮助你充分利用社保福利,省一大笔钱!

以上就是我对 "社保54岁开始交15年合适么"的图文回答,望采纳!

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