理想总是很丰满,就像活到200岁这种极度、非常以及不可能的事都会成为理想。
不过嘛,保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢???200岁不可能,105岁还是可以想想的吧???
抛开刚才的问题,了解一下问题核心,不能无畏的探讨200岁是不是人的寿命值,但我们需要探讨的是这个问题的核心内容:养老险所说的“保终身”,到底是如何界定的?
具体能够领用多少养老金,我们首先清楚了解终身在保险行业中的定义。
跟着学姐往下看,学姐帮你解答这个问题。
保险中终身的定义
中国内地保险当中,对终身的解释是指活到105岁,并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
意思就是,只要活到了105岁,无论我们的状态是生存还是死亡,从保险定义的角度来说,我们都是属于“已挂之人”。
到了105岁之时,投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔,有把社会养老险按期交完的,能够领到人生中最后一次的养老金。
终身重疾险还有终身意外险有交过的,好一点的产品会给你一笔祝寿金,祝贺你长命百岁,之后再告诉你终身保险合同已终止,不好一点的,直接告知合同终止。
如果有一天人类利用科学技术,将自己的寿命延长到了200岁怎么办?
更需要我们关注的是,目前,中国内地认定105岁就是终身年龄,这也生命表体现出来的。
就生命表而言,不同国家地区之间是不太一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定,医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高,生命表受到二者的影响,它的上限寿命自然会越来越高。
如果人类寿命延长两倍的话,依赖现在的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以,对于保险公司而言,如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。
200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金,人家也不会依照你这个年龄去给的,而是依照105岁时的保额和养老金额给你。
(顺便多说一句,年纪到了105岁还是赶快领取吧,若是真的到了200岁再去取这笔钱,那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。)
但经济收益并不在国家需要考虑内的,在国家的层面,只要想办法去让百姓能领到养老金,直到去世的时候,能对冲掉通货膨胀就不错了。
如何多领养老金?
学姐告诉你多领养老金,而不是告诉你多领保险保额像终身寿险那样的保险的原因是什么呢?
原因很简单,要么就是无法阻止这个通货膨胀(就比如终身寿险),要么就是被通货膨胀赶着往前走(比如年金险)。
只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀,因为中国的养老制度,本质上是现收现付制:一方面把年轻人的钱收了,另一方面就当作退休金发给已经退休的老年人。
这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以很清晰地看到,个人账户余额、缴费年限决定了每月可以领取的养老金,换句话说,我们的养老金缴纳数额越多,缴纳年限越长,可以领取的数额也就越多。
并且我们还能了解到一种情况,养老金发放是跟上年度社会月平均工资息息相关的,而社会月平均工资与社会经济增长离不开关系。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这告诉我们:你所买的养老金,收益率能达到10%,并且0风险。
最开始提到的问题,领养老金多的办法?
方法就是:在你退休之前要尽可能多的交,时间越长所在地的经济状况越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。绝大部分的人都会只想着要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金,这样的话“成本”最低,“收益”最高。这其实不是完整的解释。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说,国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。
就算真能领到,也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
基于此,保险方案配置在初始设计时,在评价保险的性价比方面就更为便捷。
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以上就是我对 "补褴养老金"的图文回答,望采纳!