万能险是啥险种解答

社会在不断发展，人们生活水平在不断提高，有保险意识的人越来越多，但是还是有不少人会担心：有保险但不出险就算损失钱。

是不是有一种办法可以解决这样的两难问题呢？针对如何满足这种客户需求的问题，保险公司自然是有办法的，做出了“万能险”。为了让大家在今天更好了解万能险，下面我们一起来看看万能险的相关内容。

学姐先把重点给大家提个醒，大家买保险是为了满足对未来的保障需求，让自己在以后发生意外时能解决好，保险最重要的功能是转移风险。

本文开始之前，大家可以先了解一下万能险和其他保险的区别，点击下文收藏，以便更好理解：

一、万能险是什么？

万能险并不是很古早的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是既包含了一份定期寿险，也包含一份年金储蓄的组合型产品，“万能”的名头和功能是它的代名词，一出世便受到广泛支持和喜欢。这就是万能险开始初现雏形的样子。

从第一款万能险产品的组合来看我们可以看出，万能险属于人身险产品，主打功能保障和投资的，就是说不仅包含了保险保障功能，还设立了保底收益投资账户。

那万能险收益是怎么计算的呢？有什么内涵？便于直观地理解，学姐先直接放示意图：

万能险收益逻辑示意图

为了方便理解，学姐给大家介绍一下初始流程：

一旦被保人确定产品，缴纳保费之后，有一笔初始费用（运营成本）是先要被保险公司扣除的；

一部分没用完的钱会进入安全账户，目的会起到保护作用；另一部分则会进入投资账户，方便以后投资。

至于花在保障和投资上钱要怎么分配，这个额度投保人可根据自身需求和情况来调节。

以上关于万能险的基本知识只是个大概，对万能险还是很感兴趣吗？来看看吧：

二、万能险的优缺点

1. 万能险的优点

（1）万能险缴费灵活

相比较于传统寿险，万能险的缴费基本不具备强制性。

在支付初期最低的保费以后，每一年根据收益情况，投保者都可随时追加投资；

只要保单账户足够支付保单费用，甚至投保人可以先不付保费；

而且投保者还可以在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。

（2）万能险保障灵活多样

对于普通人来讲，如果遇到重大疾病险、意外险等险种，万能险都能同时附加的，不过这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有的。

因为万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，可以看出它的保障功能多，在被保人用来做教育基金时，无形中就带来了很多保障。

（3）万能险账户透明

透明账户设计，费用极其透明，相比其他险种这是万能险在设计上的独特优势，一边所缴保费扣除初始费用，一边保障成本，都是清清楚楚的，包括进入投资账户的资金占比。

并且保险公司每月或者每季度会在结算保单账户价值后公布当月或当季的结算利率。

这个设计的使用为客户查看账户价值的详情比如有多少费用被扣除了，新增多少收益等提供了查询，帮客户省了很多问题。

（4）收益保证

在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是万能险的保证收益，并不是保费的全部所获得的收益率，这一点大家一定要明确。

许多万能险都会向客户保证5年内的保底收益是每年都在1.75%-2.5%左右，而高于保底利率以上的收益保险公司和投资人会按照一定的比例分享。

但是由于各家公司的保证收益有所差异，最终收益还是需要取决于保险公司本身的资金运用水平和综合管理能力。

2. 万能险的缺点

（1）实际收益可能有出入

上面讲了，一般的万能险都会对保底收益做出承诺，但要注意的地方是，在保底收益外的部分就不能保证了。

针对保证收益以外的部分保险公司是不会做允诺的。而在产品说明书中关于未来收益的测算只是一种描述性的方案，投资收益具有波动性强的特点。

（2）投资收益不高

1.75%~2.5%这个区间是现在市面上大部分万能险的保证利率，对银行储蓄率或者基金利率比较了解的朋友肯定知道，这个利率谈不上高，可想而知投资收益是怎样的。

除了以上的所提到的不周到之处，我们购买万能险时，哪些的地方还需要特别小心的呢？寻找答案，请看这里：

总而言之，世界上不存在完美的产品，总会有优势与不足，万能险自然也囊括其中，其拥有较广的用途面，而且具有投资属性，但投资收益几乎没有确定性，初始费用、风险保费等的返还会提高整体投资收益率。

所以学姐真心奉劝大家，如果实在别无选择，可以用万能险进行理财，但是最好不要将万能险作为终身保障产品和投资性产品。

三、投保万能险要注意什么？

买万能险之前，是否已经为自己提供了充足的保障是首先要确定的事，是否会因为准备不充足而无法转移风险，毕竟提供保障才是保险最基本的功能。如果你为万能险而心动，怎样才能挑选出最合适的呢？接下来学姐为大家指点迷津。

1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，公司官网一定都能查询到产品利率，利率越高，可能获得的最高收益越可观，

2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，要想知道万能险产品的保底利率，可以翻看合同，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越低，可获得的最少收益就越少。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。和其他保险相比，较低的手续费，会减少额外的花销帮助消费者们省钱。

综上所述不难看出，万能险仅适合有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，缺乏投资渠道，能接受较长的投资回报期限的人群购买。对于一般家庭来说，首先应该做的是基本保障，最不好的就是脱离了自己的实际情况和需求，做出不符合自己实力的消费行为。

在确认自己已经有了基础保障后，如果想要购买万能险，不妨来参考学姐收集整理好的万能险盘点材料：

以上就是我对 "万能险是啥险种解答"的图文回答，望采纳！