小明前几天喜提新车，这两天正打算买车险，于是咨询了身边的朋友，结果问得多了反而更搞不懂了。
驾龄超过十几年的老爸给他说:“如果想买比较划算的建议买交强险和三者险，车损险并不是很划算！”
保险公司的代理人给他表达的是：“对车辆来说买全险要比单独买保险更有保障！”
小李凭借他买车几年的经验告诉他：“车损险有个弊端，就是车辆在出险后，车损险的保费会越来越贵！”
买不买车损险，是根据每个人的想法来定。
这方面的知识今天让学姐给你好好说说，车损险究竟是什么？是一定要买车损险吗？
车损险是什么？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单来说，就是当我们的车子因为一些原因（比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等）导致车身受损时，我们的车需要维修费用的话，他可以给我们报销一定比例的费用的保险。
此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），车损险也是可以替我们车主承担相应的施救费用。
当车损险发挥用途是时报什么？
车子受损不是所有的情况都可以保的！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？
对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，咱们了都来了解一下：
能赔什么？
两种情况可以赔付：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
当2020前车费险改还没实施的时候，以下几种常见的责任，都是由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
车损险在车费险改之前是不包括这几项责任的。
意味着，自今日起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能赔付。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
地震原因导致的车损太少见，保险公司及保监会在这方面的相关数据和经验都不足，所以保监会才不提倡保险公司来承保。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障内容会添加，但价格不会变。
不能赔的情况有哪些？
下面这四大类是不能赔的情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。咱们了都来了解一下：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
倘若你把你的车送到汽车护理中心去洗，期间有这几种情况发生的话，像是车子被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。
因为保险公司认为，这些场所对车辆有保管责任，保管期间发生的车辆损坏和丢失的情况，就应该是保管场所的人对其负责。
竞赛和测试也是没有什么区别的，都是同样的道理。
此外，车辆未被偷走，但车灯、轮胎、车标、后视镜等地方被偷走的也不赔，保险公司他会认为这是由于个人原因的看管不当造成的事故，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之，即使说车损险好像很多不给赔偿的地方，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。
但实际上几乎都是由于违法犯罪，或是军事战争这种较为少见且极端的时候的。
只要我们遵守交通规则，正常行驶车损险不赔的情况就几乎都不会碰到了。
车损险提供给我们多少赔付呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，保险金额被恶意缩减的事情不会发生了，并且赔款金额的计算公式也变容易了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
通常来说，绝对免赔率其实就相当于0，但是在我们购买车险时，因可以少交点保费而增添了绝对免赔率特约条款这种情况是排除在外的，因此在这里绝对免赔率不需要我们考虑。
绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候事先跟保险公司对绝对免赔率进行一个商量（一般为5%、10%、15%和20%）。
出险时，我们就可以从赔款和绝对免赔率来得出一个数，对总额进行一定百分比的缩减。即通过出险时少拿赔款的方法，来减少投保时的保费。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
只不过，也有例外的情况：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），交警在评定事故责任比例时，往往需要下很大功夫。
但是这并没有什么要紧，因为这方面内容并不是我们所需要掌握的，全都交给可靠的交警同志就好了。
保额的数值，是怎么确定的？
“买保额还不简单，车子价值多少钱就买多少呗”
当然不是这样子～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
假设有些人拥有的是全球少数存在的车呢？这类车的价格在市场上并不是很精确，因此保额需要买多少才可以？
针对各类车型的保额问题，保险公司专门设定了各种不同的解决方案：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。在日常投保时，只需要告知保险公司我们的车辆型号极其车辆使用年限，那么就能了解到对应真正的价值，然后参加保险。
正常来说，倘若是新车，则保额是你的新车购买价，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格还没有保额高。
那么保额是一定从车辆实际价值来计算，无法变化了吗？那也不一定。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这个数字可能会带来霉运，就可以让保险人员把保额改为488888元。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主比较节俭不想要那么高保额，就可以调整为70000元。
但保额可以上下30%地调，保费该是多少就是多少，不可以上下30%进行调动，就算差也就差一百来块对于保额浮动来说，这点差值不值一提。
根据实际的残损赔付情形来看，赔付的金额与零件和修理厂的人工费息息相关，并不是说保额越高赔得越多（参考前面的公式）。
车辆的全损赔付是其中唯一会受到影响的，保额投的越多，全损时赔给消费者的就会越多。当然全损的概率几乎是很小的。
概而论之，半数以上的车主会考虑借鉴实际价值进行投保，不论是新车还是二手车，保险公司都会根据相应的车型以及车辆使用年限来计算相应的保额。
但事无绝对，除了常见的方式，这里还可以说说一种少见的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，没有参考价值，因为这类车的价值相当高，故需要跟保险公司进行协商确定。
而罚没车价格又通常比较低，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先回答大家：能投保尽量投保，而且尽量少用。
尽可能去投保
新人、新车那自不必说，且不说技术方面新手掌握的不是很好，在驾驶过程中与别人发生小刮蹭是避免不了的，车损险就能很好地发挥作用。
大家都觉得新车才需要买车损险，不论谁买了新车后很长时间内都会非常珍惜的。
那经验丰富和车打了十几年交道的司机配置后实用吗？开车在路上，你很有信心不去撞别人，不过你做不到让别人也一定不撞你呀。老司机资历再丰富也管不了新手司机呀？
是以要学姐来讲的话，是新司机也好老司机也罢，车损险可以买，但不是一定要买，有少数情况其实可以选择不投保：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
毕竟车龄高的车子使用时间不长了，若是发生了一些碰撞自掏腰包就能解决，如果损失再大点，说不定大手一挥直接把旧车给换掉。所以不保也是可以理解。
车子的市场价格不高，车主的驾驶技术非常优秀
很多司机把五菱宏光当作小货车来驾驶，拉货相当方便，一般来说，驾驶这种车型的司机，技术都是相当不错的。
老手驾驶这种车是比较安全的，并且就算是出了小事故，也不会太过伤心，维修费用基本上都比较少。所以不投保也没什么大不了的。
尽量少用
配置了车损险，是不是就代表车子一旦损伤就能理赔？
可以是可以，只是学姐看来这种行为不太可取，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。
那我就考虑投保别的保险公司不就行了？算盘打得很好，不过没效果，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，由于一家拉黑了你，其他家也不太会承保了。
所以学姐建议，如果事故不大，且商议可以私了过后，车损费用不会非常贵，就最好不要出险了。
因为这种风险可以由车主自己承担，否则，出险还会增加次年的保费负担。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
保费怎么确定？
前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，那保费是否通过保额就能计算出结果来呢？
才不是呢，我刚刚没有明确地告诉大家确定保费的方式，就是因为保费在确定时其实很繁复。
车损险的保费并不是只由保额决定的，它需要多方面思考：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
因此我们在考虑车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，犯不上自己看表查。
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以上就是我对 "2021机动车损失险"的图文回答，望采纳！
