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车险综合改革之百问百答

393次 2021-06-22

千呼万唤始出来,银保监会车险综合改革来了!

9月3日,银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》,并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标,具体包括:
市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。
在一定程度上,解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题,也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。
本次车险改革,有三个小目标,也可称作为达成“三个基本”,分别是:
价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差。
哪些地方是表现了这三个小目标的?对于车主们来说,这次变革有哪些发展?车险的价格有无变化?
别急~学姐每个问题每个问题来说~
车改为车主们带来的三大变化
我们一次来看看这次车改对广大车主们的影响,主要是三个方面:
①  交强险责任限额大幅提升

车改将交强险的责任限额提高到了20万,这还是继09年后首次修改。

因为我国经济飞速发展,放眼望去十年前设定的限额,早就满足不了了。因此这次的限额提升非常有意义。

  有责总责任限额:12.2万→20万

由上图得知,有责总责任限额增长了7.8万元,在这当中死亡伤残赔偿限额从11万元增加到18万元,医疗费用赔偿限额从1万元提升到1.8万元,财产损失赔偿限额依然是0.2万元。

无责限额也会根据相同的比例作出调整。

  浮动费率系数下限调至50%

除了赔的钱变多了,车主们交的钱还变少了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平,提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢?意思就是:

依据之前的政策,车主们身上要是连着3年都不见有责的交通事故,交强险的保费是可以打折的并且可以打七折。不过在这次车改后,变为最多能打五折。

可真的是加量但不用加价。

②  商业车险保险责任更加全面

对于商业车险这方面,该次车改要点是三个方面的调动:

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后,商业车险的险种由4主险+11附加险,变更为了3主险+11附加险。

其中,删除了附加险中的指定修理厂险,将其余五个附加险以及一个主险并入车损险,并新增了六个全新的附加险,

此外,车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

现在简单的保险描述已经好过之前,主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

只是这个的自然灾害和意外事故,是根据这种形式来定义的:

当然啦~既然新增了这么多责任,那么相应的免责条款,一定也是做了删除修改的,我把对比之处写出来,你们稍稍看看就可以。

简单点来讲,新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

假如是想购入全险的车主,那车改后买更省钱,如果是只想单买一个车损的车主,那么车改前买划算。

  删除争议性免责条款

为了确保基本不增加车主们的保费支出,银保监会指导行业将免责条款中容易引起理赔整理的条款进行删除,比如,事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

这次的车改,大型运营车辆也有份,那就是将三者险的赔偿限额从5-500万,调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢?

很简单,其实主要就是为了当大型营运车辆,发生多人人身伤亡的交通事故时,可以有更棒的经济赔偿本事和解决矛盾纠葛本事。

因为在路上开豪车的人越来越多,所以三责险限额也就提高很多,很显然对于私家车主来说再好不过了。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到,车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险,现在我们来看看,到底是哪六个:

这六个新增附加险的内容如下:

其中,最有用的附加险,学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。愈来愈多的人们对车险保障越感兴趣,在车主们眼里,与汽车相关的各种增值服务变得越来越重要了。

像这些公司:比如平安、人保、大地具有车险业务的公司,早就为客户提供车险增值都方面,目前行业内还没有统一的标准服务。

附加机动车增值服务特约条款,在很多方面都有所提高了,目前它统一了行业标准而且,还为车主们供应了更加出色的用车保险。
并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中,自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下:

当然,即使保监会一定程度上规范了这四项服务,但是车主们和保险公司在签订保险合同时也要就责任限额提出协商确定。

此外,除了上述的增加保险责任和提高限额外,银保监会还鼓动保险公司改革车险产品,以及加强有关的保障服务。
比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款,机动车里程保险(UBI)等。
但是有无暂无实质性方面的内容,我就此不展开叙述,将来有缘再和大家一起分析~
保险公司需要注意这三大变化是在车改后出现的

除去这次车改对车主们的三个切实影响之外,对保险公司也提出了更多新的要求。

{综合来看,这对于广大车主们来说,最值得令人高兴的是,这会让车险的价格回归理性水平,所以对按照交通规则开车的优良司机来讲,车险的价钱也会比较低。

①  商业车险价格更加科学合理

根据市场的实际风险状况这次车险改革,为商车行业重新算了一下纯风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%,预期赔付率由65%提高到75%,使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一,整合为“自主定价系数”

第一步:自主定价系数范围确定为[0.65-1.35]

第二步:适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年,对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

以上三个点的变化,均反应了车险保费的调整,使保费更加便宜合理了,让广大车主们从中受益。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了:
价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差。
这三个目标小。可是能为广大消费者的权益提供切切实实的更进一步保护,对于车主们而言,实在是好处多多。

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以上就是我对 "车险综合改革之百问百答"的图文回答,望采纳!

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