详细解释万能险有哪些险种

近些年来，随着社会的进步，人们生活水平的提高，具备保险意识的人逐渐增长起来，可还是会有这样的想法：买了保险用不上就是浪费钱了。

是否可以找到一个方式达到两个目的呢？抱着让这些客户也能得到保障的目的，为了解决这样的需求问题，保险公司设计并推出了“万能险”。为了让大家在今天更好了解万能险，下面我们一起来看看万能险的相关内容。

学姐先给大伙儿划个重点，买保险不是我们的目的，最终是要获得保障，防止自己在面对未来的意外时无能为力，保险具有风险转移的功能的。

不过在开始之前，需要大家把万能险和其他保险做一个区分，以便于更好地理解下文内容，建议收藏：

一、万能险是什么？

万能险并不是很古早的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是在一份定期寿险的基础上加入了一份年金储蓄的组合产品，多亏了它“万能”的名头和吸引人的功能，一出世便受到广泛支持和喜欢。这就是万能险开始初现雏形的样子。

从第一款万能险产品的组合来看不难发现，万能险这款产品主打功能保障和投资的人身险 ，就是说不仅包含了保险保障功能，还设立了保底收益投资账户。

那么究竟是万能险有着什么样的收益逻辑呢？学姐先给大家展示一下更直观的示意图：

万能险收益逻辑示意图

初始流程已经给大家整理好了，大家可以看一下：

被保人在缴纳保险费，签订了一款万能险产品后，保险公司首先要扣除的就是初始费用（运营成本），

余下的钱最终会分别进入两类账户：一类是保障账户，用于保障；另一类是投资账户，用于投资。

到底要用多少钱在保障上，多少钱在投资上，对于这两部分的比例分配随自身情况调整。

上面只是简单的讲述了万能险的基本知识，对万能险还是很感兴趣吗？来看看吧：

二、万能险的优缺点

1. 万能险的优点

（1）万能险缴费灵活

与传统寿险相比，万能险缴费不是强制的。

在支付初期最低保费的前提下，投资者可以根据各年收益情况，进行更多的投资；

只要保单账户足够支付保单费用，客户暂停保费支付也可以；

投保者可以灵活选择在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额，

（2）万能险保障灵活多样

一般来说，万能险都是可以附加重大疾病险、意外险等险种的，其实就是万能险拥有一些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等这些。

因为万能险可以用来理财，用来治病或者是养老，可以看出它的保障功能多，更有甚者，被用作教育基金，可以给被保人带来很多的服务。

（3）万能险账户透明

很多人购买万能险，正是看中它账户设计透明，费用清晰透明这样一个个性设计，所缴保费扣除初始费用以及保障成本，就算是投资账户里的费用比例都有详细说明。

并且保险公司每月或者每季度都会做保单账户价值结算，之后便公布当月或当季的结算利率。

这个设计为客户查看账户价值的详情比如说扣除了多少费用，产生了多少收益一目了然，客户可以更加放心。

（4）收益保证

万能险的保证收益中包含的保费是扣除费用及保障成本后的再进入单独账号部分的，而不是全部保费的收益率，这点的话大家务必要搞清楚。

大多万能险都会给客户保证保底收益在5年内每年能达到1.75%-2.5%左右的收益，但对于在保底利率以外的保险公司和投资人是按比例共享的。

但是由于各家公司的保证收益有所差异，最终收益要看保险公司本身对于资金的运用和综合管理的能力。

2. 万能险的缺点

（1）实际收益可能有出入

上面也提了，万能险基本上都会保证保底收益，不过需要留心的是，保底收益外的部分有很强的不稳定性。

毕竟保证收益以上的部分保险公司是不做承诺的，产品说明书里关于未来收益的测算只作为描述性的方案存在。投资收益的稳定性不强。

（2）投资收益不高

我们比较能见到的一些万能险保证利率都在在1.75%~2.5%这个范围内，懂银行储蓄率或者基金利率的小伙伴也知道，这个利率是不高的，所以投资收益是什么样的状况不言而喻。

除了上述所说的内容，购买万能险时，哪些的地方还需要我们留意的呢？答案在这里：

总而言之，这个世界上不存在没有缺点的产品，万能险自然也囊括其中，其拥有较广的用途面，而且可作为理财产品进行投资，但投资收益无法得以保障，初始费用、风险保费等的扣除是使整体收益率降低的原因。

所以学姐真心奉劝大家，万能险具有理财属性，仅作为缺少理财产品时的备选，但是尽可能的选择除万能险以外的产品作为终身保障产品和投资性产品。

三、投保万能险要注意什么？

买万能险之前，务必审视自己是否已经拥有了充足的保障，是否拥有足够的转移风险的能力，毕竟保险的初心是提供保障。一旦决定购买万能险，挑选时的注意事项有哪些呢？接下来学姐就这个问题来进行回答。

1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越客观，我们可以在公司官网对产品利率进行查询。

2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，在签订合同时会将万能险产品的保底利率纳入其中，保底利率越高，可以理解为最终可获得的最少收益越多。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。和其他保险相比，较低的手续费，会减少额外的花销帮助消费者们省钱。

综上不难看出，购买万能险的人一般都是有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，有投资理财需求却没有合适的投资项目的人群购买。对于条件一般的家庭，优先考虑的应该是做好基本保障，切忌不根据自己的经济情况和需求，导致不理智消费行为。

在确保拥有足够的保障之后，如果有想买万能险的意向，可以将学姐整理好的万能险盘点作为参考资料：

以上就是我对 "详细解释万能险有哪些险种"的图文回答，望采纳！