39岁的人不一定需要分红险保障。
一、分红险是什么？有哪些“猫腻”？
分红险是指保单持有人可以分享保险公司经营成果的一类保险，如果保险公司当年度有盈余，保单持有人可以获得一定比例的红利分配。
分红险给人们的印象并不是很好，主要在于其存在的“猫腻”：分红不保证。
这也是其中一个投诉一直没有降低的原因。
在宣传分红险的时候，保险公司基本上都会提供一个利益演示表，告诉我们未来能得到多少分红。
而且，留意过有关条款的朋友可以直接发现，关于分红险的保单条款，保险公司方面写的很清楚：保单红利不是一定的的。
结果是，不管演示表中的分红收益是怎么样的，被保人每年能拿到的分红依旧是不怎么确定的，还可能拿不到分红。
分红险并没有规定分红，这不就离谱得和鱼香肉丝里没有鱼一样吗？
不过，之所以会呈现出来此种情况，主要原因是大众对分红险存在认知偏差：保险公司经营利润高并不代表着分红高。
保险公司设计保险产品时，主要得考虑三个因素：死亡率、费用率、利息率。
死亡率与赔出钱的数额密切相关；费用率指的是公司的运营成本；利息率指的是将保费拿去投资后所能获得的收入。
卖了保险以后，倘若实际成本在预想成本之下，也就导致了差额的出现，这个差额就是保险公司所谓的“盈余”。
这个收益差额就是分红险的收益，属于保险公司经营利润的一部分。
所以说，保险公司业务赚钱并不等于保单分红就多，这两者是不同的概念。
需要注意的是，分红险的保障相比起纯保障型的保险，要逊色很多。
但分红险的价格也不划算，买一份产品的保费就差不多可以入手两份性价比很高的重疾险产品。
如果比较重视保险的杠杆作用，分红险显然不能令人满意。
那么分红险有必要配置吗？下面学姐来讲投保建议。
二、分红险有必要买吗？
说到这里大家都清楚了，分红险尽管有可以分红的特色，但其分红存在不确定性，而且分红险的保障效益一般，通常情况下最好不要添置。
当然，钱多的朋友可以考虑一下。
但如果预算有限且只想买一份不错的理财产品的话，建议直接买年金险或增额终身寿险，投资分红险的价值不如这类产品高。
要是对市面上有哪些值得买的高收益产品不了解也不重要，重点参考学姐总结出来的这份榜单就可以了：
《十大理财险排行 ▏想买高收益理财保险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
此外，因为分红险并没有保障优势，建议在买分红险之前先将重疾险、医疗险等健康保障配置齐全。
因为健康保障充足后，自身和家庭以后就没有后顾之忧了。
而健康险对比理财产品而言价格比较低，很多高性价比的重疾险每年只要花几千块就能购买到，非常合适。
