详细解释万能型保险有什么险种

近些年来，随着人们生活水平的提高，越来越多人具有保险意识，可很多人都会这样认为：要是不出险的话买保险的钱就浪费了。

那能不能找到两头兼顾的方式？出于满足这部分人群需求的目的，保险公司当然也是有对策的，推出了“万能险”。今天学姐就带大家一起来了解一下万能险的相关内容。

学姐先把重点给大家提个醒，买保险不是我们的目的，最终是要获得保障，为了自己有能力应对未来的意外，保险通过转移降低风险，是其最重要的功能。

在浏览本文前，大家先辨别一下万能险和其他保险，收藏下文，让理解更透彻：

一、万能险是什么？

万能险的历史并没有很长，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是把定期寿险和年金储蓄各取一份组合起来的产品，由于其“万能”的名头和功能，一出世便受到广泛支持和喜欢。这便可以说是如今万能险的孩童时期了。

仔细研究第一款万能险，我们就可以发现，万能险属于人身险产品，主打功能保障和投资的，意思就是既有保险保障功能，还设立有保底收益投资账户。

那万能险收益是怎么计算的呢？有什么内涵？直观示意图如下，大家可以先了解一下：

万能险收益逻辑示意图

接下来学姐会给大家以更容易理解的方式介绍一次初始流程：

在主动缴纳一款万能险产品保险费之后，有一笔初始费用（运营成本）是先要被保险公司扣除的；

剩余的钱会分别进入两个账户：一部分进入保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。

那么保障上要花费多少，投资上要花费多少，这个额度投保人可根据自身需求和情况来调节。

上面只是简单地介绍了一下万能险的基本知识，还想深入了解万能险吗？这篇文章你不能错过：

二、万能险的优缺点

1. 万能险的优点

（1）万能险缴费灵活

万能险缴费自由这点是与传统寿险不同的。

投保者在支付初期最低保费后，可以依据收益情况，每年追加投资；

只要保单账户足够支付保单费用，甚至保费客户都可以先不付；

投保者可以在一定范围内自主选择，也可以随时领取保单价值金额。

（2）万能险保障灵活多样

如无特殊情况，重大疾病险、意外险等险种都能用万能险来作为补充的，所以万能像可以拥有这些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。

透过万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，所以我们知道它的保障功能全，甚至能用作教育基金，这样可以为被保人提供更多的保障。

（3）万能险账户透明

万能险比其他险种多了一个设计，就是透明账户设计，使得其费用非常透明，不管在保障成本方面，还是所缴保费扣除初始费用方面，又或者你想知道进入投资账户的比例，都能从给出的详细说明里了解。

并且保险公司每月或者每季度会在结算保单账户价值后公布当月或当季的结算利率。

这个设计的使用为客户查看账户价值的详情比如有多少费用被扣除了，便利地提供查看产生多少收益，客户可以更加放心。

（4）收益保证

万能险在扣除费用和保障成本后剩下的进入单独账号的保费才是我们的保证收益，并不是保费的全部所获得的收益率，大家是一定要了解这一点的。

大多万能险都会给客户保证保底收益在5年内每年能达到1.75%-2.5%左右的收益，不过保险公司和投资人对于高于保底利率的部分是共享的，方式是按一定的比例进行分配。

但是由于各家公司的保证收益有所差异，最终收益还是需要取决于保险公司本身的资金运用水平和综合管理能力。

2. 万能险的缺点

（1）实际收益可能有出入

上面也说到了，万能险对保底收益一般都是会有承诺的，但要注意的地方是，高于保底收益的部分存在着极大的不确定性。

毕竟在保证收益外的部分保险公司什么承诺都不会做。而在产品说明书中关于未来收益的测算只是一种描述性的方案，投资收益的稳定性不强。

（2）投资收益不高

1.75%~2.5%这个区间是现在市面上大部分万能险的保证利率，对银行储蓄率或者基金利率有所研究的小伙伴一定知道，这个利率是不高的，所以投资收益如何是可想而知的。

除了上面的所说到的不足之外，购买万能险还需要注意哪些的地方？关于答案，请看这里：

总而言之，只要是产品就会有优点和不足，万能险自然也是不例外的，其机动性很强，而且可作为理财产品进行投资，但投资收益不确定性较多，初始费用、风险保费等的返还是使整体收益率提高的原因。

所以由学姐分析得出，如果有其他理财产品可以选择，就避免用万能险进行理财，将万能险作为终身保障产品和投资性产品不是明智之举。

三、投保万能险要注意什么？

买万能险之前，为自己提供的保障是否充足是一定要确定的事，是否拥有足够的转移风险的能力，毕竟保险最基本的功能还是提供保障。假如你选择购买万能险了，怎样挑选才能事半功倍呢？接下来学姐为大家指点迷津。

1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，一般可通过公司官网进行产品利率的查询，利率越高，可能获得的最高收益越可观。

2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在签订合同时会将万能险产品的保底利率纳入其中，可获得的最少收益的多少取决于保底利率，保底利率越低，可获得的最少收益就越少。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。低廉的手续费可以让消费者减少不必要的花销，从而减少生活花销。

综上所述不难看出，万能险只适合一种人——有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，有一定的投资意识，但又没有其他投资渠道的人群购买。对于普通家庭来说，首要的任务是做好基本保障，最好不要脱离自身实际经济情况和需求，导致过度消费的行为。

如果你已经有了足够的基础保障，还有购买万能险的想法，不妨来看看学姐为大家准备的万能险盘点：

以上就是我对 "详细解释万能型保险有什么险种"的图文回答，望采纳！