万能保险是啥险种详细解答

这些年来，人们的经济条件在不断改善，保险意识也随之越来越得到重视，不过不少人会有这样的忧虑：买了保险用不上就是浪费钱了。

有什么方式能够处理好这样的矛盾呢？为了解决这些客户的需要，为了解决这样的需求问题，保险公司设计并推出了“万能险”。学姐整理了万能险的相关内容，一起来看看吧。

不过学姐在这里提醒一下，大家买保险是为了满足对未来的保障需求，预防意外来临时自己能够有能力应对，保险主打的功能就是转移风险。

在浏览本文前，大家先辨别一下万能险和其他保险，为了达到更好的理解效果，建议收藏：

一、万能险是什么？

万能险并不是很古早的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，产品将一份定期寿险和一份年金储蓄组合起来，“万能”的名头和功能是它的主要特点，便从刚开始广受关注和支持，此时，万能险已经初步定型。

从第一款万能险产品的组合来看我们可以看出，万能险是主要发展功能保障和投资的人身险的一款产品，换句话说，就是在保险保障功能的基础上，还增设了保底收益投资账户。

相信到这里，大家都会对万能险的收益逻辑产生疑问吧？学姐先给大家展示一下更直观的示意图：

万能险收益逻辑示意图

如果看完图之后学姐这边简单的介绍一下初始流程：

被保人在缴纳保险费，签订了一款万能险产品后，有一笔初始费用（运营成本）是先要被保险公司扣除的；

没有用完的钱有的会进入保障账户，目的起保护作用；有的会进入投资账户，方便日后进行投资。

到底怎么分配用于投资和保障的钱呢，这个额度的分配是投保人随自身情况调整的。

上面只是简单的讲述了万能险的基本知识，还想详细了解万能险吗？来看看吧：

二、万能险的优缺点

1. 万能险的优点

（1）万能险缴费灵活

传统寿险缴费有强制性，但万能险不是。

投保者在支付初期最低保费后，可以依据收益情况，每年追加投资；

只要保单账户足够支付保单费用，投保人甚至可以先不用付保费；

投保者可以在一定范围内自主选择，也可以随时领取保单价值金额。

（2）万能险保障灵活多样

常规情况下，万能险能附加多类型险种，重大疾病险、意外险等，所以意思就是万能险包括这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。

万能险除了可以用来理财，用来治病或者是养老，还有其他很多作用，它能为被保人提供很多的保障，包括用作教育基金。

（3）万能险账户透明

万能险是一种比其他类型增加了一个设计的险种，即透明的帐户设计，这使其成本变得非常透明，不管是保障成本，还是所缴保费扣除初始费用，又或者你想知道进入投资账户的比例，都能从给出的详细说明里了解。

而且保险公司每月或每季度都会公布当月或当季的结算利率，在完成保单账户价值结算之后。

这个设计为客户查看账户价值的详情比如说扣除了多少费用，有多少收益等操作便捷省事，客户可以更加放心。

（4）收益保证

在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是万能险的保证收益，并不是交的保费的收益总和，大家是一定要了解这一点的。

万能险大多会承诺在5年内给予客户每年1.75%-2.5%左右的保底收益，不过超出保底利率的会根据一定的比例分配给保险公司和投资人。

但因为关于保证收益每个公司也是不一样的，最后的收益怎样要看保险公司怎么运用资金和进行怎样的综合管理。

2. 万能险的缺点

（1）实际收益可能有出入

上面也讲了，对于保底收益万能险还是都有保证的，不过要留意的是，超出保底收益的部分是不稳定的。

针对保证收益以外的部分保险公司是不会做允诺的。对于未来收益的测算在产品说明书中只能算一种描述性方案。投资收益存在较大的波动性。

（2）投资收益不高

我们比较能见到的一些万能险保证利率都在在1.75%~2.5%这个范围内，熟悉银行储蓄率或是基金利率的小伙伴肯定知道，这个利率是不高的，所以能获得怎样的收益不言而喻。

排除以上的所说到的不足之外，购买万能险还需要注意哪些的地方？关于答案，请看这里：

总而言之，优点与缺点并存是产品的常态，万能险自然也是亮点缺陷兼备，其灵活性很强，而且可投资，但投资收益是个未知数，初始费用、风险保费等的扣除是使整体收益率降低的原因。

所以学姐的建议是，万能险进行理财是缺少理财产品的备选方案，但是尽可能的选择除万能险以外的产品作为终身保障产品和投资性产品。

三、投保万能险要注意什么？

买万能险之前，是否已经为自己提供了充足的保障是首先要确定的事，拥有的抗风险能力是否够强，毕竟提供保障才是保险的初衷。一旦决定购买万能险，怎样才能挑选出最合适的呢？接下来学姐会对这个问题进行详细阐述。

1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，公司官网一定都能查询到产品利率，利率越高，可能获得的最高收益越可观，

2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在合同中会明确表明万能险产品的保底利率，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越低，可获得的最少收益就越少。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。较低的手续费所需的钱就会越少，就可以省下一笔不小的钱。

由此看来不难看出，万能险仅对有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人适合，有一定的投资意识，但又没有其他投资渠道的人群购买。对于条件一般的家庭，优先考虑的应该是做好基本保障，切忌不顾自己的实际状况和需求，导致自己的不理智消费行为 。

在确保家庭有充分的基础保障后，还想购买万能险增加一分保障的话，可以将学姐整理好的万能险盘点作为参考资料：

以上就是我对 "万能保险是啥险种详细解答"的图文回答，望采纳！