前不久小明刚买下了爱车，这几天正在琢磨车险的事，于是去问了问身边的朋友，结果越问越糊涂。
他老爸根据多年的经验告诉他：“在车险中交强险，车损险，三者险相比之下，交强险和三者险较划算！”
保险公司的代理人给他的答案：“对车辆来说买全险要比单独买保险更有保障！”
在前一段时间刚刚提车的小李给他说:“如果你发现保费越来越贵，那么就是你买车损险后，轻易的出险，才会这样的！”
买不买车损险，是根据每个人的想法来定。
来听学姐今天给我们普及，车损险如何被定义？是一定要买车损险吗？
车损险是用来干什么的？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单讲，就是在我们的车子遭受到意外损坏的时候，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，他是可以报销我们车子一定比例的费用的保险。
此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），车损险不但起作用，还会给车主承担施救费用。
车损险承担什么？
不管因为什么车子受损，所有情况下都可以保吗？那可不一定！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？
对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，我们一个个来看：
什么能赔？
两种情况可以赔付：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
2020年车费险改了，在这之前，下面所涉及的这几项保险都由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
车损险的在车费险改之后增加了几项责任。
也就是说，从今往后，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都囊括在车损险赔付范围内。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
车辆因地震受损的情况过于少见，保险公司及保监会在这方面的相关数据和经验都不足，所以保监会才不支持保险公司来做承保者。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障内容会添加，但价格不会变。
哪些状况不能赔？
不给赔的情况主要有这四大类：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来看：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
假设你驾驶你的汽车去汽车护理中心搞美容保养，期间被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了这些情况，车损险是不赔的。
因为保险公司认为，这些场所对车辆有保管责任，关于车辆损坏与丢失的时间是属于这些产所的保管期间内，那么保管场所的人就要担负起这个责任。
竞赛和测试也都是一样的道理，他们之间也没有异样。
此外，车辆除了本车没被偷走其他的被偷比如车灯、轮胎、车标、后视镜等也是不在赔偿范围内的，保险公司认为这种情况也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之，就算我们觉得感觉看上去车损险的用处就内几个地方，好多处不赔的，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。
实际上一般生活中，除非遇到战时或犯罪情况下才会出现这种（不赔的）情况。
只要我们遵纪守法，好好开车，车损险不赔的情况真的是很罕见。
车损险可以赔付多少钱呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，大家可以不用担心保险的赔款金额被缩减，而且赔款金额的计算公式也不会像之前那么难了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
通常情况下，绝对免赔率其实就和0相等，除了在我们购入车险的时候，使自己可以少交点保费而加上了绝对免赔率特约条款这种情况，因此在这里有关绝对免赔率我们默认不考虑。
绝对免赔率特约条款，关于我们在投保车险的时候首先要做的就是保险公司商量好一个绝对免赔率，这是可以被允许的（一般为5%、10%、15%和20%）。
遭遇出险的话，计算赔款额与相对应的绝对免赔率，我们可以得出一个数目，缩减一定比例的数额。为了减少投保的相关费用，可以降低出险的赔款。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
当然，还有一类特殊情况：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例的判定是很复杂的。
这方面内容，毕竟也不是我们需要去了解的，交警同志会帮我们处理好一切的。
自己车辆的保额应该定位多少呢？
“我的车有多贵，我就买多贵的保额”
这是说不准的～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
假若有人购买了全球就没几辆的汽车呢？这种车子在市场上根本没有固定的价格，那保额到底要买多少？
对于不同车型，保险公司承担报销的额度多少也是不一样的：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。除特殊情况外，只须通知保险公司我们的车型、使用年限，即可得知相应的实际价值，从而投保。
正常来讲，假使是新车，则保额就会是你的新车买的价格，如果是二手车，那保额就会比该车在二手车市场能卖出的价格高。
那么保额是一定从车辆实际价值来计算，无法变化了吗？那也不一定。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为4谐音死太过不吉利，就可以让保险人员把保额改为488888元。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，如果一些车主为了节俭，想降低保额因此要求调整为70000也是可以的。
但保额可以上下30%地调，保费却不同于保额不会上下30%进行调动，差值就算有也是在一百以内浮动可以忽略不计。
因为在实际的残损赔付中，将零件和修理厂的人工费加在一起可以算出赔付的金额，所以保额多但赔付不高的事例也是存在的（参考前面的公式）。
保额高低唯一可能影响到的只有该车的全损赔付，保额要是越高，全损时赔得确实会赔得比较多。当然出现全损的概率真的是小的可怜。
综上所述，按照实际价值投保，就是绝大部分车主选择的投保方式，无论是新车还是二手车，保险公司决定车险保额的因素有两个：车型和车辆使用的年限不同。
但凡是有例外，除了一般的方式，还有这种比较特殊的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不值得进行比较，因为这些车的价值超乎寻常，所以需要以协商的方式与保险公司进行确定。
而罚没车价格一般都不高，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先给大家一个答复：有条件就投保，并且不要太频繁使用。
有条件就投保
新人、新车那就肯定的，就不说刚会开车的人，车技不太好，在路上驾驶少不了会刮刮蹭蹭，有了车损险就会减少很多损失了。
有不少人说新车才需要买车损险，没有哪家买了新车后那段时间不进行保护的。
那经验丰富和车打了十几年交道的司机配置后实用吗？开车在路上，你能肯定不撞别人，可是你对于别人撞不撞你没有十足的把握呀。老司机资历再丰富也管不了新手司机呀？
于是学姐个人而言，无论是新老司机，可以选择投保车损险，但并不绝对，有少数情况其实可以选择不投保：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
毕竟车龄高的车子使用时间不长了，如果有点划痕自己掏钱就能解决，损失如果太大，可能顺手就换辆新车了。所以不保也是可以理解。
车子比较便宜，车主的驾驶技术很棒
很多司机把五菱宏光当作小货车来驾驶，拉货相当方便，一般来说，只有驾驶技术高超的司机，才会选择开这种类型的车。
老司机驾驶这种车出行，安全性会很高，即使不慎发生了事故，也不会心疼这种便宜车，维修费用基本上都比较少。所以不投保也没什么大不了的。
最好不要经常用
买了车损险，出现了损伤是不是就一定能理赔呢？
可以是可以，可是学姐不是很认同这种做法，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。
那我换家保险公司投保不就好了？算盘打得挺棒，可惜不起作用，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，要是一家黑名单上有你，那么其他家不会接纳你的投保。
所以学姐建议，事故责任不占多，可商议私了之后，车损费用并不高，就尽量不要出险了。
一方面这属于可以风险自担的范围，另一方面也可以降低次年的保费。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
保费按照什么确定？
前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，那么，保额是不是就能直接确定保费了呢？
不是哦，我刚才一直没有告诉大家如果才能确定保费的多少，就是因为保费在确定时其实很繁复。
车损险的保费并不只包括保额这一项，它需要全面思虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
因此我们在考虑车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，不用自己看表查。
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以上就是我对 "平安三者和不计免赔险包含机动车损失险吗"的图文回答，望采纳！
