小明前段时间买了新车，最近正在看车险，所以询问了周围的朋友，结果问了反而更懵了。
有着十几年车龄的老爸告诉他：“车险买交强险和三者险就好了，车损险不划算！”
保险公司的代理人告诉他：“车险买全险的用途就是来帮助买车的人得到最好的保障。”
早几年提车的小李帮助他分析并告诉他:“车损险如果轻易的出险，会导致以后的保费越来越高！”
车损险到底要不要买，真的是一人一套说法。
好好听今天学姐给我们讲的，车损险到底包含什么？有没有必要买？
车损险有什么业务？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单来说，就是当我们的车子因为一些原因（比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等）导致车身受损时，可以对我们车子的维修费用进行一定比例报销的保险。
此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），车损险不但起作用，还会给车主承担施救费用。
车损险，他有什么业务？
只要是车子受损了，车损险都是要保的嘛？那可不一定！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？
对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，我们一个一个来分析：
什么能赔？
两大类情况可以赔付：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
2020年车费险改了，在这之前，下面所涉及的这几项保险都由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
但在车险费改之后，这几项责任都被直接并入到了车损险中。
就说明，此刻开始，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都囊括在车损险赔付范围内。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
因为地震导致的车损实在是过于少见，保险公司及保监会也没有太多的相关数据和经验来参考和应对，所以保监会并不希望保险公司出来承保。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，有改良但不会变贵。
哪些状况不能赔？
不能赔的情况，可以分为四大类：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个一个来分析：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
假如你把车子送去汽车护理中心做美容保养，期间有这几种情况发生的话，像是车子被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。
因为保险公司认为，这些场所对车辆有保管责任，保管期间出现的任何车辆损坏与丢失，都应该由保管场所的人承担责任。
竞赛的道理和测试也都是一样的。
此外，车辆没被偷走，但其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔的，保险公司他会认为这是由于个人原因的看管不当造成的事故，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之，虽然看着好像车损险这不赔那不赔的，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。
然而多半时候都是针对比较极端的犯罪情况的。
但凡我们小心谨慎的驾驶就几乎不会遇到车损险不赔的情况。
车损险能够为我们赔多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，诸位车主能够及时足额的拿到保险款，而且赔款金额的计算公式变得更简便更容易了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
一般情况下来说，绝对免赔率的值为0，但要排除我们在买车险时，想少花点保费钱而增加了绝对免赔率特约条款的这种情况，因此在这里有关绝对免赔率我们默认不考虑。
绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候事先跟保险公司对绝对免赔率进行一个商量（一般为5%、10%、15%和20%）。
当我们不幸出险，能够从赔款以及他提到的绝对免赔率加以计算，缩减一定比例的数额。等同于以出险的赔款来抵消一定的投保费用。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
当然，还有一类特殊情况：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例的判定是很复杂的。
如果我们对这方面的知识毫不知情，怎么办？没关系，全都交给可靠的交警同志就好了。
保额怎么确定？
“确定保额的办法太容易了，看看自己的车值多少，按着相应的数买就行了”
不不不，这可说不来～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
假如有人买的是全球限量款的车子呢？此种汽车的市场价格定位会有浮动，那么购买多少保额是充足的？
针对各类车型的保额问题，保险公司专门设定了各种不同的解决方案：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。我们平时投保的时候，只要告诉保险公司车型以及车辆使用年限，则就可以去认识到实质的价值，最后参保。
一般如果是新车，那保额就是其新车购置价，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格将比保额底。
则保额是会依据车辆实际价值来算，完全不会改动了么？其实也不是一定的。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这个数字可能会带来霉运，就可以让保险人员把保额改为488888元。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为100000保额太高了将其降低到70000也是可行的。
但保额可以上下30%地调，保费却不同于保额不会上下30%进行调动，最多也就差个几十一百块的样子。
根据实际的残损赔付情形来看，赔付的金额是按照零件和修理厂的人工费来算的，常人所理解的保额越多所得到的赔付就会越多这种想法是错误的（参考前面的公式）。
保额高低唯一可能影响到的只有该车的全损赔付，保额如果越高的话，全损时我们拿到手的赔付金额就越多。当然出现全损的概率真的是小的可怜。
总结一下，有超过一半的车主选择按照实际价值投保作为他们的投保方式，任凭是新车还是二手车，保险公司都会根据相应的车型以及车辆使用年限来计算相应的保额。
但凡是有例外，除了一般的方式，还有这种比较特殊的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，比较后参考价值也不大，而且价值还都很贵，所以需要跟保险公司协商确定。
而罚没车价格又通常比较低，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先回答大家：能投保尽量投保，而且尽量少用。
有能力和条件的就去投保
新人、新车那就不用多说了，先不说新手司机车技不行，在马路上驾驶很难避免磕磕碰碰，确实需要有个车损险。
对于新车更应该买车损险这一说法，没有哪家买了新车后那段时间不进行保护的。
那车龄十几年的老司机要不要选择呢？开车在路上，你能打包票不撞别人，不过你做不到让别人也一定不撞你呀。老司机再老也顶不住新手司机不是？
因而学姐觉得，甭管是新老司机，车损险可以买，但不是一定要买，有少数情况其实可以选择不投保：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
毕竟车龄高的车子使用时间不长了，一旦不小心碰到哪里自己花点钱就能解决，损失如果大点，说不定就直接换一辆车了。所以不保也很正常。
车主的车技非常优秀，且车子价格低廉
很多司机把五菱宏光当作小货车来驾驶，拉货相当方便，一般来说，驾驶这种车型的司机，技术都是相当不错的。
这样的老手驾驶，出行是非常安全的，当然一旦发生了小事故，也不至于太难过，毕竟车子很便宜，维修费用基本上都比较少。所以不投保也没什么大不了的。
尽量避免多次使用
那买了车损险，是不是出现了损伤就能理赔呢？
可以是可以，只是学姐看来这种行为不太可取，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。
那我不是可以换家保险公司投保吗？算盘打得挺可以，然而一切都白搭，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，由于一家拉黑了你，其他家也不太会承保了。
所以学姐建议，事故责任不占多，可商议私了之后，车损费用不会非常贵，就最好不要出险了。
因为这种风险可以由车主自己承担，否则，出险还会增加次年的保费负担。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
保费怎么知道？
前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，那保费的金额难道就直接通过保额的多少来确定了吗？
不，我刚才没有提供给大家确定保费的办法，就是因为保费在确定时其实很繁复。
车损险的保费并不是只看个保额就行的，它需要多方面思考：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
因而我们在下单车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，犯不上自己看表查。
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以上就是我对 "机动车损失险不全赔"的图文回答，望采纳！
