由中国人寿推出的一款年金险——鑫如意(白金版)，宣传“即交即领，满期返还，稳健安全”，很多朋友都十分看好这一点！
学姐的表弟当时就看中了这款年金险，投保了这款年金险，现在真的是悔不当初。
确实，年金险作为一种险种具有理财功能，不为人知的坑还蛮多的！
下面就让学姐揭开这款年金险的神秘面纱吧~
学姐也和大家分享一份避坑小指南，投保年金险前一定要了解清楚：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！
学姐从它的条款内容出发，归纳了一份较为清晰的产品保障图，一起来了解一下：
从保障图中会知道，国寿鑫如意年金保险(白金版)在年金给付方式方面还算是蛮多种的，比如说就有生存保险金、年金和满期金这三种。
并且投保门槛相较而言还算是比较低的了，最高的投保年龄不高于70周岁，对中老年人也很友好。
不过，通过学姐的认真观察，没观察出这款产品有什么吸引人的地方，反而发现了有不少做的不是很好的地方！
1、缴费方式缺少趸交
鑫如意年金保险(白金版)的交费期限就只有年交这一个选项，缺少了趸交这一方式。
趸交，也就是相当于一次性把全部保费交清楚，其实这种交费方式很有局限性，仅针对于收入高，但是收入水平不可以维持常态的人群选择。
而年交，就是每年缴付保费，保费缴纳为止就停止缴纳，收入比较稳定的人群可以去选择这一款。
要是这两种缴费方式都有的话，那么选择就比较自由了，投保人可以根据自己的实际情况来选择了，不用质疑这对投保人来说非常的不错的。
在这个方面，国寿鑫如意年金保险(白金版)还有些不足的！
以此看来，缴费期不是随便选择的，不清晰该选择哪种？来瞧瞧这篇文章：
《缴费年限怎么选才不会亏？》baoxian.2239.com
2、万能账户保底利率低
鑫如意年金保险(白金版)的是可以增加万能账户的，对于这点来说很值得称赞。
但是大家如果对于这点仔细地思考的话，对于保底利率而言，这两个万能账户居然只有2.5%！着实是很抠门了！
什么是万能账户呢？
主要就是指对于那些不想领取年金的投保人，年金会进入这个账户并复利增值。
万能账户的保底利率基本占百分数的百分之三左右，对比了其它产品之后，这款名叫鑫如意年金保险(白金版)的万能账户有很多不足之处。
3、身故金不给力
鑫如意年金保险(白金版)的身故金只选择大的进行赔偿（已交保费和现金价值）取大。
目前的话对于同类来说的年金险，身故金的给付无比的给力：可赔付120%的保额，140%的保额，160%的保额。
对于那些家庭支柱由三四十岁扛的人来说，身故赔付金越高越好。
那要是不幸受了重伤一辈无法在站起来，从而家庭经济就断了来路，无疑会让整个家庭陷入窘境，难以想象的是很严重的就是家庭生活都难以保持。
这么看来，赔付的身故金越高，对家庭的保障就更有力一些，至少在维持基础的生活是没有问题的。
而鑫如意年金保险(白金版)在这方面就没有考虑到了，没有以被保人为中心思考！
不光是上面说到的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有着一些猫腻是我们不是很了解的，详细的内容整理在这篇文章里了，有兴趣了解的伙伴戳下方：
《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》baoxian.2239.com
介绍完保障内容，大家最关注的还是这款产品的收益情况，一起来了解一下！
二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！
在演算收益前，学姐就先给大家普及一下有关内部收益率IRR的内容：
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入的钱和资金流出的钱是相同的、甚至这个时候的折现率要求净现值等于零。年金险的效益究竟好不好，不能只注意到代理人演算时候的得到的收益率的结果，要看其内部收益率IRR。
说的简单点，就内部收益率IRR的数值而言，它但凡有提高，那么这款年金险所产生的效益就会越高。
{下面国寿鑫如意年金险-11，}鑫如意年金保险(白金版)到底是怎样的！
当小王在30岁投保了鑫如意年金保险(白金版)，每年上缴的保费都是10万元，交够5年，领取年金的年龄在50岁，基本保额规定为10130元。
生存保险金：投保后就能到手10000元，那么这么来算的话 小王在60-50这些年里面，每年都有机会领取到10130元基本保额。
年金：51岁的时候，能够给付110%基本保额，也就是一万一千一百四十三元，那么在52岁一直到80岁这个范围内，会给付百分之一十的一个基础保额+上年年金。
满期金：那么只要小王80岁时，把保费一次性给弄齐全，那么就是50万元。
由图片可以得出，小王60岁时，这款年金险的内部收益率还是负值，也就是说，到了这个阶段，还没有收益！
在小王有70岁的时候，内部收益率IRR比较低，为1.04%，要是小王到了80岁时，内部收益率IRR就可以达到3.42%了。
怎么会有这种情况出现呢？原因是在保障期满时，已交的保费一次性付完了，所以这样做就让内部收益率得到了明显的提升。
也就是说，投保了这款年金险，在短期的内部收益是不会很高的，如果要想得到高收益，那就得领取到保障期满期，这也真的是太坑爹了吧！
三、学姐总结
综上所述，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容缺陷真的还挺多的，并且短期收益也很一般，投保前要多考虑考虑！
毕竟市面上比较突出的年金险数不胜数，这不，学姐已经为大家归纳出来了，有兴趣的朋友可以浏览一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
以上就是我对 "鑫如意合同书"的图文回答，望采纳！
