前几天小明刚提了车，这两天正在想车险的事，于是去问了问身边的朋友，结果越问越糊涂。
父亲是个有着十几年车龄的人，语重心长的对儿子说:“车险没必要买车损险，相比之下它不太划算！”
保险公司的代理人给他表达的是：“车险买全险的用途就是来帮助买车的人得到最好的保障。”
早几年提车的小李帮助他分析并告诉他:“如果你发现保费越来越贵，那么就是你买车损险后，轻易的出险，才会这样的！”
买车损险的必要性，每个人的看法都不一样。
学姐带大家好好了解这方面的知识，车损险如何被定义？是一定要买车损险吗？
车损险的定义是什么？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单讲，我们的车子因为某种无法避免的原因导致车身受损，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，可以对我们车子的维修费用进行一定比例报销的保险。
此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），如果有类似上述的种种情况，车损险也是可以替车主承担相映的施救费用的。
车损险保什么？
车子受损什么情况下都可以保吗？那可不是全部的情况！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？
对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，我们一个一个来分析：
可以收到的赔付利益？
两大类情况可以赔付：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
2020年车费险改是实施的第一年，这几项责任都有单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
但在车险费改之后，这几项责任都被直接并入到了车损险中。
意味着，自今日起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都在车损险赔付范围。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
因地震引起的车损是很少见的，保险公司及保监会也没有太多的相关数据和经验来参考和应对，所以保监会才会不鼓励保险公司承保。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多加保障不加钱。
哪些不给赔呢？
不给赔的情况主要有这四大类：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个一个来分析：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
倘若你把你的车送到汽车护理中心去洗，期间若被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，关于这些情况的话，车损险是不赔的。
保险公司一般认为在这些场所出问题的车辆该由这些场所负责，保管期间要是有车辆损坏与丢失点情况发生，都需要由保管场所的人对其承担责任。
竞赛的道理也一样是这个，测试也是同样的。
此外，车辆被偷才是我们赔偿范围内，其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是不赔的，保险公司会觉得这种情况是人为的不当和疏松看管造成的后果，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之，虽然看着好像车损险这不赔那不赔的，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。
但实际上几乎都是由于违法犯罪，或是军事战争这种较为少见且极端的时候的。
如果我们不违反交通规则，谨慎驾驶车损险不赔的情况就几乎都不会碰到了。
车损险提供给我们多少赔付呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，基本上车主们都能拿到当初承诺的赔款金额，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单，计算就更加快速简便：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
一般来说，绝对免赔率其实就和0一样的道理，但是在我们购买车险时，因可以少交点保费而增添了绝对免赔率特约条款这种情况是排除在外的，因此在这里有关绝对免赔率我们默认不考虑。
绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候，跟保险公司就关于绝对免赔率的问题进行一个商讨（一般为5%、10%、15%和20%）。
当我们出险的时候，就可以按照绝对免赔率和赔款数目计算，扣除一定的金额。意思是以削去一部分赔款来填补投保费用。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
然而，另一种情况也是有可能的：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），交警在评定事故责任比例时，往往需要下很大功夫。
但也没有关系，我们并不需要去了解这方面内容，交个交警处理就好。
保额的数值，是怎么确定的？
“确定保额的办法太容易了，看看自己的车值多少，按着相应的数买就行了”
这但不一定哦～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
假设有些人拥有的是全球少数存在的车呢？这类车子压根在市面上没有明确的价格，所以保额得买多少才适合？
所以呀，针对不同的情况保险公司对保额的确定也有相应的处理方式：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司只要知道我们的车型跟车辆使用年限，则是能理解相应的实质的价值，最后投保险。
一般情况下，要是新车，那么保额是大家新车购买价，如果是二手车，那保额就会比该车在二手车市场能卖出的价格高。
则保额是会依据车辆实际价值来算，完全不会改动了么？事实上这也是不一定的。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为两个四的数字不会是一个好兆头，就可以让保险人员把保额改为488888元。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，如果一些车主为了节俭，想降低保额因此要求调整为70000也是可以的。
但保额可以上下30%地调，相应的保费不会跟着浮动，偶尔会出现几十的差值对比保额浮动只是小巫见大巫罢了。
存在现实中残损赔付的原因，按照零件和修理厂的人工费决定了赔付的金额，因此保额与赔付之间并没有成正比增长关系（参考前面的公式）。
车辆的全损赔付是其中唯一会受到影响的，保额要是越高，全损时赔得确实会赔得比较多。当然全损的概率几乎是很小的。
总结一下，有超过一半的车主选择按照实际价值投保作为他们的投保方式，甭管是新车还是二手车，车型和车辆使用的年限不同是保险公司决定给多少保额的判断标准。
但凡是有例外，除此之外，下方介绍一种比较罕见的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不值得进行比较，而且价值还都很贵，所以需要跟保险公司协商确定。
但是罚没车价格普遍都很低，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先揭晓答案：尽力投保，尽可能少用。
尽量投保
新人、新车那是非常适合的，且不说新人车技不娴熟，开车上路免不了磕磕碰碰，投保了车损险就有保障了。
有人提到，新车才是最需要买车损险的，谁家买了新车后很长时间内都会很看重的。
那车龄十几年的老司机要不要买呢？开车在路上，你能确保不撞别人，不过你做不到让别人也一定不撞你呀。老司机再老也顶不住新手司机不是？
是以要学姐来讲的话，是新司机也好老司机也罢，可以选择投保车损险，但是不强求，有少数情况其实可以选择不投保：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
毕竟这种车龄太高的车子也开不了几年了，假如有点划伤花点小钱就能解决，损失如果太大，可能顺手就换辆新车了。所以不保也没多大影响。
车子比较便宜，车主的驾驶技术很棒
很多做生意的人需要拉货，都会选择五菱宏光这样的车型，然而，能够驾驶这类车型的司机，都是驾车熟练的老司机了。
老司机驾驶这种车出行，安全性会很高，即使不慎发生了事故，也不会心疼这种便宜车，维修费用一般不会太高。所以不投保也没什么。
尽可能少用
配置了车损险，是不是就代表车子一旦损伤就能理赔？
可以是可以，然则学姐并不倡导大家做出这些举动，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。
那我不是可以换家保险公司投保吗？算盘打得挺厉害，可惜都是无用功，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，要是一家黑名单上有你，那么其他家不会接纳你的投保。
所以学姐建议，明晰责任划分责任算出来，也可以在双方达成共识然后再去决定私了赔偿后，车损费用不太高，就尽可能不要出险了。
原因有两个：第一，这种情况在风险自担的范围内；第二，能够降低次年的保费。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
保费按照什么确定？
前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，有人要问了：确定了保额，是否保费也能确定下来呢？
不，我刚才没有提供给大家确定保费的办法，就是因为要确定保费其实要经过很多方面。
车损险的保费并不是只知道保额就可以了，它需要多方面思考：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
是以我们在入手车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，就免去了自己看表查这个麻烦。
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以上就是我对 "机动车损失险 自燃"的图文回答，望采纳！
