小明前不久买了车，这两天打算购入车险，所以也找周围的朋友问了建议，结果更费解了。
车技经验丰富的老爸对他讲：“车险没必要买车损险，相比之下它不太划算！”
保险公司的代理人给他表达的是：“车险就得买全险，这样才会对车辆有保障！”
相比新手小白颇有经验的小李对他讲：“车辆在出险后，车损险会帮助你赔付，但是保费会随着出险次数增高！”
所以对于买车损险，每个人的看法不同，最后的选择也会不同。
来听学姐今天给我们普及，车损险的含义及意义是什么？买或不买车损险有什么区别？
车损险有什么业务？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单讲，就是我们的车子在不是人为故意损坏的情况受损了，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，可以根据我们车的维修费用多少来报销一定比例的维修费用的保险。
在这之后或者其他的情况，就是当我们的车发生了需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），车损险不但起作用，还会给车主承担施救费用。
什么东西需要车损险来保？
车子受损什么情况下都可以保吗？那可不是全部的情况！保险公司才不会傻到要是因为个人原因，比如酒驾导致的车祸也赔。
车损险不是赔偿全部，保监会明确规定了他的赔偿范围，我们一个个来看：
可以收到的赔付利益？
两大类情况可以赔付：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
2020年车费险改了，在这之前，所涉及的下面这几项责任都由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
车损险在车费险改之前是不包括这几项责任的。
也就是说，从今往后，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能给与保障。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
地震导致车损的情况太少，保险公司及保监会也没有太多的相关数据和经验来参考和应对，所以保监会才不提倡保险公司来承保。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多改善不涨价。
不能赔的有哪些？
不给赔的情况主要有这四大类：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来看：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
假设你驾驶你的汽车去汽车护理中心搞美容保养，在这个时间段发生车子被工作人员刮碰到的情况，又或者是车停在收费停车场的时候被盗或刮伤了，车损险是不赔的。
车辆在场所期间，保险公司认为保管责任应由场所承担，保管期间出现的任何车辆损坏与丢失，都应该由保管场所的人承担责任。
竞赛的道理也一样是这个，测试也是同样的。
此外，车辆没被偷走，但其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔的，保险公司认为这种情况也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之，即使说车损险好像很多不给赔偿的地方，车损险的用处也就那么点，好多地方是不能赔的，这是车损险主要的问题。
但其实绝大部分情况，都是针对战争军事以及违法犯罪的。
只要我们遵守交通规则，正常行驶就几乎不会遇到车损险不赔的情况。
车损险能够为我们赔多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，基本上车主们都能拿到当初承诺的赔款金额，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
通常来说，绝对免赔率其实就相当于0，但有一种情况是不包括的，即我们选购车险时，自己附加了绝对免赔率特约条款使得可以少交保费这种情况，因此在这里有关绝对免赔率我们默认不考虑。
绝对免赔率特约条款，我们在投保车险的时候事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率是被允许的（一般为5%、10%、15%和20%）。
当我们出险的时候，就可以按照绝对免赔率和赔款数目计算，将一部分金额从总额中扣除。意思是以削去一部分赔款来填补投保费用。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
只不过，也有例外的情况：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例评定这一工作的难度是很大的。
这方面的内容就算不知道，也是没有关系的，这方面还是让交警同志来比较好。
该如何选择合适的保额呢？
“我买保额就直接看车子值多少钱，值多少就买多少”
不不不，这不能这么下定论～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
要是有人家里有全球限量的在全球没几辆的汽车呢？这种车子在市场上根本没有固定的价格，那保额到底要买多少？
针对各类车型的保额问题，保险公司专门设定了各种不同的解决方案：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。我们平时投保的时候，只要告诉保险公司车型以及车辆使用年限，即可得知相应的实际价值，从而投保。
一般如果是新车，那保额就是其新车购置价，二手车的保额会高于该车在二手车市场能卖出的价格。
那保额是按照车辆实际价值去定，然后无法转变了吗？那也不一定。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主觉得这个数字不吉利，可以要求将数字440000改成488888以此以图吉利。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主比较节俭不想要那么高保额，就可以调整为70000元。
但保额可以上下30%地调，保费不同于保额，基本上不会有大的改变，最多也就差个几十一百块的样子。
从实际的残损赔付情况出发，赔付的金额与零件和修理厂的人工费息息相关，并不是说保额越高赔得越多（参考前面的公式）。
只有车辆的全损赔付是离不开保额高低的，保额越高，全损时赔得的确会多一些。当然全损的概率也不是说没有，只是很小。
综上所述，按照实际价值投保，就是绝大部分车主选择的投保方式，无论是新车还是二手车，关乎车险保额的两个因素是车型和车辆使用的年限不同。
但凡是有例外，除此之外，下方介绍一种比较罕见的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，对比没有意义，因为这些车的价值相当高，所以需要跟保险公司协商确定才可以。
而罚没车价格一般都不高，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先告诉大家：尽可能去投保，并且非必要的话不要经常使用
尽力去投保
新人、新车那不用我说，大家都应该知道，暂且不说新手驾驶技术不够熟练，在路上开车少不了会有小刮小蹭，这时候车损险就很实用了。
经常听见有人提到新车才是最应该买车损险的言论，每一家买了一辆新车很长时间内都会进行好好的爱护。
那对于开了十几年车的资深司机有必要下单吗？开车在路上，你能肯定不撞别人，然则你没办法包管别人一定撞不上你呀。老司机再老也抵挡不了新手司机呀？
因此按照学姐的想法，不论是新司机还是老司机，车损险可以备上，但并不绝对，如果是下方的情况的话，那就可以不投保：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
由于车龄过高的车子也快报废了，若是发生了一些碰撞自掏腰包就能解决，当遇到损失大点的情况，可能就直接换辆新车。所以不保也没什么。
车子比较便宜，车主的驾驶技术很棒
有拉货业务的司机常常会选择五菱宏光进行拉货，而一般开这种车的司机车技都相当娴熟。
熟手开车出行是很安全的，即便是出现什么问题，也不会太心疼这些便宜的车，维修费用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。
尽量避免多次使用
那么是不是买了车损险，只有车有损伤就能出险呢？
可以是可以，不过学姐不是非常推荐这种行为，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。
那我转到别的保险公司不就好了？算盘打得挺棒，可惜不起作用，因为保险公司都是相互联网的，那么你的出险记录其实大家都能查得到，一家拉黑了你，其他家基本也会屏蔽你。
所以学姐觉得，事故责任比如果定损时例不高，商议私了之后，车损费用还算是挺低的，可以的话就建议不要出险了。
原因有两个：第一，这种情况在风险自担的范围内；第二，能够降低次年的保费。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
怎么明确保费呢？
车型及年限可直接影响保额的多少。那保费的金额难道就直接通过保额的多少来确定了吗？
并不是的，学姐之所以没在前面说保费怎么确定，就是因为保费在确定时其实很繁复。
车损险的保费并不是只由保额决定的，它需要周密斟酌：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
因此我们在考虑车损险的时候，投保人员或者车险计算器可在投保时直接计算出精准数据。用不着自己看表查。
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以上就是我对 "机动车损失险保费好少哦"的图文回答，望采纳！
