小明前几天买下了新车，最近正在考虑买什么车险，于是去征询了身边朋友的意见，结果问了更不解了。
他老爸根据多年的经验告诉他：“车险没必要买车损险，相比之下它不太划算！”
保险公司的代理人劝说他：“车险买全险的用途就是来帮助买车的人得到最好的保障。”
相比新手小白颇有经验的小李对他讲：“车损险的缺点就是，如果出险，那么它的保费会越来越贵的！”
车损险到底要不要买，真的是一人一套说法。
这方面的知识今天让学姐给你好好说说，车损险的含义及意义是什么？买车损险的作用是什么？
车损险的用处是什么？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单讲，我们的车子因为某种无法避免的原因导致车身受损，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，我们的车需要维修费用的话，他可以给我们报销一定比例的费用的保险。
此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），车损险替车主承担施救费用，也是不需要车主来承担。
车损险有什么用途，他保什么？
车子受损什么情况下都可以保吗？那可不是全部的情况！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？
对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，咱们了都来了解一下：
可以收到的赔付利益？
具体有两大类赔付：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
2020年车费险改是实施的第一年，下面所涉及的这几项保险都由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
车损险在增加了几项责任后更加合理了。
也就是意味着，从此，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都囊括在车损险赔付范围内。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
地震导致车损的情况太少，可供保险公司及保监会参考的相关数据和经验一直都不算多，所以保监会对保险公司承保这种做法是不赞同的。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，有改良但不会变贵。
那么什么情况不能赔？
出现这四类情况的时候不能赔：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。咱们了都来了解一下：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
倘若你把你的车送到汽车护理中心去洗，期间出现了这几种情况，例如被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。
这些场所在一般情况下对在其内的车辆有保管责任，保险公司认为，关于车辆损坏与丢失的时间是属于这些产所的保管期间内，那么保管场所的人就要担负起这个责任。
竞赛和测试也是没有什么区别的，都是同样的道理。
还有就是，车子若除了其他的东西比如车灯，轮胎，车标，后视镜偷走但车辆未被偷走的话，也不会赔偿，这不是特别的原因，这种情况造成，保险公司也会认为这是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之，就算我们觉得感觉看上去车损险的用处就内几个地方，好多处不赔的，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。
然而多半时候都是针对比较极端的犯罪情况的。
只要我们遵守交通规则，正常行驶车损险不赔的情况就很少有了。
车损险赔多少？车险费改之后，不再设立不计免赔险，诸位车主能够及时足额的拿到保险款，而且赔款金额的计算公式变得更简便更容易了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
通常来说，绝对免赔率其实就相当于0，除了在我们购入车险的时候，使自己可以少交点保费而加上了绝对免赔率特约条款这种情况，因此在这里我们一般都不会考虑这个绝对免赔率。
绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候，事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率（一般为5%、10%、15%和20%）。
遇到出险的情况时，我们可以根据赔款额和绝对免赔率计算一个数，扣去相应比例的金额。用降低出险赔款的办法来达到降低投保费用的目的。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
当然，不是所有情况都能归于此类：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例评定这一工作的难度是很大的。
就算我们在这方面一无所知，也无需担心，放心的交给交警同志就好了。
自己车辆的保额应该定位多少呢？
“自己的车越贵，上的保额就越多，车子很便宜的话，上的保额就便宜点吧”
当然不是这样子～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
若是有部分人有着全球限量的车子呢？此类车子不知道在市场上到底价钱为多少，所以保额多少才适宜？
针对各类车型的保额问题，保险公司专门设定了各种不同的解决方案：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。一般情况下，只需将我们的车辆型号、使用年限信息提交给保险公司，即可得知相应的实际价值，从而投保。
一般情况下，要是新车，那么保额是大家新车购买价，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格将比保额底。
那么保额是一定从车辆实际价值来计算，无法变化了吗？其实也不是一定的。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主觉得这个数字不吉利，就可以让保险人员把保额改为488888元。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为100000保额太高了将其降低到70000也是可行的。
但保额可以上下30%地调，保费不同于保额，基本上不会有大的改变，就算差也就差一百来块对于保额浮动来说，这点差值不值一提。
从实际的残损赔付情况出发，赔付的金额与零件和修理厂的人工费息息相关，因此保额与赔付之间并没有成正比增长关系（参考前面的公式）。
只有车辆的全损赔付会真正受到影响，投保的保额越高的话，全损时就会给消费者提供更多的赔付。当然平时是很少见到全损的现象。
概而论之，半数以上的车主会考虑借鉴实际价值进行投保，别说是新车还是二手车，保险公司计算车险的保额是根据车型和车辆使用的年限不同而决定的。
但凡是有例外，除此之外，下方介绍一种比较罕见的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不具有比对性，而且价值还都很贵，所以需要跟保险公司协商确定。
然则罚没车没有太高的价格，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先揭晓答案：尽力投保，尽可能少用。
能投保就投保
新人、新车那就不用多说了，且不说技术方面新手掌握的不是很好，在驾驶过程中与别人发生小刮蹭是避免不了的，这时候车损险就很实用了。
新车更应该绑一份车损险在身才行，没有哪家买了新车后那段时间不进行保护的。
那车龄达到了十几年的司机应不应该入手呢？开车在路上，你能做到不撞别人，不过你做不到让别人也一定不撞你呀。老司机再怎么有能力也受不住新手司机呀？
所以学姐感觉， 别说是新司机还是老司机，可以选择投保车损险，但并不绝对，有少数情况其实可以选择不投保：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
毕竟这种使用期限太高的车子也开不了多久了，要是有点擦伤什么的自己出钱就能处理了，损失如果大点，说不定就直接换一辆车了。所以不保也很正常。
车主的驾驶技术优秀，并且车子也不是很贵
很多司机把五菱宏光当作小货车来驾驶，拉货相当方便，然而，开这种车型的司机一般都是老手。
一方面，驾驶会相对安全，另一方面，就算出了事故，也不会因为这种便宜车而心痛，维修费用一般不会太高。所以不投保也没什么。
尽量避免多次使用
那买了车损险，是不是出现了损伤就能理赔呢？
可以是可以，可是学姐不是很认同这种做法，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。
那我也可以去其他保险公司下单呀？算盘打得真好，可惜发挥不了作用，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，要是一家黑名单上有你，那么其他家不会接纳你的投保。
所以学姐建议，可以选择划分责任算出来或者私了解决过后，车损费用没有特别高，能不要出险就不要出险了。
不出险可以降低次年的保费，更何况，这种情况的风险通常都在车主的承担能力范围内。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
我们怎么知道保费的多少
前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，仅凭保额这一个因素就能确定最终的保费吗？
并不是的，学姐之所以没在前面说保费怎么确定，就是因为保费的确定经历许多层次的考量。
车损险的保费并非仅看保额的多少就行的，它需要全方位思量：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
因而我们在下单车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，不用自己看表查。
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以上就是我对 "机动车损失险与无法找到第三者"的图文回答，望采纳！
