小明前面刚提了新车，最近正考虑买车险，于是咨询了身边的朋友，结果问得多了反而更搞不懂了。
车技经验丰富的老爸对他讲：“车险买交强险和三者险就好了，车损险不划算！”
保险公司的代理人跟他讲：“全险对新车或旧车来说，都会有很好的作用！”
相比新手小白颇有经验的小李对他讲：“车损险如果轻易的出险，会导致以后的保费越来越高！”
车损险有没有用，需不需要买，是根据个人的需求定的。
今天学姐就帮大家解决这方面的疑惑，车损险到底包含什么？到底需不需要买车损险？
车损险有什么业务？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单讲，就是在我们的车子遭受到意外损坏的时候，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，当我们车需要维修费用的时候，他是可以给我们报销一定的比例费用的保险。
此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），车损险也是可以替我们车主承担相应的施救费用。
车损险，他有什么业务？
不一定所有的车子受损的情况都是可以保的！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？
对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，我们一个个来看：
哪些能赔？
可以赔付的情况有两大类：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
2020年车费险改是实施的第一年，由单独的附加险来负责的包含下面这几项，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
在车险费改之前，这几项责任还没有被直接并入到车损险之中。
这也就意味着，现在开始，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都囊括在车损险赔付范围内。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
车辆因地震受损的情况过于少见，可供保险公司及保监会参考的相关数据和经验一直都不算多，所以保监会才不提倡保险公司来承保。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障内容会添加，但价格不会变。
哪些状况不能赔？
不能赔的有这四类情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来看：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、
，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
倘若你把你的车送到汽车护理中心去洗，保养的时候工作人员不小心刮碰到了，又或者车是在收费停车场内被盗或刮伤了，车损险是不赔的。
这些场所在一般情况下对在其内的车辆有保管责任，保险公司认为，保管期间不论什么车辆有损坏或者丢失的情况发生，责任都应该由保管场所的人承担。
竞赛的道理和也都是一样的。
此外，车辆未被偷走，但车灯、轮胎、车标、后视镜等地方被偷走的也不赔，这不是特别的原因，这种情况造成，保险公司也会认为这是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总得来说，虽然觉得说车损险好多不赔的，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。
但其实绝大部分情况，都是针对战争军事以及违法犯罪的。
但凡我们小心谨慎的驾驶车损险不赔的情况其实是几乎不可能遇到的。
车损险能够赔多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，车主们得到的赔款金额再也不会打折扣了，而且赔款金额的计算公式变得更简便更容易了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
一般来说，绝对免赔率其实就和0一样的道理，但要排除我们在买车险时，想少花点保费钱而增加了绝对免赔率特约条款的这种情况，因此在这里有关绝对免赔率我们默认不考虑。
绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险前先跟保险公司做一个商讨关于绝对免赔率的比率问题（一般为5%、10%、15%和20%）。
当我们出险的时候，就可以从赔款中按照这个绝对免赔率，扣去相应比例的金额。即以通过降低出险赔款为代价，从而减少投保费用。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
当然，还有一类特殊情况：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），交警遇到事故责任比例的判定往往也会很头疼。
如果我们对这方面的知识毫不知情，怎么办？没关系，放心的交给交警同志就好了。
保额怎么确定？
“自己的车越贵，上的保额就越多，车子很便宜的话，上的保额就便宜点吧”
这但不一定哦～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
假若有人购买了全球就没几辆的汽车呢？这类车的价格在市场上并不是很精确，因此保额需要买多少才可以？
对于不同车型，保险公司承担报销的额度多少也是不一样的：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。一般情况下，只需将我们的车辆型号、使用年限信息提交给保险公司，则就可以去认识到实质的价值，最后参保。
通常新车的话，保额会是你们新车的置办价，如果是二手车，那保额就会略高于该车在二手车市场能卖出的价格。
那保额就一定是根据车辆实际价值来算，固定不变的了吗？并不能这样认为。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这是一个不吉利的数字，就可以让保险人员把保额改为488888元。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主比较节俭不想要那么高保额，就可以调整为70000元。
但保额可以上下30%地调，相应的保费不会跟着浮动，就算差也就差一百来块对于保额浮动来说，这点差值不值一提。
因为在实际的残损赔付中，由零件和修理厂的人工费算出了应该赔付的金额，常人所理解的保额越多所得到的赔付就会越多这种想法是错误的（参考前面的公式）。
只有车辆的全损赔付是离不开保额高低的，保额投的越多，全损时赔给消费者的就会越多。当然全损的概率几乎是很小的。
概而论之，半数以上的车主会考虑借鉴实际价值进行投保，甭管是新车还是二手车，保险公司会根据车型和车辆使用的年限不同而给出不同的保额。
但事无绝对，除了常见的方式，这里还可以说说一种少见的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，比较后参考价值也不大，就是因为这类车的昂贵且稀少，所以需要以协商的方式与保险公司确定。
然则罚没车没有太高的价格，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先把答案公布：有能力就投保，但尽量不多使用。
能投保就投保
新人、新车那自不必说，且不说新人车技不娴熟，开车上路免不了磕磕碰碰，确实需要有个车损险。
常有人说新车更应该买车损险，不论谁买了新车后很长时间内都会非常珍惜的。
那么拥有十几年车龄经验的司机是否考虑呢？开车在路上，你很有信心不去撞别人，然则你没办法包管别人一定撞不上你呀。老司机资历再丰富也管不了新手司机呀？
因此按照学姐的想法，不论是新司机还是老司机，投保车损险其实很有必要，但这并不绝对，有少数情况其实可以选择不投保：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
毕竟这种车龄老的车子，使用期限也不会太长了，若是发生了一些碰撞自掏腰包就能解决，遇到大点的损失说不定大手一挥就决定换辆车。所以不保也没多大影响。
车子的市场价格不高，车主的驾驶技术非常优秀
很多司机把五菱宏光当作小货车来驾驶，拉货相当方便，一般来说，只有驾驶技术高超的司机，才会选择开这种类型的车。
老手驾驶这种车是比较安全的，并且就算是出了小事故，也不会太过伤心，维修费用一般都不用太多。所以不投保也没关系。
尽量少用
那么是不是买了车损险，只有车有损伤就能出险呢？
可以是可以，然而学姐并不提倡这么做，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。
那我改向另外的保险公司投保不就解决了？算盘打得挺响，可惜没用，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，一家拉黑了你，其他家基本也会屏蔽你。
所以学姐建议，事故责任不占多，可商议私了之后，车损费用没有特别高，能不要出险就不要出险了。
这是因为这种风险对车主的负担较小，可以由其自行支付，与此同时，减少出险还能帮助车主降低第二年的保费。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
怎么明确保费呢？
前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，那确定了保额是不是就确定了相应的保费了呢？
才不是呢，我刚刚没有明确地告诉大家确定保费的方式，主要就是因为保费的确定其实很庞杂。
车损险的保费并非是只按照保额来设置的，它需要全方位思量：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
因而我们在下单车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，用不着自己看表查。
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以上就是我对 "机动车损失险怎么越来越多"的图文回答，望采纳！
