鑫如意(白金版)是由中国人寿推出的一款年金险产品，宣传“即交即领，满期返还，稳健安全”，不少朋友都看中了这一点！
学姐的表弟当时也是心动不已，直到自己投保了这款年金险，现在却后悔都晚了。
确实，年金险作为一款具有理财功能的险种，隐藏的坑可不少！
下面就让学姐带领大家一起来分析一下这款年金险的一些真相吧~
学姐也寻找了一些避坑的小方法，投保年金险前一定要做个了解：
《学会这招，远离年金险99%的坑》baoxian.2239.com
一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！
学姐依据条款内容总结了一份相对简单的产品保障图，一起来分析分析：
从保障图这里得出，国寿鑫如意年金保险(白金版)提供了非常多年金给付方式可选择，例如：生存保险金、年金、满期金这三种方式。
并且投保门槛一点也不高，最高为70周岁人群提供投保服务，在中老年人群也非常不错。
不过，经过学姐里里外外的观察后，反而扒出了不少的缺陷！
1、缴费方式缺少趸交
鑫如意年金保险(白金版)的交费期限仅有年交可选，缺少了趸交这一方式。
趸交，大家可能很陌生，说白了就是一次性把全部的保费都交完，这种交费方式主要是为高收入，但是收入不稳定的人群选择。
对于年交来说，就是按年度缴付保费，直到保费缴纳完成为止，那么这个适合哪类人群呢？收入比较稳定的。
缴费方式若是有这两种的话，投保人就可以选择自己能够承受得起的那一款进行投保，不用质疑这对投保人来说非常的不错的。
在这个方面，国寿鑫如意年金保险(白金版)就做的不够好了！
由此可知，缴费年限还是需要根据自己的情况选择而不是随意选择的，如果到现在你还不知道自己适合哪一种？下面有篇文章可以告诉你答案去看看吧：
《缴费年限怎么选才不会亏？》baoxian.2239.com
2、万能账户保底利率低
鑫如意年金保险(白金版)的是另外再加万能账户的，就只针对这一点本身来说是很值得表扬的。
然而如果细究这一点，这两个万能账户给大家的保底利率居然只有2.5%！的确是非常小气了！
什么是万能账户呢？
如果投保人不想领取年金，年金会在万能账户里不断地复利增值。
万能账户的保底利率基本占百分数的百分之三左右，对比了市面上的其他产品之后，鑫如意年金保险(白金版)的万能账户有点不够吸引人。
3、身故金不给力
鑫如意年金保险(白金版)的身故金的赔付金是已交保费和现金价值二者选其大。
这要是对于那些同类型的年金险，身故金的给付是更加给力了：可赔付120%/140%/160%保额。
要知道，对三四十岁的家庭经济支柱来说，身故赔付金越高越好。
如果是患有疾病死亡了，家庭最大经济就没有了，无疑会让整个家庭陷入窘境，难以想象的是很严重的就是家庭生活都难以保持。
之所以说，赔付的身故金越多的话，给予家庭的保障就更强更有力，最少都能支撑基础的生活。
而鑫如意年金保险(白金版)就缺少了这方面的思考，没有把被保人作为第一思考对象！
除了上面讲到的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有一些藏在背后的一些小缺点，详细的内容整理在这篇文章里了，感兴趣的朋友戳：
《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》baoxian.2239.com
了解完保障内容，大家最重视的还是这款产品有着怎么样的收益，一起来分析分析！
二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！
演算收益前，先和大家科普内部收益率IRR的概念：
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），表现出有相等的资金流入现值总额与资金流出现值总额、甚至要求折现率是净现值等于零的时候的。年金险的收入是否不菲，大家不能只看到代理人演算得到的的收益率，还要重视内部收益率IRR。
为了让大家容易理解，我们就大概说一下，就内部收益率IRR的数值而言，它但凡有提高，年金险的收益就会越高。
{下面国寿鑫如意年金险-11，}鑫如意年金保险(白金版)有哪些过人之处！
假设小王今年30岁，他投保了鑫如意年金保险(白金版)，年交的保费就是10万元，总共上缴5年就行了，到了50岁可以领取年金，基本保额规定为10130元。
生存保险金：投保后马上领10000元，也就是说在小王30-50岁，年年都可以领取到基本保额，保额为10130元。
年金：51岁的时候，能够给付110%基本保额，也就是一万一千一百四十三元，52-80岁时，给付10%基本保额+上年年金。
满期金：在小王满了80周岁时，一次性支付已交保费，即50万元。
由图可见，小王60岁时，这款年金险的内部收益率还是负值，简单的来说，目前为止是还没有任何收益的！
在小王有70岁的时候，内部收益率IRR仅仅只有1.04%，有点低，要是小王到了80岁时，内部收益率IRR就可以达到3.42%了。
怎么会有这种情况出现呢？答案就是因为在保障期满时，已交的保费一次性付完了，这才让内部收益有了这么大的提高。
简单的来说，买了这款年金险，短期的内部收益是比较低的，如想得到高内部收益只能领取到保障期满，不得不说这也太坑了吧！
三、学姐总结
总而言之，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容真的有很多很多缺点，并且短期收益做的也不咋地，投保前一定要想清楚了！
毕竟市面上做的卓越的年金险不计其数，这不，学姐已经为大家归纳出来了，感到好奇的朋友就来看看：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》baoxian.2239.com
以上就是我对 "鑫如意适合吗"的图文回答，望采纳！
