车险综合改革的成果

363次 2021-07-26

来了来了，银保监会带着车险改革来了！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：

价格基本上会下降，保障基本上会增加，服务基本上会更好。

哪里能具体呈现这三个小目标?从车主们利益出发，这次转变有没有实实在在带来什么好事？车险的价格有没有变贵？

别急~学姐每个问题每个问题来说~

车改对于车主来说有三大变化

对于广大车友们的影响，此次车改主要分为三个方面：

①  交强险责任限额大幅提升

继09年后首次修改的就是车将交强险责任限额提高到了20万。

由于我国经济快速发展，现在再来看十年前设定的限额，早已捉襟见肘。此次提升可谓是非常及时了。

  有责总责任限额：12.2万→20万

由上图可以看出，有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，在这当中死亡伤残赔偿限额从11万元增加到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元增长到1.8万元，财产损失赔偿限额保持在0.2万元没变。

无责限额也按相同比例进行调整。

  浮动费率系数下限调至50%

不仅增加了理赔的钱，还减少了车主们需交的钱。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

依据之前的政策，车主们身上要是连着3年都不见有责的交通事故，那么交强险的保费可以打七折。但在本次车改之后，最多可以打五折。

加量但不加钱。

②  商业车险保险责任更加全面

在商业车险方面，此次车改主要做了三方面调整：

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

现在简单的保险描述已经好过之前，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

自然灾害和意外事故，是这么来认定的：

当然啦~既然新增了这么多责任，那么相应的免责条款，当然避免不了会有一些删除和修改，学姐把他们的不同之处列出来，你们大致看一眼就行。

说简单点就是，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

对要买全险的车主来说，车改后买更好，假如你只想购买一个车损，那车改前买更省钱。

  删除争议性免责条款

为了保障车主们尽可能地不在保费上增加支出，银保监会将引导行业合理删除部分实践中容易引发理赔争议的免责条款，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

本次车改还有一个主要为大型营运车辆所做的改动，那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

这很容易理解，就是为了大型运营车辆万一发生了多人伤亡的事故，能够有比较优秀的处理矛盾纠纷与经济赔偿实力。

因为路上豪车增多，三责险的限额能够提高，这样的好处怎么会没有我们私家车主们呢。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，这分别是：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。随着豪车的日益增加人们对车险也越来越看重，车主们将更多的心思放在跟汽车相关的各种增值服务上了。

有的具有车险业务的公司，在本次车改之前，已经早早地向客户讲述这些车险的增值服务了，在这个行业内，一直没有统一的服务标准。

现在就挺好的，附加机动车增值服务特约条款对行业标准进行了统一还为车主们提供了进一步改良的用车保障。

本次车改根据市场实际风险情况，重新测算了商车险行业纯风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

以上几点，可以得出车险保费的一个调整，让保费更加合理和便宜了，让广大车主们的利益获得更多。

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以上就是我对 "车险综合改革的成果"的图文回答，望采纳！