小明前几天买下了新车，最近正在考虑买什么车险，于是去征询了身边朋友的意见，结果问了更不解了。
他老爸根据多年的经验告诉他：“车损险在车险中是不划算的！”
他从保险公司的代理人那里得知，“车险就应该尽量买全险，有保障！尤其是新车！”
比自己早几年提车的小李告诉他：“如果你发现保费越来越贵，那么就是你买车损险后，轻易的出险，才会这样的！”
车损险到底要不要买，真的是一人一套说法。
这方面的知识今天让学姐给你好好说说，车损险如何被定义？一定要买车损险的意义是什么？
车损险的用处是什么？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单来说，有时我们的车子遭遇一些事故导致车身受损时，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，他是可以报销我们车子一定比例的费用的保险。
此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），车损险不是不会给车主承担实施费用的。
什么东西需要车损险来保？
不一定所有的车子受损的情况都是可以保的！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？
对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，我们一个个来看：
可以收到的赔付利益？
让我们看看是哪两种情况可以赔付：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
2020年车费险改了，在这之前，我们所知道下面这几项责任是由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
在车险费改之前，这几项责任还没有被直接并入到车损险之中。
也就是说，从今往后，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能给与保障。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
因地震引起的车损是很少见的，保险公司及保监会也没有太多的相关数据和经验来参考和应对，所以保监会才不提倡保险公司来承保。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障改进，价格仍然美丽。
不能赔的情况有哪些？
不能赔的情况，可以分为四大类：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来看：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
若是你将自己的汽车行驶到汽车保养中心，让它做下美容护理，期间被工作人员，刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。
场所对车辆负有保管的相应责任，这是保险公司的通识，保管期间发生的车辆损坏和丢失的情况，就应该是保管场所的人对其负责。
竞赛和测试也都是一样的道理，他们之间也没有异样。
还有，要是只有车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是无效赔偿的，但车辆被偷是会赔的，这不是特别的原因，这种情况造成，保险公司也会认为这是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之，虽然看着好像车损险这不赔那不赔的，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。
大部分是针对于违法犯罪，亦或是战争军事的。
但凡我们小心谨慎的驾驶车损险不赔的情况真的是很罕见。
车损险能够赔多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，开车的各位再也无须担心自己的赔偿金被以各种理由克扣了，而且赔款金额的计算公式也不会像之前那么难了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
通常来说，绝对免赔率其实就相当于0，除非我们购买车险的时候，为了少交点保费而附加了绝对免赔率特约条款，因此在这里绝对免赔率不需要我们考虑。
绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险前先跟保险公司做一个商讨关于绝对免赔率的比率问题（一般为5%、10%、15%和20%）。
遇到出险的情况时，我们可以根据赔款额和绝对免赔率计算一个数，缩减一定比例的数额。即通过出险时少拿赔款的方法，来减少投保时的保费。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
例外情况也时常存在：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），交警在评定事故责任比例时，往往需要下很大功夫。
但是这并没有什么要紧，因为这方面内容并不是我们所需要掌握的，一般这都是由交警同志来代为完成的。
保额方面的情况如何得知呢？
“自己的车越贵，上的保额就越多，车子很便宜的话，上的保额就便宜点吧”
这可不能那么早下定论～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
要是有人家里有全球限量的在全球没几辆的汽车呢？此类车子不知道在市场上到底价钱为多少，所以保额多少才适宜？
面临不同的车型问题，保险公司所要承担的保额多少也有不同的理赔要求：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。一般情况下，只需将我们的车辆型号、使用年限信息提交给保险公司，那么就能了解到对应真正的价值，然后参加保险。
例如若是新车，那么保额是大家新车置办价，二手车的保额会高于该车在二手车市场能卖出的价格。
那么保额是一定从车辆实际价值来计算，无法变化了吗？并不能这样认为。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为两个四的数字不会是一个好兆头，就可以让保险人员把保额改为488888元。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为该保额过高，有点浪费可以要求工作人员调整保额调整到70000元。
但保额可以上下30%地调，保费是不允许像保额这样上进行上下30%的调动的，差值最多也就一百来块，相较于保额的浮动可以忽略不计。
根据实际的残损赔付情形来看，赔付金额与零件和修理厂的人工费密不可分，但保额越高不代表赔的越多（参考前面的公式）。
车辆的全损赔付是其中唯一会受到影响的，投保的保额越高的话，全损时就会给消费者提供更多的赔付。当然全损的概率几乎是很小的。
综上所述，按照实际价值投保，就是绝大部分车主选择的投保方式，别说是新车还是二手车，保险公司决定车险保额的因素有两个：车型和车辆使用的年限不同。
但凡是有例外，除了常见的方式外，还有一种比较特殊的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，没有参考价值，因为这类车的价值不可估量，所以是需要以协商的方式确定。
然而罚没车价格基本上都是较低的，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先回答大家：能投保尽量投保，而且尽量少用。
有条件就投保
新人、新车那自不必说，先不说新人在驾驶技术上还存在小问题，在开车的过程中和别人轻微事故的可能性还是很高的，确实需要有个车损险。
经常听见有人提到新车才是最应该买车损险的言论，不论谁买了新车后很长时间内都会非常珍惜的。
那开车时间达到十几年的那些司机投保值得吗？开车在路上，你能保证不撞别人，然而我们却没办法十分肯定地说别人也不会撞到我们。老司机再老也架不住新手司机不是？
所以学姐感觉， 别说是新司机还是老司机，车损险可以备上，但并不绝对，有少数情况其实可以选择不投保：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
由于车龄过高的车子也快报废了，如果有点划痕自己掏钱就能解决，损失如果大点，说不定就直接换一辆车了。所以不保也是可以的。
拥有一个驾驶技术优秀的司机，并且车子自身的价格较低
很多车的用途已经不仅仅是载客，更能拉货，比如五菱宏光，常常被当成货车使用普遍来说，驾驶这种类型车的司机，都是老手，驾驶技术没话说。
老手驾驶这种车是比较安全的，并且就算是出了小事故，也不会太过伤心，维修费用一般都比较低。所以不投保也可以。
有条件的最好少用
买了车损险的话，是否就代表着车子出现损伤就能理赔呢？
可以是可以，但是学姐不提议大家这样做，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。
那我选择其他家保险公司投保不就没问题了吗？算盘打得挺棒，可惜不起作用，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，一家拉黑了你，其他家基本也会屏蔽你。
所以学姐建议，明晰责任划分责任算出来，也可以在双方达成共识然后再去决定私了赔偿后，车损费用不会非常贵，就最好不要出险了。
不出险可以降低次年的保费，更何况，这种情况的风险通常都在车主的承担能力范围内。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
保费按照什么确定？
前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，保险额度算出来了，那保险费用是否也就确定了呢？
不是这样的哦，我在前文里没有告知大家如何确定保费，就是因为确定保费的过程其实很繁杂。
车损险的保费并不是只由保额决定的，它需要全方位思量：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
总之我们在配置车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，自己就没必要看表查。
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以上就是我对 "人寿的机动车损失险包括哪些"的图文回答，望采纳！
