小明前几天喜提新车，这两天正打算买车险，所以也咨询了周围的朋友，结果是问了更迷糊了。
他老爸根据多年的经验告诉他：“在车险中交强险，车损险，三者险相比之下，交强险和三者险较划算！”
保险公司的代理人给他的答案：“车险就得买全险，这样才会对车辆有保障！”
小李在前几年新提了车，现在告诉他说:“车损险的缺点就是，如果出险，那么它的保费会越来越贵的！”
车损险有没有用，需不需要买，是根据个人的需求定的。
来听学姐今天给我们普及，车损险到底包含什么？是否具有买的必要？
车损险的用处是什么？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单讲，我们的车子因为某种无法避免的原因导致车身受损，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，这个主要作用就是可以报销一部分车的维修费用，不用我们出全部的维修费用的一个保险。
此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），如果有类似上述的种种情况，车损险也是可以替车主承担相映的施救费用的。
什么东西需要车损险来保？
车子受损什么情况下都可以保吗？那可不是全部的情况！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？
对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，接下来我们一 一介绍：
能赔的内容？
两大类情况可以赔付：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
还未到2020年车费险改的时候，我们所知道下面这几项责任是由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
车损险在增加了几项责任后更加合理了。
意味着，自今日起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能给与保障。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
地震导致车损的情况太少，保险公司及保监会也没有太多的相关数据和经验来参考和应对，所以保监会才不支持保险公司来做承保者。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多改善不涨价。
有几类情况不能赔？
不给赔的情况主要有这四大类：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。接下来我们一 一介绍：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
如果你开你的车去汽车护理机构做护理，保养的时候工作人员不小心刮碰到了，又或者车是在收费停车场内被盗或刮伤了，车损险是不赔的。
这些场所在一般情况下对在其内的车辆有保管责任，保险公司认为，保管期间若发生了车辆损坏与丢失，不论是什么车辆都一并要由保管场所的人承担责任。
竞赛和测试也都没有什么不同之处，都是同样的道理。
还有就是，车子若除了其他的东西比如车灯，轮胎，车标，后视镜偷走但车辆未被偷走的话，也不会赔偿，保险公司不会认为这是意外，会认为这是由于个人原因看管不当造成，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总得来说，虽然觉得说车损险好多不赔的，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。
但其实绝大部分情况，都是针对战争军事以及违法犯罪的。
如果我们能够做到严格遵守交通规则车损险不赔的情况就很少有了。
车损险能够为我们赔多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，开车的各位再也无须担心自己的赔偿金被以各种理由克扣了，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
一般来说，绝对免赔率其实就等于0，但要排除我们在买车险时，想少花点保费钱而增加了绝对免赔率特约条款的这种情况，因此在这里我们不会去考虑绝对免赔率的问题。
绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候，事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率（一般为5%、10%、15%和20%）。
当我们不幸出险，能够从赔款以及他提到的绝对免赔率加以计算，金额将被削减一定比例。用降低出险赔款的办法来达到降低投保费用的目的。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
还有一些比较罕见的情况是：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例的判定是很复杂的。
就算我们在这方面一无所知，也无需担心，交警同志会帮我们处理好一切的。
自己车辆的保额应该定位多少呢？
“确定保额的办法太容易了，看看自己的车值多少，按着相应的数买就行了”
这是说不准的～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
假设有些人拥有的是全球少数存在的车呢？该类车子不清楚它在市面上的价钱，那么买多少保额比较好？
对于不同车型，保险公司承担报销的额度多少也是不一样的：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。一般情况下，只需将我们的车辆型号、使用年限信息提交给保险公司，则就可以去认识到实质的价值，最后参保。
正常来讲，假使是新车，则保额就会是你的新车买的价格，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格还没有保额高。
那保额就一定是根据车辆实际价值来算，固定不变的了吗？其实也不是一定的。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为保险额用两个4着实不是一个好的开头，就可以让保险人员把保额改为488888元。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，如果一些车主为了节俭，想降低保额因此要求调整为70000也是可以的。
但保额可以上下30%地调，保费该是多少就是多少，不可以上下30%进行调动，偶尔会出现差值也最多一百，可以进行忽略。
残损赔付以实际情况来看，赔付的金额是将零件和修理厂的人工费按一定的方法得出的，因此保额越高赔的越多这种说法是错误的（参考前面的公式）。
但保额金的存在能够实在影响到车辆的全损赔付，保额越高，全损时就能够得到更多的赔付。当然平时是很少见到全损的现象。
综上所述，按照实际价值投保，就是绝大部分车主选择的投保方式，无论是新车还是二手车，保险公司决定车险保额的因素有两个：车型和车辆使用的年限不同。
但世事无绝对，除此之外，其实还有一种比较少见的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，没有可比性，而且价值还都很贵，所以需要跟保险公司协商确定。
不过罚没车大部分价格都比较低，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先揭晓答案：尽力投保，尽可能少用。
尽量投保
新人、新车那就不用多说了，先不说新人在驾驶技术上还存在小问题，在开车的过程中和别人轻微事故的可能性还是很高的，这时候车损险就很实用了。
经常听见有人提到新车才是最应该买车损险的言论，不论谁买了新车后很长时间内都会非常珍惜的。
那对于开了十几年车的资深司机有必要下单吗？开车在路上，你能确保不撞别人，不过你做不到让别人也一定不撞你呀。老司机开车的时间再长也招架不了新手司机呀？
因此按照学姐的想法，不论是新司机还是老司机，可以选择投保车损险，但并不绝对，有少数情况其实可以选择不投保：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
毕竟车龄高的车子使用时间不长了，万一有点磕磕碰碰自费就能解决，损失如果太大，可能顺手就换辆新车了。所以不保也很正常。
车子比较便宜，车主的驾驶技术很棒
五菱宏光就是比较常见的拉货车，然而，能够驾驶这类车型的司机，都是驾车熟练的老司机了。
开这样的车出行，出现小摩擦也不至于心痛，并且一般来说， 老司机是比较安全的，维修费用一般都不多。所以不投保也行。
有条件的最好少用
那么是不是买了车损险，只有车有损伤就能出险呢？
可以是可以，但是学姐不提议大家这样做，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。
那我就考虑投保别的保险公司不就行了？算盘打得挺厉害，可惜都是无用功，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，一家把你拉黑，基本上其他家也会拉黑你。
所以学姐建议，如果事故不大，且商议可以私了过后，车损费用算是没那么高的，有条件的最好不要出险了。
一方面这属于可以风险自担的范围，另一方面也可以降低次年的保费。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
保费怎么知道？
前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，那么，保额是不是就能直接确定保费了呢？
其实不是这样，我刚才没有告诉大家确定保费的方法，就是因为保费的确定经历许多层次的考量。
车损险的保费并非是只按照保额来设置的，它需要全方位思量：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
于是我们在选择车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，并不需要自己看表查。
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以上就是我对 "2020机动车损失险涨价了"的图文回答，望采纳！
