现实总是太骨感,活到200岁这种白日梦还是别做了。
不过长寿万一实现了也说不定,到时全民超长寿命老寿星呢???不要最长寿,只要更长寿,105岁可能值得期待???
接着需要看清问题本质,人的寿命是否能到200岁并不是我们所能知道的,但这个问题在探讨的核心内容其实是:“保终身”到底在养老险中是怎么界定的呢?
保险行业中对终身的定义是有标准的,只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。
跟着学姐,一起来看看问题的答案吧。
保险中终身的定义
中国内地保险对终身二字做出了明确的规定,不是泛指一生、一辈子,而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
也就是,但凡年龄已经到了105岁,不管我们实际上挂没挂,从保险定义的角度来说,我们都是属于“已挂之人”。
到了105岁之时,投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔,社会养老险之前有认真交的,此生最后的一笔养老金就可以拿到了。
要是有终身重疾险、终身意外险的保障的话,良心一些的产品会祝贺你长命百岁,并发给你一笔祝寿金,然后再把终止终身保险合同告诉你,差一点的就是,合同终止不会提前通知,而且直接告知。
如果十年之后人类利用科技,将寿命延长至200岁怎么办?
值得一提的是,前文所说的105岁表示的是终身,这也是中国内地正在使用的生命表所认定的。
不同国家和地区,生命表其实是不一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定,如果公民的平均寿命不断提高,医疗水平也不断提升,那么受这两项因素影响的生命表上限,当然会越来越高。
如果科技爆发导致人类寿命大幅延长到200岁,也不存在很大问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
因此,就保险公司来说,尽管保险产品大都注明“终身”,但是如果你真的活到200岁,它也不会对你进行持续保障。
到200岁的时候,如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金,给你的保额和养老金只会按照105岁时的去给你。
(因此在这里要和大家多说一句,年纪到了105岁,能领取就赶快领取,200岁的时候再想起来领,这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。)
可是站在国家角度,是可以不考虑经济收益的,国家想要做的是能保证我们能领取养老金一直到死亡,完全可以彻彻底底的对冲掉通货膨胀。
如何多领养老金?
学姐告诉你多领养老金,而不是告诉你多领保险保额像终身寿险那样的保险的原因是什么呢?
原因其实并不复杂,要么就是没办法抵御通货膨胀(比如终身寿险),要么就只能被通货膨胀逼着往前行驶(比如年金险)。
只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助,中国的养老制度本质上就是一边收钱一边付钱:左手收年轻人的钱,右手发给已经退休的老年人。
由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以比较直观地看到,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限密切相关,即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关,缴纳时间越长,数额越多,可以领取的就越多。
除了上面所述,我们还能找出一个规律,上年度社会月平均工资是影响养老金发放的,而社会平均工资反映了社会经济增长。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这就意味着:已经买的养老金,收益率能提高至10%,并且一点风险没有。
回到一开始说的问题,怎么着才能多领养老金?
做法就是:趁着没有退休,尽可能的多交保险,时间越长越好,当地的经济越繁荣越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中,那么这样,就直接把“成本”压到最低,“收益”提升到最高。这样的看法其实只包含了一部分。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说,国家还没有限制领取的岁数。
毕竟就算真能领到的人也是少数。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
这样的话,我们在设计保险方案的时候,在评价保险的性价比时,就能更加快速准确。
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以上就是我对 "养老金是当月发放吗"的图文回答,望采纳!