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车险综合改革是好是坏

408次 2021-07-25

来了来了,银保监会带着车险改革来了!

9月3日,银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》,并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标,具体包括:
市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。
在一定程度上,解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题,也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。
本次车险改革,有三个小目标,也可称作为达成“三个基本”,分别是:
价格基本上会下调,保障基本上会上浮,服务基本上会更优。
哪里能具体呈现这三个小目标?对于车主们来讲,这次革新带来了什么好的影响?车险的价格有没有变贵?
别急~学姐一个一个解答~
车主们将感受车改带来的三大变化
让我们依次来看看,此次车改对广大车主们的三个影响:
①  交强险责任限额大幅提升

继09年后首次修改的就是车将交强险责任限额提高到了20万。

我国经济因为发展得相当迅速,如今来看十年前设定的限额的话,早已捉襟见肘。此次提升可谓是非常及时了。

  有责总责任限额:12.2万→20万

由上图观察到,有责总责任限额是呈现增长趋势,额度增长了7.8万元,其中死亡伤残赔偿限额从11万元提升到18万元,医疗费用赔偿限额从1万元上涨到1.8万元,财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

无责限额也将依据这个比例来修改。

  浮动费率系数下限调至50%

除了赔付金额增加,车主们交的钱还减少了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平,提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢?意思就是:

根据以前的政策,假如车主们连续3年不出现有责的交通事故,那么交强险的保费可以打七折。但在本次车改之后,最多可以打五折。

加量但不加钱。

②  商业车险保险责任更加全面

在商业车险上,该次重心是在三个方面的调动:

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后,商业车险的险种由4主险+11附加险,变更为了3主险+11附加险。

其中,删除了附加险中的指定修理厂险,将其余五个附加险以及一个主险并入车损险,并新增了六个全新的附加险,

此外,车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

现在简单的保险描述已经好过之前,主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

自然灾害和意外事故,是这么来认定的:

别担忧~即使增加了如此多的义务,那么相对应的免责条款,肯定会对一些内容进行删除修改的,你们只需要等我把他的不同之处列出来,大致的看一眼就可以。

说得通俗点就是,新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

假如是想购入全险的车主,那车改后买更省钱,要是车主只想单买一个车损的话,那么车改前买比较实惠。

  删除争议性免责条款

为了保障车主们尽可能地不在保费上增加支出,银保监会指导行业将免责条款中容易引起理赔整理的条款进行删除,比如,事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

这次的车改中,必然也有大型运营车辆的改革——那就是将三者险的赔偿限额从5-500万,调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢?

这不难理解,能在大型运营车辆发生多人伤亡的交通事故的时候,能够有更好的经济补偿能力和化解矛盾纠纷能力。

因为路上豪车增多,三责险的限额能够提高,这对我们广大私家车群体来说好处还是挺多的。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到,车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险,让我们看看:

这六个新增附加险的内容如下:

其中,最有用的附加险,学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。车险保障日益的增长是因为人们买的豪车也愈来愈多,车主们越来越关注涉及汽车的多种增值服务了。

那么有很多家具有车险业务的公司在车改之前,早早就开始向客户提供车险增值这些服务,行业内,没有统一的标准服务。

此次的附加机动车增值服务特约条款不但统一了行业标准,还为车主们提供了更多更好的用车保障。
并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中,自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下:

当然,虽然保监会对这四项服务进行了规范,但是责任限额还是要车主们和保险公司在签订保险合同时协商确定。

其余,不仅增加了上述的保险责任和提高限额,银保监会还鼓动保险公司改革车险产品,以及加强有关的保障服务。
比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款,机动车里程保险(UBI)等。
然则因现在还无实质性内容,我就不一一讲述了,将来有缘再和大家一起分析~
有三大变化是保险公司在车改之后需要注意的

通常来看,这次的车改对于车主们,除了这三个切实的影响之外,对保险公司也提出了更多新的要求。

{综合来看,这对于广大车主们来说,最重要的是,这能让车险的价格更合理化,所以对按照交通规则开车的优良司机来讲,车险的价钱也会比较低。

①  商业车险价格更加科学合理

这次对车险进行的改革是依据市场实际风险的状况,再次测算了一下,商业车险的一个风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%,预期赔付率由65%提高到75%,使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一,整合为“自主定价系数”

第一步:自主定价系数范围确定为[0.65-1.35]

第二步:适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年,对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

以上几点,可以得出车险保费的一个调整,让保费更加合理和便宜了,让广大车主们的利益获得更多。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了:
价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差。
这三个目标小。可是能为广大消费者的权益提供切切实实的更进一步保护,对于车主们而言,实在是好处多多。

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以上就是我对 "车险综合改革是好是坏"的图文回答,望采纳!

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